ฉัตรชัย ชูฝัน ธอส. ธนาคารดีที่สุด สำหรับการมีบ้าน

โดย...กนกวรรณ บุญประเสริฐ

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) ในห้วงการบริหารจัดการของ ฉัตรชัย ศิริไล ในตำแหน่งกรรมการผู้จัดการคนใหม่ เริ่มตั้งแต่เดือน พ.ค. 2559 ที่ผ่านมาจนไปถึงอีก 4 ปีจากนี้ เป็นอะไรที่ต้องจับตาถึงความเปลี่ยนแปลง เนื่องจาก “ฉัตรชัย” คือเอ็มดีคนหนุ่มรุ่นใหม่ที่มีอายุเพียง 45 ปี แต่เพราะมีอายุงานในองค์กรแห่งนี้มานานกว่า 20 ปี ทำให้เขารู้ถึงจุดอ่อนและแข็งของ ธอส.ในแง่มุมต่างๆ ได้เป็นอย่างดี

ฉัตรชัย ประกาศพันธกิจใหม่คือ “ทำให้คนไทยมีบ้าน” ส่วนวิสัยทัศน์คือ “ธนาคารที่ดีที่สุด สำหรับการมีบ้าน” โดยใช้กลไก 3 ด้าน ได้แก่ 1.Social Solution หรือการดูแลกลุ่มผู้ด้อยโอกาสให้เข้าถึงระบบการเงินเพื่อที่อยู่อาศัย 2.Business Solution หรือการเป็นผู้นำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สำหรับเป็นทางเลือกที่ดีให้แก่กลุ่มผู้มีรายได้สูง และ 3.Management Solution หรือการบริหารงานอย่างมีประสิทธิภาพด้วยต้นทุนที่ต่ำ ภายใต้กรอบภารกิจและหลักธรรมาภิบาล

ฉัตรชัย เล่าว่า ธอส.จะแบ่งเป้าหมายการปล่อยสินเชื่อระหว่างสินเชื่อเพื่อดูแลผู้ด้อยโอกาส กับการปล่อยสินเชื่อให้กับผู้มีรายได้สูง คิดเป็นสัดส่วน 30% ต่อ 70% ซึ่งในส่วนของการปล่อยกู้เพื่อ
ช่วยผู้ด้อยโอกาส จะรวมถึงการปล่อยกู้ให้แก่กลุ่มข้าราชการสำหรับการซื้อบ้าน ด้วยอัตราดอกเบี้ยแบบผ่อนปรน เช่น คนปกติทั่วไปจะผ่อนบ้านล้านละ 6,000 บาท/เดือน แต่สำหรับกลุ่มข้าราชการ จะลดภาระให้เหลือ 4,000 บาท/เดือน

อย่างไรก็ตาม กรรมการผู้จัดการ ธอส. ยอมรับว่า ที่ผ่านมาเมื่อถึงวันที่ใครก็ตามอยากมีบ้านสักหลัง บุคคลนั้นจะนึกถึง ธอส.เป็นอันดับแรก แต่สุดท้ายคนเหล่านี้กลับไม่ได้มากู้เงินจาก ธอส. นี่คือโจทย์สำคัญที่ทำให้ ธอส.ยุคจากนี้ไปต้องเปลี่ยนทัศนคติ วิธีการทำงาน เพราะที่ผ่านมาการไม่มีทางเลือกให้แก่ลูกค้า ไม่พยายามที่จะบอกว่าลูกค้าต้องทำเพิ่มอีก 1, 2 หรือ 3 อย่าง เพื่อจะได้กู้เงินจาก ธอส.เพื่อซื้อบ้าน ทำให้ ธอส.เสียโอกาสในการเป็นธนาคารเพื่อที่อยู่อาศัยอย่างแท้จริงไป

นอกจากนี้ ธอส.ยังต้องปรับวิธีการคิดว่า การปล่อยสินเชื่อรายย่อยที่มีความเสี่ยงจะต้องคิดอัตราดอกเบี้ยแพงๆ เพื่อให้ครอบคลุมความเสี่ยงที่มีอยู่ แต่มาถึงวันนี้ วิธีคิดเรื่อง high risk high return ต้องมีการปรับเปลี่ยนใหม่ เป็นว่า ถ้าเราดูแล้วว่าลูกค้ามีคุณสมบัติผ่านตามเกณฑ์ และคิดดอกเบี้ยพิเศษในอัตราที่เอื้อให้ลูกค้ามีบ้านได้ ก็ถือว่าผ่านเกณฑ์แล้ว ไม่ใช่คนที่มีความเสี่ยง เพราะคนที่มีรายได้น้อย ยิ่งไปคิดอัตราดอกเบี้ยแพงๆ ก็เท่ากับเป็นการซ้ำเติมกันเข้าไปอีก

ในขณะที่การดูแลกลุ่มลูกค้ารายใหญ่และลูกค้ารายกลาง ธนาคารได้เตรียมเปิด Premier Service Center ขึ้น เป็นบริการพิเศษที่เน้นดูแลกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ที่ซื้อบ้านกับผู้ประกอบการชั้นนำ 6 บริษัท เช่น พฤกษา เป็นต้น ลูกค้ากลุ่มนี้ปัจจุบันถือว่ามีส่วนแบ่งสูงถึง 60% ของพอร์ต คิดเป็นยอดปล่อยกู้เป็นหมื่นล้านบาทต่อปี โดยลูกค้ากลุ่มนี้ เรื่องอัตราดอกเบี้ยอาจไม่ใช่ปัญหา แต่การให้บริการต้องเป็นที่หนึ่ง คือต้องมีบริการที่สะดวก และรู้ผลได้รวดเร็ว ถ้าทำได้ ธอส.ก็จะถูกลูกค้ากลุ่มนี้เลือกใช้บริการ

ทั้งนี้ ในส่วนของการปรับโครงสร้างองค์กรภายในเพื่อรองรับการเปลี่ยนแปลงด้านการบริการ และยังช่วยลดต้นทุนนั้น ธนาคารจะมีการปรับนโยบายการทำงานของสาขาทุกแห่งที่มีอยู่ประมาณ 200 แห่งทั่วประเทศ ให้มาทำหน้าที่มาร์เก็ตติ้ง ต้องมีการหาลูกค้ากันได้อย่างเต็มที่ โดยธนาคารจะตั้งศูนย์ข้อมูล หรือ Data Entry สำหรับทำหน้าที่ในการกรอกเอกสารข้อมูลและคัดกรองลูกค้า มีการวางระบบการพิจารณาสินเชื่อ จากเดิมที่พนักงานสินเชื่อ เมื่อออกไปหาสินเชื่อได้รายหนึ่งแล้ว พนักงานต้องกลับมากรอกข้อมูลลูกหนี้เองทั้งหมด แต่จากนี้จะให้พนักงานสาขาออกไปหาสินเชื่อแล้ว ในส่วนของข้อมูลลูกหนี้จะถูกสแกนเพื่อส่งมาที่ศูนย์ดังกล่าว

โดยในปีนี้เตรียมเปิดศูนย์ข้อมูลเฟสแรกที่กรุงเทพฯ สำนักงานใหญ่ เพื่อให้ดูแลสาขาในกรุงเทพฯ ทั้งหมด และที่นิคมอุตสาหกรรมอมตะ เพื่อไว้สำหรับดูแลลูกค้าในพื้นที่แถบตะวันออก หลังจากนั้นจะขยายไปทำที่ภาคเหนือ ภาคอีสานตอนบน และภาคอีสานตอนใต้ ซึ่งจะช่วยให้ลูกค้าสามารถรู้ผลการอนุมัติสินเชื่อได้รวดเร็วขึ้น และสุดท้าย ศูนย์ดังกล่าวจะเข้ามาช่วยเรื่องการลดต้นทุนการบริหารจัดการให้ธนาคาร เพื่อชดเชยกับต้นทุนที่มาจากเงินฝากของธนาคารที่ยังสูงอยู่ โดยขณะนี้ ธอส.ยังมีแผนเรื่องการปรับโครงสร้างการระดมเงินฝากใหม่อีกด้วย

ท้ายนี้ ฉัตรชัย ตั้งข้อสังเกตว่า การขับเคลื่อนและปรับเปลี่ยนองคาพยพของ ธอส.จากนี้ไปถือว่ามีความสำคัญมาก เพราะหากบุคลากรของ ธอส.ยังคิดและยังอยู่แบบเดิม ไม่มีการปรับตัว เชื่อว่าอีกไม่เกิน 4 ปีจากนี้ ชื่อของ ธอส.อาจจะหายไปจากระบบ เพราะเมื่อถึงวันที่ธนาคารทุกแห่งลุกขึ้นมาปล่อยสินเชื่อบ้านกันได้หมด ธอส.ก็จะไม่มีความจำเป็นอีกต่อไป