วางแผนการเงิน เพื่อ เรา และ ลูก

ในขณะที่คนไม่มีลูก (จะเพราะเป็นโสดหรือแต่งงานแล้วแต่ไม่มีลูก) กำลังกังวลว่าถ้าแก่ไปแล้วจะทำอย่างไร จะให้ใครมาดูแล แต่ถ้าเทียบกับคนที่มีลูกแล้ว ในช่วงเวลาก่อนจะแก่แบบนี้ คนที่ไม่มีลูกจะสบายกว่ามาก เพราะไม่มีห่วงเรื่องค่าใช้จ่ายของลูก จึงเดินหน้าเก็บออมและลงทุนเพื่อวัยเกษียณได้สบายๆ

เพราะสำหรับคนที่มีลูกแล้ว ในแต่ละช่วงวัยของเราและของลูก มีประเด็นทางการเงินที่ต้องวางแผนเต็มไปหมด ตั้งแต่ลูกวัยเด็ก ลูกวัยรุ่น กว่าจะเบาลงก็อาจจะเกือบใกล้วัยเกษียณเข้าไปแล้ว เพราะฉะนั้นเพื่อให้คนไม่มีลูกได้เห็นความยากลำบากของคนมีลูก มาดูกันว่าในแต่ละช่วงวัยของเราและลูกต้องวางแผนอะไรกันบ้าง

คุณพ่อคุณแม่ลูกอ่อน... ชีวิตช่วงนี้จะวุ่นวายแต่มีความสุข เพราะ “เจ้าตัวเล็ก” แต่ก็เป็นช่วงชีวิตที่ต้องใช้เงินเพื่อลูกมากที่สุด

ประเด็นทางการเงินที่จะต้องวางแผนสำหรับช่วงชีวิตนี้ ได้แก่

- การผ่อนบ้าน เพราะถ้าก่อนหน้านี้ไม่เคยคิดจะมีบ้านเป็นของตัวเอง หรือเลือกที่จะซื้อคอนโดมิเนียมใจกลางเมือง (ที่ห้องขนาดจิ๋วหลิว) การมีลูกอ่อนก็น่าจะทำให้ต้องคิดถึงการมีบ้านที่มีบริเวณมากขึ้น

- ค่าใช้จ่ายต่างๆ โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายเพื่อลูกที่เพิ่มขึ้นมา ตั้งแต่เริ่มค่าใช้จ่ายในการคลอด ค่านมค่าผ้าอ้อม ค่าเสื้อผ้า ค่าของเล่น ค่าขนม และอื่นๆ อีกมากมาย ซึ่งหากวางแผนการเงินไม่ดีพอก็อาจจะทำให้ใช้ชีวิตลำบากมากขึ้น

- การศึกษาบุตร ถ้าพ่อแม่ต้องไปจองโรงเรียนไว้ตั้งแต่ลูกอยู่ในท้อง พ่อแม่ก็ต้องเตรียมค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาเอาไว้ด้วย เพราะค่าเทอมสมัยนี้ไม่ใช่น้อยๆ เลย นอกจากนี้ ยังต้องมีค่าเรียนพิเศษเพื่อเพิ่มทักษะด้านอื่นๆ ให้ลูกอีกด้วย

- การลงทุนและออมเพื่อวัยเกษียณ แม้ว่าการมีลูกจะทำให้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น แต่ก็อย่าหยุดลงทุนและแม้ว่าการมีลูกจะทำให้เบาใจว่าแก่แล้วจะมีคนเลี้ยง แต่ก็อย่าประมาทจนละเลยการออมเพื่อวัยเกษียณ

- ทำประกันชีวิต โดยเฉพาะคนที่เป็นกำลังหลักในการหารายได้ เพราะหากเกิดเหตุไม่คาดฝันลูกๆ ก็จะยังมีทุนการศึกษาจากประกันชีวิตของพ่อแม่

ครอบครัวลูกวัยรุ่น... พอลูกๆ เข้าสู่วัยรุ่นกันหมดแล้ว ทำให้พ่อแม่มีเวลาว่างมากขึ้น แต่ยังคงมีค่าใช้จ่ายเพื่อลูกรออยู่

ประเด็นทางการเงินที่จะต้องวางแผนสำหรับช่วงชีวิตนี้ ได้แก่

- การผ่อนบ้าน ที่ยังต้องเดินหน้าผ่อนต่อไป แต่หลายๆ ครอบครัวอาจจะเริ่มคิดถึง “บ้านหลังใหม่” เพราะเมื่อลูกเข้าสู่วัยรุ่นเริ่มต้องการ “พื้นที่ส่วนตัว” มากขึ้น เพราะฉะนั้นบ้านหลังน้อยก็อาจจะเล็กเกินไปแล้ว หรือต้องมีการปรับปรุงบ้านครั้งใหญ่

- ค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่ยังคงมีอยู่เหมือนเดิม และอาจจะมากขึ้นตามวัยที่เพิ่มขึ้นของลูก อย่างไรก็ตามบางครอบครัวอาจจะให้ลูกวัยรุ่นทำงานพิเศษ เพื่อรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนตัวของเขาเองได้บ้าง

- การศึกษาบุตร เช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายอื่น คือมักจะเพิ่มขึ้นตามวัยของลูก

- การลงทุนและออมเพื่อวัยเกษียณ รวมทั้งการทำประกันชีวิต ยังคงเดินหน้าต่อไป แต่ที่ต้องเริ่มกลับมาให้ความสำคัญเพิ่มมากขึ้น คือ ประกันสุขภาพและค่าใช้จ่ายเพื่อสุขภาพ เพราะในวัยนี้สุขภาพเริ่มร่วงโรยลงไปบ้างแล้ว

เข้าใกล้วัยเกษียณ... เมื่ออายุมากกว่า 50 ปี และลูกๆ แยกบ้านออกไปแล้ว หรือลูกๆ มีครอบครัวไปแล้ว ก็เรียกว่าเข้าสู่ช่วงชีวิตที่เข้าใกล้วัยเกษียณเต็มที แต่ยังคงเป็นวัยที่สามารถทำงานหารายได้ได้อยู่ แต่มีภาระรับผิดชอบน้อยลงแล้ว

ประเด็นทางการเงินที่จะต้องวางแผนสำหรับช่วงชีวิตนี้ ได้แก่

- บ้านใหม่ที่ขนาดเล็กลง เพราะลูกๆ ย้ายออกไปหมดแล้ว บ้านหลังใหญ่จึงว่างเปล่า และสำหรับคนที่เตรียมเงินสำหรับเกษียณไว้ไม่มากพอ การขายบ้านหลังใหญ่และย้ายไปอยู่บ้านหลังเล็กลงอาจจะทำให้มีเงินเหลือสำหรับใช้จ่ายในวัยเกษียณมากขึ้น

- ค่าใช้จ่ายต่างๆ ซึ่งค่าใช้จ่ายทั่วๆ ไปน่าจะลดลงแล้ว แต่มีค่าใช้จ่ายเพื่อสุขภาพเพิ่มขึ้นมาแทน

- การออมเพื่อวัยเกษียณ แม้จะใกล้เกษียณเต็มทีแล้ว แต่ในวัยนี้ยังคงเหลือเวลาอีกเล็กน้อยที่พอจะออมเพิ่มได้