ความต่างการออม คน(ตั้งใจ)โสดกับมีครอบครัว
ศุภลักษณ์ เอกกิตติวงษ์"ดิฉันคงจะไม่มีคู่เป็นแน่แท้อย่างนี้ไม่ต้องมีทรัพย์สินคงทนอย่างบ้าน หรืออสังหาริมทรัพย์จะดีไหมนะ ก็ในเมื่อเราไม่มีทายาทมารับมอบมรดกเหล่านี้ หันไปออมแบบเน้นความมั่งคั่งและสภาพคล่องน่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าไหมคะ?"
ศุภลักษณ์ เอกกิตติวงษ์
"ดิฉันคงจะไม่มีคู่เป็นแน่แท้อย่างนี้ไม่ต้องมีทรัพย์สินคงทนอย่างบ้าน หรืออสังหาริมทรัพย์จะดีไหมนะ ก็ในเมื่อเราไม่มีทายาทมารับมอบมรดกเหล่านี้ หันไปออมแบบเน้นความมั่งคั่งและสภาพคล่องน่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าไหมคะ?"
"ผมมีแพลนแต่งงาน มีครอบครัว มีลูกสักสองสามคน แล้วจะมีวิธีการออมหรือวางแผนการเงินอย่างไรให้เพียงพอกับการใช้ชีวิตของครอบครัว ทั้งคู่ชีวิตและลูกหลาน ซึ่งดูเหมือนค่าใช้จ่ายในอนาคตจะมากกว่าคนโสด ต้องเก็บออมมากกว่าและเสี่ยงน้อยกว่าหรือเปล่า?"
การเลือกวางแผนการเงิน เพื่อรองรับกับการใช้ชีวิตหลังเกษียณอายุการทำงาน พบว่าเริ่มมีการขอคำแนะนำที่เกี่ยวกับความโสดกับการมีครอบครัว ให้นักวางแผนการเงินช่วยขบคิดหน่อยว่า ออมแบบไหนที่จะมีความสุข มีกินมีใช้เพียงพอ เหมาะกับวิถีชีวิตในแต่ละแบบ มากที่สุด
สุนิติ ถนัดวณิชย์ ทีม K-Expert ธนาคารกสิกรไทย ให้ทฤษฎีกว้างๆ ในการวางแผนการเงินสำหรับคนโสด และคนมีครอบครัว ว่าคนโสดตามหลักแล้วมีความสามารถรับความเสี่ยงได้มากกว่าคนมีครอบครัว สามารถเลือกออมผ่านตลาดเงินตลาดทุนได้ผลตอบแทน สูงกว่าเงินฝากยามเกษียณ ขั้นต่ำก็คือ กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) หรือ กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)
ขณะที่คนมีครอบครัวต้องมีภาระเพิ่มขึ้นจากสมาชิกครอบครัวหลายคน ส่วนใหญ่ จึงไม่พร้อมที่จะเทคความเสี่ยงสูงๆ เน้นความมั่นคงเป็นหลัก ฉะนั้นทางเลือกที่นักวางแผนการเงินส่วนใหญ่แนะนำ จะเป็นประกันบำนาญ เป็นหลัก เพราะช่วยให้มีรายได้เข้ามาใช้จ่ายในช่วงหลังเกษียณอายุไปแล้ว
"โสดแล้วไง เลือกเสี่ยง เลือก มั่นคงได้ตามใจ"
ชีวิตไม่มีทฤษฎีที่ตายตัวเสมอไป จะไปคิดว่าคนโสดไม่ควรซื้ออสังหาริมทรัพย์ควรไปเช่าอยู่แทน คงสุดโต่งไป และอย่าลืมว่าถ้าทั้งชีวิตใช้ วิธีเช่าบ้านไปเรื่อยๆ หลังเกษียณเมื่อรายได้ เหลือไม่เท่าเดิมแล้ว สุดท้ายต้องมาแบก ภาระการเช่าให้หนักบ่ายามแก่ชราก็เป็นได้
นอกจากนี้ เราเริ่มเห็นนโยบายของรัฐบาลที่ออกมารองรับสังคมผู้สูงอายุใน ไม่ช้า อย่าง Reverse Mortgage ที่เป็นทาง เลือกของผู้สูงอายุ ที่สามารถนำอสังหา ริมทรัพย์ หรือบ้านที่ปลอดภาระมาเข้า โครงการสินเชื่อ เพื่อแลกเป็นเงิน บำนาญไปใช้รายเดือนต่อเนื่องไปอีกประมาณ 20 ปี ยิ่งดีกับคนโสดที่ไม่มีลูกหลานเข้าไปอีก
ถึงแม้คิดจะอยู่ตัวคนเดียว ไร้คู่ แต่ ไม่ใช่ว่าต้องใช้ชีวิตบนเส้นด้าย พร้อมเสี่ยงตลอดเวลาเสียที่ไหน เพราะใครๆ ก็ หวงเงินที่สร้างเนื้อสร้างตัวมา ไม่ได้พร้อมให้สูญไปกับความบ้าบิ่น การวางแผนการเงินที่เหมาะสมจึงต้องมีเงินออมสภาพคล่อง เงินออมเผื่อฉุกเฉิน สำรองให้พอ ตรงนี้ ต้องจำไว้
โสดแบบมนุษย์เงินเดือน มีความโชคดีในเรื่องของการรู้รายได้ที่แน่นอน สามารถวางแผนกันรายได้ออกมาออม หรือลงทุนได้อย่างสม่ำเสมอ ไม่เครียดมากเท่ากับคนโสดแบบผู้ประกอบการหรือธุรกิจส่วนตัว เพราะธุรกิจส่วนตัวนี้ มักนำรายได้และกำไรทั้งหมดย้อนกลับเข้าไปใส่ในธุรกิจ
สุนิติ ให้มุมมองการออมของ ผู้ประกอบการที่ผ่านมาค่อนข้างยาก เพราะลักษณะธุรกิจเหมือนหุ้น การที่นำเงินไปลง ในธุรกิจ ก็เหมือนกับการลงหุ้นซึ่งมีความเสี่ยงสูง เราก็พยายามแนะนำให้ลูกค้ากลุ่มนี้ ไปลงทุนตราสารหนี้ fix income ประเภทอื่นบ้าง ให้เหมือนกับการกระจายความเสี่ยงในพอร์ต เพื่อให้มีรายได้ประจำจากผลตอบแทนเข้ามา
"วางแผนดี๊..ดี มีครอบครัวไม่เครียด เรื่องเงิน"
ใครว่าคนมีครอบครัวจะต้องกระเบียดกระเสียร เลือกลงทุนความเสี่ยงต่ำ กล้าซื้อ สินทรัพย์ใหญ่ๆ เพื่ออนาคตของลูกหลาน เสมอไป หลายครั้งเราจะพบคนมีครอบครัวและมีความรู้เรื่องการลงทุนดี พร้อมเข้าลงทุนอะไรที่เสี่ยงเพื่อให้ได้ผลตอบแทนสูง กว่าเงินเฟ้อ เพราะยิ่งมีโอกาสสร้างรายได้ เพิ่มเพื่อครอบครัว แทนที่จะนำเงินไปค้างใน เงินฝากหรือประกันที่นำออกมาใช้ลำบาก
ที่สำคัญที่สุดในเรื่องประกันสุขภาพ ที่ฝั่งคู่สมรสคิดว่าไม่สำคัญเพราะมีสิทธิการรักษาพยาบาลฟรีจากข้าราชการ แต่ขอย้ำว่าไม่เสมอไป เพราะอย่าลืมว่าสิทธินี้ ของคู่สมรสจะหายไป หากคู่ครองที่เป็นข้าราชการไม่อยู่แล้ว ดังนั้นแนะนำควรมีประกันสุขภาพของตัวเองบางส่วนด้วย
อนาคตยังไม่แน่นอนว่าจะโสด หรือ มีครอบครัว แต่สิ่งที่ควรทำตั้งแต่วันนี้คือ "เริ่มต้นออม" เพราะจำนวนเงินหรือ ผลตอบแทน ก็ไม่สู้ระยะเวลาที่ให้เงินทำงาน เริ่มออมเร็วกว่าก็มีโอกาสถึงเป้าหมายเร็วกว่า...อย่าได้แคร์