ห่วงสำรองหนี้แบงก์เข้มให้กู้

ศูนย์วิจัยกสิกรไทยคาดสินเชื่อแบงก์ทั้งระบบปีนี้โตเกินกว่า 4.3% สูงกว่าปีที่แล้ว แต่ยังระมัดระวังการปล่อยสินเชื่อรับมาตรฐานบัญชีใหม่

ศูนย์วิจัยกสิกรไทยประเมินแนวโน้ม การขยายตัวของสินเชื่อสุทธิในระบบธนาคารพาณิชย์ไทย 14 แห่งในปี 2561 มีโอกาสขยายตัวสูงขึ้นกว่าระดับ 4.3% ในปี 2560 ทั้งนี้คาดว่าอานิสงส์จากกิจกรรมทางเศรษฐกิจที่ทยอยฟื้นตัวขึ้นน่าจะช่วยประคองการฟื้นตัวของสินเชื่อ ธุรกิจ ขณะที่สินเชื่อรายย่อยอาจโตได้ต่อเนื่อง

ทั้งนี้ คาดว่าในปีนี้ธนาคารจะยังคงนโยบายเครดิตอย่างระมัดระวัง ต่อเนื่องเพื่อลดต้นทุนจากการปล่อยกู้ ซึ่งเป็นผลกระทบจากจากมาตรฐานบัญชีใหม่ IFRS9 ที่จะมีผลบังคับใช้ตั้งแต่ ต้นปี 2562 ซึ่งอาจกระทบต่อการคำนวณการตั้งสำรองค่าเผื่อหนี้ โดยเฉพาะในกลุ่มลูกค้าที่ไม่ใช่หนี้ปกติที่จะต้องเพิ่มกรอบการประเมินความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นตลอดอายุสัญญาสินเชื่อ อันอาจส่งผลต่อความน่าจะเป็นในการผิดนัดชำระหนี้ให้เพิ่มขึ้นด้วย หากไม่พิจารณาความเสี่ยงในการปล่อยกู้ให้รัดกุม

สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นพอร์ตสินเชื่อหลักที่มีน้ำหนักสูงนั้น คงยังเพิ่มขึ้นไม่มากจากปัจจัยด้านหนี้ครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูงเป็นตัวจำกัดการเติบโต

ขณะที่สินเชื่อเช่าซื้อน่าจะอยู่ในระดับค่อนข้างทรงตัวหลังจากที่เร่งขึ้นมากในปีก่อน สวนปัจจัยบวกจากสินเชื่อไม่มีหลักประกันคงมีผลหนุนพอร์ตรวมไม่มากนัก

อย่างไรก็ตาม สัดส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ต่อสินเชื่อรวมในปี 2561 ศูนย์วิจัยกสิกรไทยคาดว่าจะอยู่ในระดับทรงตัวใกล้เคียงกับปี 2560 เนื่องจากการฟื้นตัวของเศรษฐกิจยังไม่กระจายครอบคลุมทุกภาคส่วน

ศูนย์วิจัยกสิกรไทย ระบุว่า ด้านการบริหารจัดการเงินฝากในปีนี้ คาดว่าธนาคารหลายแห่งจะยังคงมุ่งรักษาความสามารถในการบริหารต้นทุนการเงินต่อเนื่อง จากที่ได้ดำเนินการปรับโครงสร้างเงินฝากตลอดช่วงหลายปีที่ผ่านมา เพื่อประคองรายได้จากส่วนต่าง ดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมควบคู่ไปกับการจัดสรรสภาพคล่องให้สอดคล้องกับความต้องการสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นอย่างค่อยเป็นค่อยไป

อย่างไรก็ดี อาจมีการนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่จูงใจลูกค้า โดยเฉพาะแคมเปญเงินฝากที่ลูกค้าเปิดบัญชีด้วยตนเองในช่องทางดิจิทัล ที่สามารถช่วยลดต้นทุนแฝงทั้งด้านพนักงานและงานเอกสารอื่น ขณะที่ผลิตภัณฑ์เงินฝากระยะยาวบางส่วนอาจทยอยออกมาใน ช่วงปลายปี หากอัตราผลตอบแทน พันธบัตรรัฐบาลของไทยมีแนวโน้มที่จะทยอยปรับตัวสูงขึ้น และสินเชื่อขยายตัวได้ต่อเนื่องสอดคล้องกับการฟื้นตัวของเศรษฐกิจ