รีฟินน์ ก้าวอีกขั้น เพิ่มช่องรีไฟแนนซ์บ้าน

โดย...เสาวรส รณเกียรติ

บริษัท รีฟินน์ อินเตอร์เนชั่นแนล ดอท คอม บริษัทสตาร์ทอัพด้านฟินเทคที่เพิ่งเปิดตัวหมาดๆ ด้วยการให้บริการด้านการรีไฟแนนซ์บ้าน บนเว็บ www.รีฟินน์.com ที่รวบรวมโปรโมชั่นการรีไฟแนนซ์บ้านของธนาคารต่างๆ มาเปรียบเทียบให้ผู้ที่มีสินเชื่อบ้านเลือกใช้โปรโมชั่นที่ดีที่สุด ช่วยให้ผู้มีบ้านและต้องผ่อนชำระสินเชื่อลดค่าใช้จ่ายที่มีอยู่ และมีรายได้เพิ่มขึ้น มีคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้น

ที่น่าสนใจคือ หลังจากเปิดตัวรีฟินน์ อย่างเป็นทางการเมื่อวันที่ 19 ก.ย.ที่ผ่านมา ผลตอบรับแบบที่กลับมาสูงอย่างคาดไม่ถึง เริ่มตั้งแต่คำเสิร์ชในเสิร์ชเอนจิ้น คำว่า รีฟินน์ สามารถแซงหน้าข่าวดาราท้องในช่วงขณะนั้นได้ทันที และมียอดเข้าดูเว็บ www.รีฟินน์.com วันแรกจำนวนมากถึง 1 หมื่นกว่าราย ขณะที่วันที่ 2-3 ยอดพุ่งไปวันละ 2 หมื่นราย และมีการส่งต่อข่าวสารนี้ออกไปมากมาย

นิลทิตา เลิศเรืองศุภกุล ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร และผู้ร่วมก่อตั้งบอกว่า นี่เป็นปรากฏการณ์ รีฟินน์ effect เลยทีเดียว เพราะที่ผ่านมาไม่เคยมีข่าว Fintech Start up ที่ประชาชนให้ความสนใจเสิร์ชมากกว่าข่าวดารา

ปรากฏการณ์ที่เกิดขึ้นนี้ แสดงว่า ผู้กู้สินเชื่อบ้านมีความต้องการรีไฟแนนซ์หนี้สินเชื่อบ้านมาก ทำให้บริการด้านการเปรียบเทียบโปรโมชั่นการรีไฟแนนซ์บ้าน โดยการเลือกโปรโมชั่นที่ดีที่สุดและเหมาะสมที่สุดให้กับประชาชนผู้กู้ สามารถตอบโจทย์และแก้ไขปัญหาได้จริง ซึ่งนอกจากยอดผู้เข้าดูรายละเอียดในรีฟินน์แล้ว ยังมีผู้สนใจเข้ามากรอกข้อมูลเพื่อยื่นคำขอรีไฟแนนซ์อีกจำนวนมาก

ทั้งนี้ เมื่อลูกค้ากรอกคำขอ และระบบจะเสนอทางเลือกขึ้นมา เมื่อลูกค้าดำเนินการเลือกได้โปรโมชั่นรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านที่ตัวเองต้องการมากที่สุด รีฟินน์จะเข้าไปช่วยลูกค้าตั้งแต่ขั้นตอนการจัดเตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการยื่นขอรีไฟแนนซ์ จากนั้นก็จะดำเนินการยื่นเรื่องรีไฟแนนซ์ไปให้กับธนาคารที่ลูกค้าต้องการขอรีไฟแนนซ์

ปัจจุบัน รีฟินน์มียอดผู้ใช้บริการที่ลูกค้าเลือก และขอรีไฟแนนซ์จากธนาคารประมาณ 1,000 กว่าราย ถือว่าจำนวนมากทีเดียว เมื่อเทียบกับการเปิดตัวมาได้ 2-3 สัปดาห์เท่านั้น

อย่างไรก็ตาม นิลทิตา บอกว่า แม้รีฟินน์จะช่วยลูกค้าทั้งเรื่องข้อมูลโปรโมชั่นการรีไฟแนนซ์ การช่วยเตรียมเอกสารและยื่นเอกสาร แต่สิทธิการอนุมัติว่าจะให้รีไฟแนนซ์หรือไม่อนุมัติ ยังคงขึ้นอยู่กับธนาคารที่ลูกค้ายื่นขอรีไฟแนนซ์ เพราะฉะนั้น ไม่ใช่ลูกค้าทุกคนที่ยื่นขอรีไฟแนนซ์หนี้บ้านผ่านรีฟินน์แล้ว จะได้รับอนุมัติจากธนาคารทุกราย

ทั้งนี้ จากสถิติผู้ใช้บริการรีฟินน์และยื่นขอรีไฟแนนซ์ พบว่า ได้รับอนุมัติจากธนาคารที่ยื่นขอรีไฟแนนซ์ประมาณ 25% เพราะลูกค้ากลุ่มนี้มีคุณสมบัติเข้าเกณฑ์ของธนาคาร ขณะที่อีก 10% กว่า จะมีชื่อติดอยู่ในเครดิตบูโร ไม่สามารถขอยื่นรีไฟแนนซ์ได้

สำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ประมาณ 60-63% ปรากฏว่า แม้จะไม่มีชื่อติดอยู่ในเครดิตบูโร มีการชำระหนี้บ้านที่ผ่านมาสม่ำเสมอ ไม่เคยขาดการชำระหนี้ ไม่เคยถูกยึดบ้าน แต่เนื่องจากรายได้กับรายจ่ายใกล้เคียงกัน ทำให้การรีไฟแนนซ์ไม่ผ่านการอนุมัติจากธนาคาร

ลูกค้ากลุ่มนี้ ทางรีฟินน์จึงได้ให้คำแนะนำ ให้หาทางลดหนี้ส่วนบุคคลด้านอื่นลง เพื่อธนาคารจะได้ประเมินความสามารถชำระหนี้ให้ผ่านได้ แต่ในทางกลับกัน ก็อยากให้ธนาคารที่ลูกค้าขอรีไฟแนนซ์มองอีกด้านด้วยว่า แม้ลูกค้ากลุ่มนี้จะมีรายได้และรายจ่ายใกล้เคียงกัน แต่หากลูกค้าสามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้ ภาระการผ่อนชำระหนี้ลดลง รายได้ก็จะเพิ่มขึ้นด้วย

แต่แนวทางในการแก้ปัญหาในขณะนี้ของรีฟินน์คือ ในกรณีที่ลูกค้าที่เลือกโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุดสำหรับตัวเองแล้ว แต่ไม่ได้รับการอนุมัติจากธนาคารที่ขอรีไฟแนนซ์ รีฟินน์ก็เตรียมที่จะเขียน อัลกอริทึม (Algorithm) ใหม่ขึ้น เพื่อให้ลูกค้าสามารถเลือกโปรโมชั่นการรีไฟแนนซ์ที่เหมาะกับรายได้และค่าใช้จ่ายที่มีอยู่ โดยอัลกอริทึมนี้อาจจะเลือกโปรโมชั่นของแบงก์ที่ 2 หรือแบงก์ที่ 3 ให้แก่ลูกค้า หากโปรโมชั่นของแบงก์ที่ 3 เหมาะกับลูกค้าและลูกค้ามีโอกาสได้รับการอนุมัติสูงกว่า ระบบก็จะทำการเลือกแบงก์ที่ 3 ให้กับลูกค้าทันทีโดยไม่ต้องไปยื่นแบงก์ที่ 2

“ปัจจุบันเว็บของเรามีสูตรคำนวณทางการเงิน เพื่อให้ลูกค้าเลือกโปรโมชั่นที่ตัวเองคิดว่าดีที่สุด เช่น บางคนชอบผ่อนระยะยาว ในราคาถูกที่สุด แต่บางคนชอบผ่อนระยะสั้น เป็นต้น แต่โปรโมชั่นที่ดีสุดสำหรับลูกค้าอาจจะไม่ผ่านการพิจารณาของแบงก์ อัลกอริทึมใหม่ที่เราเขียนขึ้น จะมีทางเลือกให้ลูกค้า อาจจะไม่ใช่ทางเลือกที่ดีสุด แต่เป็นทางเลือกที่เหมาะกับลูกค้า”นิลทิตา กล่าว

ส่วนกรณีที่มีการวิพากษ์วิจารณ์ว่า หากมีผู้มาใช้บริการรีฟินน์มาก อาจจะทำให้สินเชื่อบ้านของธนาคารพาณิชย์มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นนั้น นิลทิตา กล่าวว่า รีฟินน์ เพียงทำหน้าที่เปรียบเทียบโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์ของแบงก์ และทำให้กลไกการตลาดทำงาน เพราะปัจจุบันลูกค้าสามารถนำโปรโมชั่นมาเปรียบเทียบเลือกได้เพียง 5-10 โปรโมชั่น แต่รีฟินน์ทำให้สามารถเลือกได้ถึง 80-100 โปรโมชั่น ซึ่งจะทำให้ตลาดเกิดการแข่งขันและเป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคมากกว่า

นอกจากการทำอัลกอริทึมใหม่เพื่อเปิดทางเลือกและให้โอกาสแก่ลูกค้าในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านได้มากขึ้นแล้ว รีฟินน์ยังอยู่ระหว่างการทำความร่วมมือกับธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) ที่มีโครงการพิเศษในการรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ถูกที่สุดในตลาดขณะนี้ โดยฝ่ายไอทีของรีฟินน์และ ธอส.กำลังทำงานร่วมกันอยู่ เพื่อให้บริการลูกค้าที่จะใช้บริการรีไฟแนนซ์จาก ธอส.ได้รับการประเมินราคาที่เร็วขึ้นด้วย