‘น็อก ฟอร์ น็อก’ ต้องไว้ใจ

โดย...วารุณี อินวันนา

โครงการ “ชนแล้วแยก แลกใบเคลม” หรือน็อก ฟอร์ น็อก เป็นสัญญาสละสิทธิค่าเรียกร้องซึ่งกันและกัน ระหว่างบริษัทประกันภัย ที่ให้บริการประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1 ซึ่งเริ่มนำมาใช้ครั้งแรกปี 2548 และนำกลับมาปัดฝุ่นอีกรอบในปี 2556 ภายใต้โครงการ “ชนแล้วแยก”

ยกตัวอย่าง รถลูกค้าบริษัท ก. ไปชนรถลูกค้าบริษัท ข. แล้วทั้งสองฝ่ายตกลงกันได้ว่าใครเป็นฝ่ายผิด จากนั้นนำสัญญาชนแล้วแยก หรือน็อก ฟอร์ น็อก ที่บริษัทประกันภัย ให้ไว้ตั้งแต่ทำประกันชั้น 1 ออกมาเซ็น แล้วแลกกันสามารถแยกย้ายกันไปได้ จากนั้นก็นำใบ น็อก ฟอร์ น็อก ส่งให้บริษัทของตัวเอง บริษัทประกันภัยแต่ละฝ่ายจะไปดำเนินการจ่ายค่าซ่อมรถ หรือจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้กับลูกค้าของตัวเอง

โดยที่บริษัทประกันภัยที่เป็นฝ่ายถูกไม่สามารถไปเรียกร้องค่าเสียหายจากบริษัทประกันภัยของลูกค้าที่เป็นฝ่ายผิดได้ เพราะได้ทำสัญญาสละสิทธิค่าเรียกร้องซึ่งกันและกันแล้ว

อย่างไรก็ตาม ในการทำสัญญาชนแล้วแยกนี้ บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งจะตกลงกันเอง เช่น บริษัท ก. ลงนามกับ บริษัท ข. ลูกค้าของทั้งสองบริษัททำการ น็อก ฟอร์ น็อก ได้ แต่หากลูกค้าของบริษัท ก. ไปชนลูกค้า บริษัท ค. ทางลูกค้าบริษัท ก. จะใช้สัญญาน็อก ฟอร์ น็อก กับลูกค้าบริษัท ค. ไม่ได้

นอกจากนี้ ในการทำสัญญาน็อก ฟอร์ น็อก ก็ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละบริษัท บางบริษัททำสัญญาไว้ว่าจะน็อก ฟอร์ น็อก กับรถยนต์ 4 ล้อเท่านั้น หากรถตู้ หรือรถประเภทอื่น ที่ทำประกันชั้น 1 มาชน ก็จะไม่ใช้สัญญาน็อก ฟอร์ น็อก บางบริษัทก็ทำสัญญาน็อก ฟอร์ น็อก กับรถทุกประเภทที่ทำประกันภัยชั้น 1

ปัจจุบันโครงการชนแล้วแยกยังคงมีใช้กันอยู่ แต่ไม่เป็นที่นิยมเพราะบริษัทประกันภัยไม่ได้ใช้สัญญาดังกล่าวทุกบริษัท เช่น บริษัทที่มีลูกค้าจำนวนมากจะไม่ยอมใช้สัญญาน็อก ฟอร์ น็อก เพราะโอกาสที่ลูกค้าบริษัทจะถูกชนมีสัดส่วนที่สูง หากใช้สัญญาน็อก ฟอร์ น็อก จะทำให้บริษัทขาดทุน

ยกตัวอย่าง บริษัท ก. มีรถลูกค้าที่ทำประกันชั้น 1 วิ่งอยู่บนถนน 10 คัน โอกาสถูกรถลูกค้าบริษัท ข. ค. ง. จ. ฉ. ชนเฉลี่ย 8 คัน หากใช้สัญญาน็อก ฟอร์ น็อก นั้นหมายความว่า บริษัท ก. ต้องจ่ายค่าซ่อมรถลูกค้าของตัวเองที่เป็นฝ่ายถูกถึง 8 คัน โดยไม่สามารถเรียกร้องค่าเสียหายจากบริษัทคู่กรณีได้

อรัญ ศรีว่องไทย ประธานคณะกรรมการกฎหมายและกฎระเบียบ สมาคมประกันวินาศภัยไทย เปิดเผยว่า อุปสรรคใหญ่ที่ทำให้น็อก ฟอร์ น็อก ไม่แพร่หลาย มาจากความคิดของลูกค้าที่ยังต้องการได้รับบริการจากบริษัทประกันภัย เพราะคิดว่าจ่ายเบี้ยประกันสูงต่อปี จึงต้องการได้รับบริการจากพนักงานสำรวจภัย

“หลายรายใช้น็อก ฟอร์ น็อก นะ แต่ต้องการให้พนักงานบริษัทเป็นคนไปทำให้ พอพนักงานไปถึงก็ให้ทั้งคู่เซ็นและก็จับแลกให้ ต่างฝ่ายต่างก็แยกกันไป” อรัญ กล่าว

อรัญ กล่าวว่า รวมถึง กรณีที่ลูกค้าไม่ทราบว่ากรณีเกิดการชนกันนั้น ใครเป็นฝ่ายผิดฝ่ายถูก หากเกิดกรณีที่เห็นความผิดชัดเจนก็อาจตัดสินใจได้ง่าย แต่ถ้าแบบก้ำกึ่งก็ยังต้องการให้พนักงานสำรวจภัยและตำรวจเป็นคนกลางในการชี้ผิดชี้ถูก

นอกจากนี้ ยังมีสาเหตุมาจากจำนวนรถที่ทำประกันชั้น 1 ลดลง คนหันไปทำประกันภัยประเภทชั้น 2+ 3+ หรือประเภท 5 มากขึ้น ทำให้ไม่สามารถแลกสัญญาน็อก ฟอร์ น็อก ได้

สมพร สืบถวิลกุล กรรมการผู้จัดการใหญ่ บริษัท ทิพยประกันภัย กล่าวว่า หนึ่งในสาเหตุของการไม่นิยมใช้น็อก ฟอร์ น็อก อาจมาจากการประชาสัมพันธ์ไม่ทั่วถึง และการสร้างความไว้วางใจให้ลูกค้าใช้ เพราะเมื่อแลกใบน็อก ฟอร์ น็อก กันแล้ว จะมีปัญหาในการนำรถเข้าซ่อมไหม

แหล่งข่าวจากบริษัทนำสินประกันภัย เปิดเผยว่า ส่วนหนึ่งมาจากลูกค้าไม่ยอมรับผิด จึงไม่ยอมแลกใบน็อก ฟอร์ น็อก ต้องรอพนักงานบริษัทออกไปให้บริการ และตกลงกันเองว่า ลูกค้าของใครเป็นฝ่ายผิด

นอกจากนี้ การยอมรับผิดโดยที่ไม่แน่ใจ อาจจะทำให้เสียประวัติการขับขี่ และถูกปรับขึ้นเบี้ยประกันภัยในปีต่อไป