I’m not trade แนะออมผ่านช่องทางที่ต้นทุนต่ำ

โดย วารุณี อินวันนา

การเกษียณอายุการทำงานไปพร้อมๆ กับเงินก้อนโตที่สามารถดูแลตัวเองได้ และสุขภาพที่แข็งแรง เป็นสิ่งที่ทุกคนทั่วโลกต่างคาดหวัง

วันนี้นำประสบการณ์และข้อเสนอแนะจาก โอลิเวอร์ เบเทอร์ ประธาน เจ้าหน้าที่บริหารกลุ่มอลิอันซ์ จาก เยอรมนี ที่ในกลุ่มมีทั้งธุรกิจประกันชีวิต ธุรกิจประกันวินาศภัย และธุรกิจบริหารจัดการทรัพย์สิน ขนาดใหญ่ติดอันดับ 1 ใน 5 ของโลก ที่มาประเทศไทยเพื่อพบกับพนักงานของบริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต เป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ได้ขึ้นเป็นประธานกลุ่มอลิอันซ์

เบเทอร์ วัย 52 ปี กล่าวว่า ในฐานะส่วนตัวแล้ว I'm not trade (ไม่ได้เก็งกำไร) เพราะมีบทพิสูจน์มาแล้วว่า คนเรามักตัดสินใจลงทุน หรือ ซื้อ-ขาย ผิดจังหวะและผิดเวลา จนมีคำพูดที่ติดตลกแต่เป็นตลกร้ายว่า ทันทีที่ตัดสินใจลงทุนก็เกิดความผิดพลาดขึ้นแล้ว ในวันนี้จึงมีหุ่นยนต์เข้ามาช่วยตัดสินใจซื้อ-ขาย แทนคน ทำให้คนตัดสินใจได้ดีขึ้น

การบริหารการออมเพื่อการเกษียณ หลักๆ แล้วจะต้องครอบคลุมความคุ้มครองด้านสุขภาพและความคุ้มครองความมั่งคั่ง เพราะเมื่อคนเรามีรายได้เพิ่มขึ้นก็อยากจะมีชีวิตที่ดี เพื่อจะได้อยู่ใช้เงินที่สร้างมา และเพื่อปกป้องความมั่งคั่ง ซึ่งในเอเชีย รวมถึงไทย ประชาชนมีรายได้มากขึ้น จากการที่ประเทศมีการพัฒนาทางเศรษฐกิจเติบโตอย่างรวดเร็ว และโครงสร้างประชากรเปลี่ยนไปสู่สังคมผู้สูงอายุ

เบเทอร์ เห็นว่า สิ่งที่ต้องทำเมื่อมีรายได้ คือ การตัดสินใจเริ่มออมทันที ผ่านช่องทางที่มีต้นทุนการออมต่ำ ยกตัวอย่าง ประชาชนในยุโรปส่วนใหญ่จะมีการออมเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ กับระบบที่บริษัทจัดไว้รองรับ เมื่อเงินเดือนออกเงินจะถูกหักเข้าสู่การออมทันที เป็นช่องทางการออมที่มีค่าใช้จ่ายที่ถูกลงถึง 2 ใน 3 ส่วน เมื่อเทียบกับการออมผ่านธนาคารและตัวแทนหรือช่องทางอื่น เพราะบริษัทมีการออกแบบระบบการออมมารองรับพนักงาน ทุกคนในองค์กร ทำให้มีประสิทธิภาพในการจัดการสูง เงินออมมีขนาดใหญ่พอ ทำให้ค่าใช้จ่ายการออมต่ำ เนื่องจากไม่ได้เจรจากับลูกค้าเป็นรายบุคคล และออกแบบการออมให้เป็นรายบุคคล

อย่างไรก็ตาม ปัญหาเรื่องการออมของคนเราทุกวันนี้ คือ เราไม่เดินไปซื้อสินค้าการออมเอง ทุกวันนี้สินค้าออมจะถูกนำเสนอจากผู้ขาย เมื่อต้องใช้ผู้ขายจำนวนมากออกไปนำเสนอสินค้า ทำให้ต้นทุนในการดำเนินงานสูง เราจึงต้องจ่ายต้นทุนในการออมสูง การมีระบบหรือเทคโนโลยีเข้ามาช่วยในการออม และนำระบบหุ่นยนต์เข้ามาช่วยให้คนให้คำปรึกษาด้านการออมให้ดีขึ้นได้ จะทำให้ต้นทุนการออมถูกลงในอนาคต แต่เงินออมต้องมีขนาดที่ใหญ่พอ และที่ปรึกษาทางการเงินและการลงทุนยังมีความจำเป็นในการค้นหาความต้องการของลูกค้า เพื่อนำมาช่วยวางแผนทางการเงิน

เบเทอร์ แนะนำว่า ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างมาก และการลงทุนเพื่อหาผลตอบแทนให้ได้สูงๆ ทำได้ยากขึ้น สินค้าการออมที่มีการค้ำประกัน ผลตอบแทนที่แน่นอนจะไม่ใช่ทางเลือกที่ยั่งยืน เพราะพื้นฐานเศรษฐกิจเปลี่ยนไปแล้ว อัตราดอกเบี้ยก็ต่ำ หากบริษัทประกันชีวิตยังค้ำประกันผลตอบแทนที่แน่นอนในระดับสูงๆ เหมือนในอดีต อาจจะทำให้บริษัทนั้นๆ อยู่ไม่ได้ด้วย

ผู้ออมควรจะเปลี่ยนจากการออมในสินค้าที่ค้ำประกันผลตอบแทนที่แน่นอน หันมาออมผ่านสินค้าที่มีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน เป็นการเอาความเสี่ยงไปอยู่กับการลงทุน ผ่านผู้บริหารเงินมืออาชีพเพื่อรักษาความมั่งคั่งในระยะยาว ซึ่งเป็นสิ่งที่กลุ่มอลิอันซ์พยายามจะเปลี่ยนความคิดการผูก ติดกับสินค้าแบบดั้งเดิมที่ค้ำประกัน ผลตอบแทน ด้วยการนำเสนอแบบประกันที่ให้ลูกค้ามีส่วนรับผลตอบแทนจากการลงทุน

ก่อนหน้านี้ เบเทอร์เคยกล่าวในหัวข้อการเปลี่ยนแปลงของอุตสาหกรรมประกันภัยว่า ยิ่งคนมีอายุมากขึ้นจะยิ่งต้องออมเงินเพิ่มขึ้นเพื่อให้เพียงพอสำหรับชีวิตหลังเกษียณ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยกลับเป็นศูนย์ ยิ่งต้องออมเงินมากกว่าที่เคยวางแผนไว้ ซึ่งจะส่งผล กระทบอย่างหนักสำหรับคนที่ไม่ได้เตรียมตัวไว้ก่อนหน้านั้น