เหตุผลดีๆ ที่ควรออมเงิน

โดย...กันย์ ภาพ คลังภาพโพสต์ทูเดย์

ประเทศไทยเข้าสู่ยุคของประชากรสูงวัย จึงต้องให้ความสำคัญของการออมเพื่อบั้นปลายชีวิตจะได้มีเงินใช้ไม่ลำบาก เมื่อพูดถึงการออมเงินแล้ว คงเห็นพ้องต้องกันว่าเป็นสิ่งที่ดี และเป็นสิ่งที่จำเป็นมากๆ เพราะหนทางเดียวที่จะสามารถบรรลุเป้าหมายการเงินเพื่อความสุขของชีวิต ไม่ว่าจะเป็นการเก็บเงินแต่งงาน ดาวน์บ้าน ดาวน์รถ หรือเกษียณอายุอย่างมีความสุขนั้น ล้วนแล้วแต่ต้องเริ่มที่การรู้จักเก็บออมทั้งสิ้น

แต่สังเกตได้จากพฤติกรรมการออมของคนทั่วไปในสังคมก็คือกลัวการออมยาวๆ เพราะมองว่าเป็นภาระระยะยาว กลัวว่าถ้าระหว่างทางที่กำลังออม เกิดมีเหตุฉุกเฉิน ต้องใช้เงินก้อนใหญ่ แล้วจะไม่เหลือเงินพอที่จะดึงไปใช้ได้ เลยไม่อยากผูกมัดตัวเอง แค่ภาระหนี้บ้านก็มากพอแล้ว อย่ามาล่ามโซ่ตรวนมากกว่านี้เลย

นั่นคือความเข้าใจผิดอย่างใหญ่หลวง เพราะนี่แหละคือสาเหตุหนึ่งของความไม่ประสบความสำเร็จทางการเงิน เพราะไม่ยอมผูกมัดตัวเองเข้ากับการออมระยะยาว ที่มองว่าเป็นภาระที่ไม่สำคัญ หรือไม่จำเป็นเท่ากับหนี้ระยะยาวอย่างหนี้บ้าน ทำไมการออมระยะยาวถึงจำเป็น และให้ผลดีกว่าการออมระยะสั้น

1.ช่วยสร้างวินัย

สาเหตุที่ทำให้ไม่รวย หรือไม่สามารถบรรลุเป้าหมายการเงิน เพราะเราไม่มีวินัยมากพอที่จะทำมันได้อย่างต่อเนื่องนานพอต่างหาก ถ้าไม่ผูกมัดตัวเองกับการออมที่ยาวนานมากพอ เราก็จะไม่มีวินัยที่จะทำได้อย่างต่อเนื่องจนประสบความสำเร็จได้ แต่วินัยเป็นสิ่งที่ต้องสร้าง และต้องควบคุมตัวเองอยู่ตลอดเวลาซึ่งถ้าเป็นระยะเวลาที่ยาวนานหลายสิบปี อย่างเป้าหมายออมเพื่อการเกษียณ เราอาจจะสู้ไม่ไหว แพ้ใจตัวเองหลุด หรือล้มเลิกไปกลางคันเมื่อไหร่ก็ได้ เราจึงควรใช้เครื่องมือการออมที่จะช่วยบังคับให้เราออมได้ตลอดเวลา เช่น ระบบการตัดบัญชีเพื่อออมอัตโนมัติเป็นประจำทุกเดือน การออม/ลงทุนใน RMF หรือในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือประกันชีวิตแบบบำนาญ

2.เพราะได้ผลลัพธ์ที่ชัดเจน

การออมในอะไรที่สั้นๆ มีความคล่องตัว ไม่เป็นภาระมากกว่าการออมในเครื่องมือออมระยะยาวก็จริง แต่เงินที่เราเก็บหรือลงทุนได้ มักจะเรียกว่าเป็นเบี้ยหัวแตก หมายความว่าเก็บอยู่ได้แค่ก้อนเล็กๆ ประปราย พอมีได้สักก้อน ก็อยากจะเอาไปใช้ซื้อของที่อยากได้ พอออมอยู่ในเครื่องมือที่มีสภาพคล่อง ก็ถอนมาใช้ได้ง่าย เงินที่เราเก็บสะสมไว้ถึงไม่ได้ถูกสะสมจนเป็นก้อนใหญ่มากพอที่จะช่วยให้ชีวิตเราดีขึ้นได้จริงๆ การออมในเครื่องมือการออมระยะยาวจึงเป็นตัวช่วยการันตีว่าจะสามารถเก็บออมได้อยู่ จนเงินออมเราเติบโตเป็นเงินก้อนใหญ่ ไม่ว่าจะเกิดจากการสะสม หรือเกิดจากพลังผลตอบแทนทบต้น ที่ช่วยทวีคูณผลตอบแทนให้เติบโตได้หลายเท่าในระยะเวลาการออมที่นานมากพอได้แน่ๆ

3.ช่วยลดภาระของเงินที่ต้องออม  

ถ้าเลือกที่จะออมสั้นๆ สิ่งที่เจอก็คือ เราจะต้องออมในแต่ละงวด (เดือน, ปี) ด้วยเงินจำนวนมาก เพื่อให้ได้จำนวนเงินเป้าหมายของการออมที่เราต้องการ ซึ่งอาจจะเป็นภาระที่หนักเกินไป การออมระยะยาว ถึงแม้จะต้องออมนาน แต่ข้อดีก็คือใช้เงินออมไม่มาก ก็สามารถบรรลุจำนวนเงินเป้าหมายที่ต้องการได้ ทำได้เราออมได้สบายมากขึ้น ยิ่งเลือกที่จะออมนานขึ้นเท่าไหร่ ก็จะยิ่งจ่ายเบี้ยน้อยลงเท่านั้น ทำให้ออมได้สบายขึ้นมาก

4.ยังไงก็ต้องออมอยู่แล้ว  

การที่กลัวว่าออมนานๆ แล้วเป็นภาระ เลยเลือกที่จะออมสั้นๆ แทน กลับกลายเป็นว่า พอครบกำหนดระยะเวลาการออมระยะสั้น ก็ต้องไปหาเครื่องมือการออมระยะสั้นตัวอื่นมาออมต่ออยู่ดี เพราะไม่ว่ายังไง ระหว่างทางที่เราทำงาน มีรายได้ก็ต้องออมเพื่อไว้ใช้ยามเกษียณตลอดเวลาอยู่แล้ว ทำให้ต้องเสียเวลาไปหาเครื่องมือการออมตัวใหม่ที่อาจจะไม่ได้แตกต่างจากตัวเดิมมากนัก หรือบางเครื่องมือก็อาจจะต้องออมเพิ่มขึ้น

ถ้าออมในประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ระยะยาวหรือแบบบำนาญ ที่ออมยาวๆ ตอนอายุน้อยๆ เลย เบี้ยประกันก็จะคงที่ไปตลอด ซึ่งช่วยเซฟค่าเบี้ยที่เราต้องจ่ายแพงขึ้นตอนอายุมากๆ ได้ดีกว่าการที่เราต้องคอยซื้อแบบใหม่อยู่เรื่อยๆ ถ้าเรามีเป้าหมายการเงินระยะยาว อีกหลายสิบปีกว่าจะถึงเป้าหมาย เราก็ควรที่จะเลือกเครื่องมือที่มีระยะเวลาการออมให้เหมาะสมกับเป้าหมายการเงินของเรา ถือเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์แตกต่างกันไป