เปิดผนึกจากใจเครดิตบูโร... ท่านนึกถึงความเสี่ยงคนฝากเงินหรือยัง

โดย...สุรพล โอภาสเสถียร

ตามที่ปรากฏข่าวว่าสมาคมธุรกิจบ้านจัดสรร เตรียมร่วมมือกับ สมาคมอาคารชุดไทย สมาคมอสังหาริมทรัพย์ไทย จะเสนอธนาคารแห่งประเทศไทย หรือ ธปท. ให้ลดระยะเวลาการจัดเก็บประวัติการชำระหนี้ หรือเครดิตบูโร ลงจากปัจจุบัน 3 ปี ลดเหลือ 1 ปีนับจากวันที้ลูกหนี้ผิดนัดชำระและลูกหนี้รายนั้นได้จ่ายคืนหนี้สินได้หมดแล้วที่เรียกกันโดยเป็นที่เข้าใจคือ “คนเคยค้าง ตอนนี้เคลียร์แล้ว บัญชีเป็นปกติ” เครดิต
บูโรขอให้รายละเอียดดังนี้ครับ1.ที่ระบุว่าลูกค้ากลุ่มนี้ที่มีเป็นหลักแสนราย (ตัวเลขมาจากไหนครับ) จะได้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้นั้นมีข้อมูลหลักฐานประจักษ์พยานชัดๆ หรือไม่ว่าถ้าทำอย่างนั้นแล้วจะผ่านการอนุมัติแน่นอน แล้วถ้ารายได้สุทธิเขาเหล่านั้นไม่ผ่านเกณฑ์ หรือถ้าเขาเหล่านั้นมีบ้าน มีคอนโดอยู่แล้ว และต้องการจะกู้เพื่อเก็งกำไร เอาไปปล่อยเช่าต่อ

2.ปัจจัยในการพิจารณาของสถาบันการเงินที่เขาใช้ในการตัดสินใจหยิบเงินฝากซึ่งก็น่าจะมีเงินฝากของท่านๆ รวมอยู่ด้วย ไปให้กับคนที่มาขอกู้ อะไรคือความมั่นคงของคนที่ฝากเงิน เราเคยเรียนรู้ประวัติศาสตร์ยุคฟองสบู่ ยุคปี 2540 หรือไม่

3.สถาบันการเงินจะเอารายได้ที่ผู้ขอกู้ยอดเต็มตามที่แจ้งมาตรวจสอบก่อน จากนั้นจะหักออกด้วยยอดผ่อนหนี้ที่มีอยู่เดิมไม่ว่าจะเป็นบ้าน รถยนต์ บัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล จากนั้นก็จะได้ “รายได้สุทธิ” ย้ำตรงคำว่าสุทธิ จากนั้นเอารายได้สุทธิมาแบ่ง 50:50 โดยครึ่งหนึ่งเอาไว้กินใช้ส่วนตัว อีกครึ่งหนึ่งเอาไว้ผ่อนหนี้บ้าน หนี้คอนโดที่ขอกู้ใหม่ ตรงนี้ที่จะเป็นตัวบอกว่าไปได้หรือไปไม่ได้

4.ตัวอย่าง นาย ก. มีรายได้ 4 หมื่นบาท/เดือน หักประกันสังคม หักกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หักภาษี เหลือ 3.5 หมื่นบาท/เดือน นาย ก. มีหนี้ทุกอย่างก่อนขอกู้ที่ต้องผ่อนต่อเดือน 1.5 หมื่นบาท ก็ให้นำมาหักจาก 3.5 หมื่นบาท เหลือรายได้สุทธิ 2 หมื่นบาท/เดือน เอาเงินจำนวนนี้มาแบ่งเป็นสองก้อน ก้อนละ 1 หมื่นบาทจากนั้น 1 หมื่นบาทแรกเอาไปกินใช้ส่วนตัว (ท่านว่ามันพอกินหรือไม่ในเมืองหลวง) ที่เหลือ 1 หมื่นบาท เอาไว้ผ่อนคอนโดที่ท่านขาย ท่านก็รู้ว่ามันจะได้คอนโดราคาประมาณ 1.5 ล้านบาท แล้วราคาที่ว่านั้นมันต่ำกว่าที่ท่านขายใช่หรือไม่ เวลานี้คอนโดก็ 3 ล้านบาทขึ้น ถ้ามีการคมนาคมสะดวก

5.ถ้าเป็นแบบนี้ มันก็กู้ไม่ได้อยู่ดี แล้วถ้าในอนาคตดอกเบี้ยขึ้น ยอดผ่อนเพิ่ม จะไหวหรือไม่ ได้คิดหรือยัง ผู้ฝากเงินรายย่อย รายใหญ่ เขาควรมาเสี่ยงหรือไม่ ถ้าเป็นเงินเรา เราจะให้เสี่ยงหรือไม่ ที่สำคัญคือ ถ้าทำอย่างท่านว่าใครได้ประโยชน์ ไปดูได้ครับ ตัวเลขแสดงกำไรของธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ในตลาดหลักทรัพย์

เรามาถึงจุดนี้ได้อย่างไร ที่ผู้บริหารมืออาชีพออกมาเรียกร้องว่าให้เปิดเผยความจริงในการชำระหนี้น้อยกว่ามาตรฐานต่ำสุดของสากลตามที่ธนาคารโลกกำหนด ทั้งๆ ที่ในการประชุมเรื่องนี้ท่านที่พูดก็อยู่ในการประชุมด้วย ท่านทราบหรือไม่ว่า ประเทศกัมพูชา เขาเก็บข้อมูลถ้าเป็นประวัติค้างชำระเก็บ 3 ปี ถ้าเป็นประวัติชำระดีเก็บ 10 ปี ประเทศกานาเก็บ 7 ปี ประเทศเอธิโอเปียเก็บ 5 ปี เราจะเก็บ 1 ปีเพื่อขายบ้าน ขายคอนโด ได้มากขึ้น ใครจะเสี่ยงก็ช่างอย่างนั้นหรือ

โดยหลักการตลาดพื้นฐาน เราควรลดราคาของเราลงมาก่อนหรือไม่ ราคาที่ลดลงมาคือยอดภาระหนี้ที่ลดลงมาของลูกค้าคนซื้อบ้าน ซื้อคอนโดใช่หรือไม่ ท่านทำกันหรือยัง ดัชนีราคาอสังหาริมทรัพย์ ที่มีการรายงานออกมาโดยศูนย์ข้อมูลอสังหาริมทรัพย์ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ ก็ระบุว่าเพิ่มขึ้น ผมขอเรียกร้องพวกท่านบ้างว่า ช่วยลดราคาลงมาบ้าง เห็นแก่ชาติบ้านเมืองกันบ้าง เห็นใจคนมีรายได้จำกัด คนมีรายได้ไม่โต แต่ราคาของที่ต้องการมันเพิ่ม กิจการก็มีกำไร ทำไมไม่ลดราคาลงมาบ้าง ของซื้อของขาย หลักดีมานด์ซัพพลาย

เครดิตบูโรเป็นหน่วยปฏิบัติตามกฎหมาย ทำตามมาตรฐานสากล ทำงานแบบมืออาชีพ มีปัญหาคนเข้าใจผิดก็ไม่เคยไปชี้ใครว่าเป็นต้นเหตุ เพราะมันไม่ใช่วิสัยของมืออาชีพ “สิ่งใดที่ถูก แม้ไม่มีใครทำมันคือถูก สิ่งใดที่ผิด แม้ทำกันทุกคน มันก็คือผิด”

ท้ายสุดอยากเรียนในฐานะอาวุโสน้อยกว่าว่า นิ้วที่ชี้ไปยังคนอื่นให้ทำอย่างนั้น ผิดอย่างนี้ มือที่กำมันมีอีกสามสี่นิ้วมั้ยที่ชี้มายังตัวเองนะครับ

...เรามาถึงจุดนี้ได้อย่างไร จุดที่แสดงความต้องการในระบบทุนนิยมแบบเปิดเผย แจ่มชัด ในยามหน้าฝน ที่มีน้ำรอระบายอยู่หน้าคอนโดที่ขายยากแต่ไม่ยอมลดราคา... ขอบคุณทุกท่านด้วยความจริงใจ