นายแบงก์เตือนระวัง คนหันพึ่งหนี้นอกระบบ

บายไลน์คอลัมน์

ปรีดี ดาวฉาย กรรมการผู้จัดการ ธนาคารกสิกรไทย ในฐานะประธานสมาคมธนาคารไทย เปิดเผยว่า การที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ออกหลักเกณฑ์ควบคุมการปล่อยสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเป็นสิ่งที่ดี เนื่องจากในช่วงที่ผ่านมาเห็นสัญญาณหนี้ครัวเรือนอยู่ในระดับสูง เห็นควรที่จะส่งเสริมให้คนไทยมีวินัยการใช้จ่าย ไม่ก่อหนี้เกินตัว สอดคล้องกับที่สมาคมธนาคารไทยแนะไม่ควรก่อหนี้เกิน 40% ของรายได้

"จากการที่ควบคุมวงเงินสินเชื่อต่อรายนั้น อาจส่งผลให้คนที่เข้าไม่ถึงสินเชื่อและไหลไปสู่หนี้นอกระบบได้ ซึ่งควบคุมยาก เพราะหากคนคนนั้นมีความจำเป็นต้องใช้เงินจริงๆ แต่วงเงินที่ได้รับในระบบไม่เพียงพอกับการใช้จ่าย ก็ต้องทำทุกทางเพื่อที่จะได้เงินมารวมถึงการกู้เงินนอกระบบด้วย" ปรีดี กล่าว

อย่างไรก็ตาม แนวทางของ ธปท.จะสร้างวินัยการเงินอย่างได้ผล เพราะอย่างน้อยก็ควบคุมวงเงินการก่อหนี้ได้ในระดับหนึ่ง เช่น นักศึกษาที่เพิ่งทำงาน หากได้ 5 เท่าของรายได้อาจเป็นการกระตุ้นให้ใช้จ่าย ดังนั้น วงเงินที่ให้ควรลดลงให้เหมาะสม เช่น เหลือ 3 เท่า ส่วนมาตรฐานการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารไม่เปลี่ยนแปลง

ทั้งนี้ ภาคธุรกิจธนาคารจะได้รับผล กระทบไม่มากนัก โดยไม่ควรมองแต่ผลลบ เพราะด้านดีก็มี จากการที่คนไม่ใช้จ่ายเกินตัว ทำให้โอกาสการเกิดหนี้เสียน้อยลงไป ธนาคารก็ไม่ต้องตั้งสำรอง เพิ่มเติม ปัจจุบัน ธนาคารกสิกรไทย มียอดคงค้างสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ประกอบด้วย สินเชื่อบุคคลและบัตรเครดิต ประมาณ 2 หมื่นล้านบาท

ลือชัย ชัยปริญญา ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่อาวุโส สายงานกลยุทธ์และผลิตภัณฑ์รายย่อย ธนาคารกรุงไทย กล่าวว่า เกณฑ์นี้คงมีผลกระทบต่อคนที่ปล่อยสินเชื่อหลวมๆ แต่คนที่ปล่อยกู้อย่างระมัดระวังอยู่แล้ว คงกระทบน้อย ซึ่งการปล่อยกู้ของแบงก์ก็ให้วงเงินสินเชื่ออย่างระวังและให้ตามความสามารถในการชำระหนี้คืนอยู่แล้ว จึงไม่น่าจะกระทบต่อการขยายตัวของสินเชื่อมากนัก อย่างไรก็ดี เรื่องเหล่านี้ต้องขอดูในรายละเอียดให้รอบคอบก่อนจึงจะบอกได้ว่าต้องมีการทบทวนการให้สินเชื่อที่เข้มงวดขึ้นหรือไม่

สำหรับการที่กรมบังคับคดีแจ้งว่า กฎหมายการอายัดทรัพย์จะมีผลบังคับใช้วันที่ 4 ก.ย.นี้ ซึ่งได้ขึ้นเงินเดือน ที่ห้ามอายัดจาก 1 หมื่นบาท เป็น 2 หมื่นบาทนั้น หากกฎหมายบังคับใช้ธนาคารคงต้องปรับตัวพอสมควรในการปล่อยกู้กลุ่มลูกค้าดังกล่าว เพราะไม่สามารถขออายัดเงินมาใช้หนี้ได้เมื่อหนี้เกิดมีปัญหาหรือกลายเป็นหนี้เสียต้องฟ้องร้องต่อศาลก็ไม่สามารถหักเงินชำระหนี้ได้ ซึ่งเรื่องนี้ต้องหารือกับหลายฝ่ายที่เป็นส่วนงานเกี่ยวข้องและศึกษากฎหมายให้ละเอียดก่อนว่า ควรจะปรับตัวอย่างไรบ้าง

"การบังคับใช้กฎหมายดังกล่าว น่าจะเป็นไปเพื่อให้ลูกหนี้มีเงินเพียงพอในการยังชีพ ทำให้อายัดไม่ได้ คงกระทบแน่นอน ดังนั้น การพิจารณาสินเชื่อกลุ่มคนรายได้ระดับนี้อาจต้องทบทวนและระมัดระวังมากขึ้น" ลือชัย กล่าว

ชูชาติ เพ็ชรอำไพ ประธานกรรมการบริหาร บริษัท เมืองไทยลิสซิ่ง (MTLS) กล่าวว่า เรื่องนี้ไม่น่าจะกระทบกับการปล่อยกู้ของบริษัท เนื่องจากการให้กู้ให้คนรายได้น้อย หรือสินเชื่อมอเตอร์ไซค์ที่บริษัทให้บริการส่วนใหญ่ถึงจะผิดนัดก็ไม่มีการฟ้องร้องเพื่อขออายัดรายได้เงินเดือนอยู่แล้ว เพราะวงเงินปล่อยกู้ต่ำอย่างสินเชื่อมอเตอร์ไซค์ก็ปล่อยเฉลี่ย 1.3 หมื่นบาท/ราย ไม่คุ้มที่จะฟ้องร้อง ซึ่งบริษัทก็จะตัดหนี้เสียไปเลยหากผิดนัดจนเป็นหนี้ที่ก่อให้เกิดรายได้ (เอ็นพีแอล) แต่เอ็นพีแอลก็ต่ำเฉลี่ย 1% ของสินเชื่อ

คณิตเชษฐ์ วัยอัศว รองกรรมการ ผู้จัดการใหญ่ บริษัท ไทยเอซ แคปปิตอล ผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยนาโนไฟแนนซ์ กล่าวว่า กฎหมายดังกล่าวคงกระทบกับสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์บ้าง แต่คงไม่มากเท่ากับการปล่อยกู้สินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อบัตรกดเงินสด ที่ปล่อยกู้กลุ่มลูกค้าที่กว้างมากกว่า เพราะอย่างน้อยก็กระทบในเรื่องการบังคับคดีที่ทำให้มีประสิทธิภาพลดลง ซึ่งการปล่อยกู้ในกลุ่มสินเชื่อประเภทนี้คงเข้มงวดมากขึ้น

"เราคงกระทบบ้าง แต่ไม่มาก น่าจะกระทบสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรกดเงินสดมากกว่า เพราะเดิมขออายัดให้นายจ้างหักเงินมาชำระหนี้ได้ แต่ต่อไปทำไม่ได้ ดังนั้น ต่อไปจะฟ้องคดีไปก็ไม่มีประโยชน์ เพราะอายัดไม่ได้" คณิตเชษฐ์ กล่าว