ถ้าคุณแน่...อย่าแก่ก่อนรวย

โดย...พงษ์ธร ถาวรธนากุล, CFA CO-CEO FINNOMENA

ทุกคนแก่ลงทุกวัน และไม่ใช่ทุกคนจะรวยขึ้นทุกวัน

ตั้งแต่วันแรกผมเริ่มบริหารกองทุนจนถึงวันนี้ 4 ปีผ่านไป ผมพูดได้เลยว่าเรื่องการบริหารเงิน ยังเป็นเรื่องที่ผมให้ความสำคัญอันดับต้นๆ ของคนในทุกช่วงอายุ ไม่ว่าคุณจะมีเงินถุงเงินถังหรือไม่ก็ตามก่อนที่ท่านจะคิดว่า “ไว้ก่อนแล้วกันยังไม่มีเวลาศึกษาตอนนี้” แต่เดี๋ยวก่อน ผมขอลองชี้ให้เห็นความสำคัญผ่านความสัมพันธ์ระหว่างทุนมนุษย์ (Human Capital) และทุนการเงิน (Financial Capital) ง่ายๆ ดังนี้

ทุนมนุษย์ (Human Capital) มันคือเวลาในชีวิตแต่ละวัน ไม่ว่าจะทำงาน เที่ยวหรือไปล่าแสงเหนือ ในช่วงวัยหนุ่มสาว เรียนจบใหม่เราจะมีทุนส่วนนี้มาก คือ ความกระหาย ไฟแรงแต่ข่าวร้ายคือ ทุนส่วนนี้จะค่อยๆ ลดลงตามอายุที่มากขึ้นมีความอิ่มตัว ทั้งทางร่างกายและจิตใจ พลังงานที่ควักออกมาใช้ได้ในแต่ละวันน้อยลงเรื่อยๆ จนถึงวัยเกษียณที่ทุนมนุษย์ของคุณจะเท่ากับศูนย์ คือจุดที่เลิกทำงาน

ทุนการเงิน (Financial Capital) ก็คือทรัพย์สินสะสมของคุณที่เกิดจากการออม เงินลงทุน ซื้อที่ ซื้ออสังหาฯ หักภาระหนี้และค่าเสื่อมทั้งหมดออก แน่นอนว่าถ้าคุณมีการจัดการเงินสักหน่อย ทุนการเงินจะค่อยๆ เพิ่มขึ้นตามระยะเวลาและจะแตะระดับสูงสุด (ไม่ว่ามันจะเป็นจำนวนเงินเท่าไหร่) ในวันที่คุณเกษียณเพราะหลังจากนั้น ทุนการเงินจะค่อยๆ ลดลงจากการทยอยนำเงินมาใช้ในชีวิตบั้นปลาย (อย่าลืมว่าตอนนั้น ทุนมนุษย์คุณหมดแล้ว)

ทุกๆ วันโดยธรรมชาติ เราเหมือนจะทยอยเอาพลังชีวิตของเรามาเปลี่ยนเป็นตัวเงินทีละน้อยๆ ซึ่งทั้งสองส่วนมีความสัมพันธ์ ในลักษณะสวนทางกันชัดเจน (ภาพที่ 1) ประเด็นก็คือท่านจะมีชีวิตที่มีความสุขในยามเกษียณได้หรือไม่ ขึ้นอยู่กับว่าท่านพัฒนาทุนสองส่วนนี้ได้ดีแค่ไหน วัตถุประสงค์คือทำให้ทุนการเงินมีมูลค่าสูงสุดบนทุนมนุษย์ (ระยะเวลา) ที่มีเท่ากันทุกคน

แล้วจะทำอย่างไรได้บ้าง ผมขอนำเสนอการพัฒนาใน 2 ส่วน

1.พัฒนาทุนมนุษย์ คนส่วนหนึ่งที่มีศักยภาพในตนเองสูง อาจนำทุนการเงินบางส่วนกลับมาสร้างให้ตัวเองมีมูลค่าสูงขึ้น เช่น การเรียนต่อหรือสอบใบอนุญาตเพื่อยกระดับหน้าที่การงานเพื่อให้ในแต่ละวันสามารถเปลี่ยนทุนมนุษย์ให้เป็นทุนการเงินในปริมาณที่มากขึ้นได้

2.จัดการให้ทุนการเงินโตอย่างต่อเนื่อง เริ่มจากทยอยสะสมเงินเก็บ ต่อยอดนำไปลงทุนเพิ่มเติม เช่น พันธบัตร หรือกองทุนรวม หรือหุ้นรายตัวแบบทยอยซื้อ DCA และต่อเนื่องรวมไปถึงที่ดินหรืออสังหาริมทรัพย์ ถ้าท่านมีทุนการเงินที่เพิ่มมากขึ้นตามช่วงอายุ

 

 

ข้อชวนสังเกตและพึงระวัง

• ในส่วนแรก เป็นสิ่งที่ทุกท่านเข้าใจและทำอยู่แล้ว แต่อาจจำกัดอยู่เพียงแค่การศึกษา ซึ่งที่จริงแล้ว การเรียนรู้จากการทำงานนอกเหนือขอบเขตหน้าที่ พื้นที่ใหม่ๆ ก็เป็นบทเรียนที่ดีได้เช่นกัน

• สำหรับส่วนที่สอง หลายท่านเลือกการฝากธนาคารหวังไปใช้ยามเกษียณ แต่ผมคิดว่าเป็นวิธีที่มีความเสี่ยงอยู่ในตัว เพราะอัตราดอกเบี้ยในระดับต่ำและเงินเฟ้อที่ปรับขึ้นอาจทำให้มูลค่าของเงินลดลงจนไม่พอใช้อย่างน่าใจหายโดยเฉพาะค่ารักษาพยาบาลที่ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา ค่าเตียงเดี่ยวโรงพยาบาลเอกชนแพงขึ้นประมาณปีละ 6.8% โดยเฉลี่ย (ดอกเบี้ยฝากไม่ถึง 1% ขนลุกไหมครับ)

• บางคนหวังพึ่งพา “ตัวเองในอนาคต” มากเกินไป โดยการใช้จ่ายเกินตัวและหวังใช้รายได้ในอนาคตมาชดเชย เพิ่มภาระและข้อจำกัดให้ตัวเองในอนาคตโดยอัตโนมัติ ซึ่งนอกจากจะทำให้ทุนการเงินในปัจจุบันลดลงอย่างมีนัยสำคัญแล้ว ยังทำให้ไม่สามารถพัฒนาทุนมนุษย์ได้อย่างมีประสิทธิภาพด้วย

• จากการค้นคว้าทั้งทางทฤษฎีและทางปฏิบัติด้วยตัวเอง พบว่า ทั้งสองส่วนยิ่งเริ่มเร็วเท่าไหร่ยิ่งดีเพราะมีผลของดอกเบี้ยทบต้นด้วยกันทั้งคู่ เช่น หากคุณลงทุนด้วยเงินเท่าๆ กันทุกเดือนตั้งแต่อายุ 25 จนถึงอายุ 65 ปี ส่วนของเงินที่ปลายทางจะมาจากเงินที่ลงทุนช่วง 10 ปีแรกมากกว่า 30 ปีหลังเสียอีก

อธิบายจนเข้าใจกระจ่างแล้ว หากต้องการเริ่มลงมือ วันนี้ทำอย่างไรได้บ้าง

NTER by FINNOMENA ช่วยท่านพัฒนาทุนการเงินให้มีประสิทธิภาพ สะดวกและสอดคล้องกับชีวิตคุณมากขึ้น

เราเป็นทีมผู้มีประสบการณ์ตรงด้านการลงทุนในกองทุนรวม ให้บริการจัดพอร์ตและลงทุนจริง แนะนำปรับพอร์ตตามสภาวะการลงทุน
ผ่านระบบ NTER.io

ข่าวดี NTER ให้บริการฟรี ไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม สามารถลงทะเบียนเพื่อทดลองใช้งานได้ที่ http://bit.ly/NTER-Posttoday

สุดท้ายขอฝากไว้สั้นๆ ว่า “ทำ-วัน-นี้-ดี-กว่า-พรุ่ง-นี้” แน่นอนครับ