เลิกกรมธรรม์เก่า ซื้อกรมธรรม์ใหม่ดี?

สาธิต/มีกราฟประกอบ

เมื่อสัปดาห์ที่ผ่านมา สุทธิพล ทวีชัยการ เลขาธิการคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ออกมาเตือนว่าให้ระวังบุคคลที่ชอบโทรศัพท์ชักชวนประชาชนผู้เอาประกันภัยให้เข้าร่วมโครงการบริหารกรมธรรม์ประกันชีวิต โดยอ้างว่าเป็นการให้คำปรึกษา วิเคราะห์ และบริหารกรมธรรม์ให้ฟรี เนื่องจากเป็นบริการหลังการขาย โดยจะแนะนำให้ผู้เอาประกันภัยหยุดการชำระเบี้ยประกันภัยของกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีอยู่ ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นแบบสะสมทรัพย์ เพื่อซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบใหม่ โดยให้ข้อมูลที่ไม่ครบถ้วนและไม่บอกข้อเสียของการยกเลิกกรมธรรม์

ดังนั้น การชักชวนในลักษณะนี้จึง เป็นอันตรายร้ายแรงต่อผลประโยชน์ ของผู้เอาประกันภัย ซึ่งขณะนี้สำนักงาน คปภ. กำลังตรวจสอบว่าบุคคลที่มีพฤติกรรมโทรศัพท์ชักชวนผู้เอาประกันภัยดังกล่าวมีตัวแทนหรือนายหน้าประกันภัยเข้าไปมีส่วนเกี่ยวข้องด้วยหรือไม่ เพราะ การกระทำดังกล่าวอาจหมิ่นเหม่ต่อ การกระทำผิดประกาศ คปภ. เรื่อง กำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการออก การเสนอขายกรมธรรม์ประกันภัย และการ ปฏิบัติหน้าที่ของตัวแทนประกันชีวิต นายหน้าประกันชีวิตและธนาคาร พ.ศ. 2551 ซึ่งมีบทลงโทษถึงขั้นเพิกถอนใบอนุญาต

แม้ภาครัฐจะคอยดูแลอย่างดี แต่การพึ่งพาตนเองสำคัญที่สุด ดังนั้นควรศึกษาข้อมูลก่อนซื้อประกันให้ดีก่อน (อ่านได้จากบทความที่ผมเขียน "ข้อควรรู้ก่อนซื้อประกัน" ในหนังสือพิมพ์โพสต์ทูเดย์ฉบับวันที่ 21 ส.ค. 2560 ครับ) ควรเลือกซื้อประกันภัยผ่านตัวแทน หรือนายหน้าประกันภัยที่ได้รับใบอนุญาตเท่านั้น โดยเช็กได้ทางเว็บไซต์ของสำนักงาน คปภ. www.oic.or.th และเมื่อมีการจ่ายเบี้ยประกันภัยต้องขอเอกสารแสดงการรับเงินทุกครั้ง เพื่อเป็นหลักฐาน หากมีข้อสงสัย หรือต้องการสอบถามข้อมูลเพิ่มเติม โทรสายด่วน คปภ. 1186 ครับ

เอาล่ะหลายคนคงสงสัย การเลิกกรมธรรม์จริงๆ แล้วมีข้อเสียอะไรบ้าง มีหลายข้อเลยครับ

1.เงินเวนคืนที่ได้รับจะน้อยกว่าเบี้ยประกันที่จ่ายไปแล้ว ยิ่งเวนคืนเร็วเท่าไรจะยิ่งขาดทุนมากขึ้นเท่านั้น แล้วจะรู้ได้ยังไงว่า ตอนเวนคืนจะได้เงินเท่าไร ง่ายมากครับ ก็ดูจากกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีอยู่นั่นแหละจากตาราง ถ้าเวนคืนเงินสดในสิ้นปีที่ 5 จะได้เงินสดคืน 150 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท ดังนั้นที่ทุนประกัน 1 ล้านบาท จะได้เงินสดตอนเวนคืน 1.5 แสนบาท แต่เมื่อเงินเวนคืนนี้เมื่อเทียบกับเบี้ยที่เราจ่ายมาทั้งหมดมักจะน้อยกว่ามากครับ 2.การซื้อกรมธรรม์ฉบับใหม่ ต้องจ่ายเบี้ยประกันสูงขึ้น เนื่องจากอายุมากขึ้น เบี้ยประกันจะเพิ่มตามอายุ เพราะเมื่ออายุมากขึ้น บริษัทประกันก็จะมองว่าเสี่ยงที่จะเสียชีวิตมากขึ้น ดังนั้นเบี้ยประกันก็จะสูงขึ้นและเนื่องจากเบี้ยประกันชีวิตจะเป็นอัตราคงที่ คือ ปีแรกจ่ายเบี้ยเท่าไรก็จ่ายเท่านั้นตลอดอายุกรมธรรม์ ดังนั้นไม่ใช่แพงกว่าเดิมแค่ปีเดียวนะ แพงกว่าหลายๆ ปีเลย

3.หากมีปัญหาสุขภาพ บริษัทประกันอาจไม่รับประกันก็ได้ หรืออาจรับประกัน ก็จะมีข้อยกเว้นไม่คุ้มครองปัญหาสุขภาพที่เป็นอยู่ หรืออาจเพิ่มเบี้ยประกัน ฯลฯ ทำให้เสียประโยชน์ที่ไม่ควรเสีย

4.ในการทำประกันใหม่ ผู้ขอเอาประกันต้องแถลงข้อความจริงต่อบริษัทประกัน ทำให้บริษัทประกันเริ่มนับระยะเวลาในการใช้สิทธิโต้แย้ง ในกรณีที่ผู้เอาประกันปกปิดหรือแถลงข้อความเป็นเท็จ ซึ่งหากผู้รับประกันภัยทราบ อาจจะบอกปัดไม่รับประกันชีวิต หรืออาจจะเพิ่มเบี้ยประกันภัย บริษัทประกันสามารถบอกล้างกรมธรรม์ประกันภัยได้ภายในระยะเวลา 2 ปีนับตั้งแต่วันที่บริษัทประกันรับประกัน

แต่ไม่ใช่ว่าการยกเลิกกรมธรรม์เก่าจะไม่ดีทุกกรณี บางกรณีการยกเลิกกรมธรรม์เก่าเป็นสิ่งที่ควรทำ แต่อย่างไรก็ตามการพิจารณาว่าควรยกเลิกหรือไม่ ควรพิจารณาข้อมูลให้ครบถ้วน รอบด้าน และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญหรือสำนักงาน คปภ.ครับ

ท่านที่สนใจบทความทางการเงินอื่นๆ เพิ่มเติม ขอเชิญไปกด Like ได้ที่ Page ใน Facebook ชื่อ Sathit CFP เพื่อติดตามข้อมูลข่าวสารต่อไปได้ครับ...ขอบคุณครับ