ผ่อนกับเช่า เลือกแบบไหนดี

เรื่อง ราตรีแต่ง

คนวัยทำงานเลือกเช่าคอนโดมิเนียมไม่ไกลออฟฟิศ เมื่อเช่ามาเป็นเวลานานสัก 4-5 ปี ก็ถึงจุดหนึ่งมักจะเกิดคำถามกับค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ ซึ่งอาจจะเป็นจำนวนถึง 1 ใน 4 ของรายได้ ควรจะเช่าคอนโดต่อไป หรือซื้อเป็นเจ้าของไปเลยดีกว่า? แต่ด้วยปัจจัยหลายๆ อย่างทำให้ตัดสินใจไม่ได้สักที

อย่างไรก็ตาม รายจ่ายสำหรับที่พักก้อนใหญ่ก้อนนี้ ก็ต้องไม่ลืมด้วยว่าการจ่ายค่าเช่าไปเรื่อยๆ เป็นการจ่ายแบบเสียเปล่าโดยที่เราไม่มีกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินนั้นเลย ค่าเช่าที่จ่ายทุกเดือน เป็นการ "จ่ายทิ้ง" หรือ "จ่ายขาด" ซึ่งจ่ายออกไปโดยเงินก็หายไปเลย ไม่กลับมาในกระเป๋าอีกแล้ว ลองมาพิจารณาดู เช่า กับซื้อ อะไรน่าสนกว่ากัน

เปรียบเทียบค่าเช่า ค่าผ่อนคอนโด

ราคาเช่าอาจจะถูกกว่าการซื้อคอนโดมิเนียม โดยส่วนใหญ่การผ่อนซื้อจะเริ่มที่เดือนละ 1 หมื่นบาทต้นๆ แต่ถ้าผ่อนน้อยกว่า 8,000 บาท แล้วถ้าบวกค่าใช้จ่ายการเดินทางไม่ต่างจากเดิมจะเช่าเขาอีกทำไม

ลองเทียบค่าเช่าคอนโดเดือนละ 8,000 บาท x 12 เดือน = 96,000 บาทต่อปี โดยที่ตัดเป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมด ในขณะที่เงินผ่อนคอนโด เพิ่มเงินขึ้นมาอีกไม่กี่พันบาท ก็มี Asset สามารถปล่อยเช่า หรือขายทำกำไรได้ ซึ่งเป็นสินทรัพย์ระยะยาวที่มีมูลค่าเพิ่มสูงกว่าดอกเบี้ยที่ได้จากการฝากธนาคาร

คอนโดทำเลดี โครงการสะสมชื่อเสียงคุณภาพชั้นดี ราคาจะขึ้นปีละ 10% เลยทีเดียว ฉะนั้นถ้ามีเงินต้นทุนสำหรับวางดาวน์ก้อนแรก การซื้อดีกว่าเช่าอยู่แล้ว อย่างไรก็ตามการ กู้ซื้อคอนโดมีเงื่อนไขหลายอย่างที่ต้องตรวจสอบดีๆ ไม่ว่าจะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต้อง จ่ายธนาคาร ค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษา หรือค่าส่วนกลาง ไปจนถึงก่อนซื้อถ้าสำรวจราคาขายต่อ ก็ถือว่าเป็นการใช้จ่ายเงินที่รอบคอบ รวมถึงรายละเอียดที่เป็นประโยชน์ปลีกย่อย อื่น เช่น การผ่อนคอนโด สามารถนำไปใช้ ลดหย่อนภาษีได้ ค่าใช้จ่ายด้านการประกันที่เราต้องจ่าย เป็นต้น

ซื้อเพราะสิ่งอำนวยความสะดวก

หลายคนตัดสินใจซื้อคอนโดกับปัจจัยสิ่งอำนวยความสะดวกต่างๆ หรือ Facility ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์ หญิงสาวเลือกที่พักบนตึกสูงบรรยากาศดูปลอดภัยสักแห่งหนึ่ง ก็เพราะเหตุผลมีระบบรักษาความปลอดภัย 24 ชั่วโมง และประตูติด Digital door lock มาให้ทุกห้องเพิ่มความปลอดภัยขึ้นไปอีกระดับ และมีพื้นที่ใช้สอยในบริเวณอื่นๆ ซึ่งเวลานี้คอนโดมิเนียมหลายๆ แห่ง แข่งขันกันนำเสนอจนกลายเป็นจุดขายที่แสนเร้าใจ

เมื่อตัดสินใจจะซื้อคอนโดทั้งที นอกจากการเลือกซื้อที่แบรนด์คอนโดแล้ว ต้องศึกษาจุดขายของคอนโดที่จะซื้อให้ดีๆ เพราะถือเป็นมูลค่าสินทรัพย์ของเราในอนาคต เช่น ชั้นหรือห้องมุมที่เลือกน่าอยู่กว่า ส่วนกลางของโครงการได้รับการดูแลรักษาดีแค่ไหน ทำเลนี้มีปริมาณความต้องการที่อยู่อาศัยมากแค่ไหน เป็นต้น เพื่อผลประโยชน์ระยะยาวก็ต้องตรวจสอบเรื่องเหล่านี้ให้ดี ก่อนจะตัดสินใจจ่ายเงินก้อนใหญ่ครั้งหนึ่งในชีวิต

ยกตัวอย่างเช่น พื้นที่ส่วนกลางจัดเต็มทั้งโครงการไม่ว่าจะเป็นสระว่ายน้ำขนาดใหญ่ มีสวนหย่อมรอบโครงการ สนามบาส ร้านสะดวกซื้อ 24 ชั่วโมง พื้นที่ซึ่งคอนโดใหม่ๆ ขาดไม่ได้เลย คือ Co living space ออกแบบมาให้เข้ากับไลฟ์สไตล์คนวัยทำงาน มีพื้นที่ที่ใช้นั่งพักผ่อนนั่งเล่น จัดปาร์ตี้ และสำหรับนักศึกษาก็ใช้เป็นพื้นที่ทำงานกลุ่ม งานเดี่ยว

สิ่งอำนวยความสะดวกดีมากเท่าไร ค่าส่วนกลางที่ต้องจ่ายในแต่ละปีก็มากขึ้นด้วย ซึ่งก็กลายเป็นเหตุผลของคนเลือกเช่าคอนโด คือ การเสียค่าใช้จ่ายที่น้อยกว่า เพราะเสียเฉพาะค่าเช่าเท่านั้น โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่าย อื่นๆ เพิ่ม เช่น ค่าส่วนกลาง หรือค่าซ่อมแซมบำรุงห้อง ซึ่งปกติแล้วค่าใช้จ่ายในส่วนนี้ผู้เช่าจะเป็นคนจ่ายเอง

รอดไหม? ผ่อนยาวกว่า 10 ปี

นอกจากเงื่อนไขของธนาคารแล้ว คนตัดสินใจซื้อต้องมั่นใจว่าสามารถรับภาระผ่อนชำระเงินก้อนใหญ่ได้ อีกประมาณ 10 หรือ 20 ปี ไม่เช่นนั้นหากในอนาคตไม่สามารถผ่อนชำระได้ คอนโดนั้นก็จะไม่ได้เป็นของเราอีกต่อไป และประวัติการผิดนัดชำระหนี้ของเราจะถูกบันทึกไว้ในเครดิตบูโรอีกด้วย

ธนาคารจะอนุมัติวงเงินกู้ไม่เกิน 80% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมินโดยเลือกราคาที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ อีกมากมายไม่ว่าจะเป็นเงินดาวน์ ค่าจดจำนอง ค่าส่วนกลาง ค่ากองทุน ค่าประกันอัคคีภัย ฯลฯ ดังนั้น สำหรับคนที่ยังมีเงินเก็บไม่เพียงพอ หรือมีแผนสำหรับใช้เงินก้อนในการทำอย่างอื่นอยู่ก่อนแล้ว อาจจะเลือกเช่าอยู่ไปก่อนก็อาจจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่า การจะซื้อคอนโดสักแห่งนั้นเหมาะกับผู้มีเงินออมเพียงพอสำหรับจ่ายค่าคอนโด

ไม่ควรมองข้ามคอนโดมือสอง

ถ้าอยากประหยัดงบและอาจได้ของดีอย่างคาดไม่ถึงลองพิจารณาคอนโดมือสองที่มีจุดแข็งน่าสนใจ คือ ราคาถูกกว่า หากเลือกทำเลดีๆ ก็อาจมาพร้อมราคาเบาๆ คุ้มกว่าของใหม่แกะกล่องก็ได้ ซึ่งก็เหมาะกับคนที่มีภาระหน้าที่ หรือเงินอาจจะไม่มากมายพอนัก การซื้อ คอนโดมือสองจึงเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่น่าสนใจ สำหรับผู้ที่อาศัยและใช้ชีวิตในเมืองเป็นหลัก ในขณะเดียวกัน คอนโดมือสองอาจจะถูกใจคนที่ต้องการลงหลักปักฐานอย่างจริงจัง และต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายก้อนโต

นอกจากการเลือกซื้อคอนโดมือสองแล้ว ก็ยังมีทางเลือกอื่นๆ อีก อย่างเช่น การซื้อตามโปรโมชั่นที่โครงการจัดขึ้น เช่น "ซื้อคอนโดในราคา Resale" หรือ "ผ่อนถูกกว่าเช่า" เป็นต้น ซึ่งก็จะทำให้เราได้คอนโดใหม่ในราคาที่ถูกลงได้เช่นกัน แต่ผู้ซื้อจะต้องศึกษารายละเอียดของโปรโมชั่นให้เข้าใจด้วยเช่นกัน

การเลือกที่อยู่อาศัยไม่ว่าจะเป็นวิธีกู้ซื้อแล้วผ่อนกับธนาคาร หรือการเช่า จะเลือกแบบไหนก็ควรคำนึงถึงความพร้อมของเงินในกระเป๋า และเป็นสิ่งที่เหมาะกับการใช้ชีวิตของเราจริงๆ เพราะจะทำให้เกิดประโยชน์และสร้างความ คุ้มค่ากับการลงทุนได้ในระยะยาว n