ใครว่าป่วย ซื้อประกันชีวิตไม่ได้

โดย...สาธิต บวรสันติสุทธิ์, CFP

เคยบ้างไหม เจอเพื่อนที่รู้ว่าตนเองเจ็บป่วยไม่ว่าจะเป็นโรคเบาหวาน หัวใจ หรือโรคไต ฯลฯ มาบ่นว่าเสียดายที่ไม่ได้ซื้อประกันชีวิตไว้ มาตอนนี้อยากซื้อก็ซื้อไม่ได้ กรณีอย่างนี้หลายคนคงเคยเจอมาก่อน และมักพบเจอทุกครั้งที่ไปเยี่ยมคนป่วย โดยเฉพาะคนที่ไม่ได้ซื้อประกันชีวิตทุกคนจะบ่นเสียดายที่ไม่ได้ซื้อประกันชีวิตกันทั้งนั้น ซึ่งก็น่าแปลก เพราะผมเชื่อว่าทุกคนรู้ละว่าประกันชีวิตเป็นสิ่งที่ดีและสำคัญที่ควรมี

ยกตัวอย่างง่ายๆ เวลาเราเจอใครที่ประสบเหตุร้าย ไม่ว่าจะเป็น อุบัติเหตุรถยนต์ ไฟไหม้ เจ็บป่วย หรือเสียชีวิต คำถามนึงที่ติดปากพวกเราก็คือ “มีประกันหรือเปล่า?” อ้าว! แล้วทำไมคนไทยถึงไม่ค่อยซื้อประกันชีวิตกัน คงอาจเป็นเพราะคิดว่า “เราคงไม่ใช่คนเคราะห์ร้าย” ก็เลยมองข้าม ประมาทไปหน่อย กว่าจะรู้ว่าต้องซื้อประกัน ก็สายไปแล้ว

แต่มาวันก่อนเพื่อนที่อยู่บริษัทประกันชีวิตได้คุยให้ฟังว่า ตอนนี้มีประกันชีวิตแบบใหม่ ที่ไม่ว่าเป็นโรคอะไรก็ซื้อได้ หรือนอนป่วยอยู่ในโรงพยาบาลก็สามารถซื้อได้ ประกันชีวิตแบบนี้เรียกว่า Guaranteed Issue Life Insurance คือประกันการเสียชีวิตทุกกรณี

ดังนั้นผู้ทำประกันจึงไม่ต้องตรวจสุขภาพ และไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพใดๆ ทั้งสิ้น ทำให้ผู้ซื้อประกันสามารถซื้อประกันได้อย่างไร้กังวล ไม่ต้องกลัวว่าเวลาเกิดปัญหา บริษัทประกันจะไม่รับผิดชอบ 

และเนื่องจากประกันแบบ Guaranteed Issue Life Insurance บริษัทประกันชีวิตจะรับประกันการเสียชีวิตไม่ว่าจะด้วยการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุโดยไม่สนใจเรื่องสุขภาพ เช่น จะเป็นโรคหัวใจ โรคเบาหวาน โรคไต ฯลฯ หรือโรคร้ายแรงอื่นๆ ที่บริษัทประกันชีวิตอื่นปฏิเสธที่จะรับประกัน ประกันแบบ Guaranteed Issue Life Insurance รับประกันหมด

ดังนั้นเมื่อประกันแบบ Guaranteed Issue Life Insurance รับประกันโดยไม่สนใจเรื่องสุขภาพ เบี้ยประกันของประกันแบบนี้ก็จะสูงกว่าเบี้ยประกันของประกันชีวิตแบบทั่วไป แต่เบี้ยก็ไม่ได้สูงมากจนผู้เอาประกันไม่ได้การคุ้มครองใดๆ เหมือนการฝากเงิน

เพื่อให้เข้าใจง่ายๆ ผมขอยกตัวอย่างประกันชีวิตแบบ Guaranteed Issue Life Insurance ของอาคเนย์ประกันชีวิตที่ผมทำงานอยู่ เป็นประกันชีวิตตัวใหม่ที่ชื่อ อาคเนย์ ชิลชัวร์ 20/10 จ่ายเบี้ย 10 ปี คุ้มครอง 20 ปี ทุกช่วงอายุจ่ายเบี้ยเท่ากันหมดที่ 950 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท ความคุ้มครองจะอยู่ที่ 105% ของทุนประกัน

ถ้าสมมติผู้เอากรมธรรม์เป็นมะเร็งมาก่อน และตัดสินใจซื้ออาคเนย์ ชิลชัวร์ 20/10 จ่ายเบี้ย 9.5 หมื่นบาท ที่ทุนประกัน 1 แสนบาท ซื้อและได้รับอนุมัติกรมธรรม์วันนี้ 1 ปีถัดมาผู้เอาประกันเสียชีวิตด้วยมะเร็ง ผู้รับผลประโยชน์หรือทายาทก็จะได้สินไหมจากบริษัท 105,000 บาท เท่ากับผู้เอาประกันได้เพิ่มมูลค่าเงินออมให้ทายาทเท่ากับ 10.53% และเป็นผลตอบแทนที่ไม่ต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่ายเหมือนดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารอีกด้วย

ซึ่งถ้าเทียบกับประกันชีวิตทั่วไป กรณีอย่างนี้ถ้าผู้เอาประกันไม่ได้แถลงสุขภาพ แล้วเสียชีวิตใน 2 ปีแรก บริษัทประกันจะคืนเบี้ยให้เท่ากับผู้เอาประกันไม่ได้รับการคุ้มครองใดๆ หรือถ้าเทียบกับประกันชีวิตแบบอาวุโสที่ไม่ต้องตรวจสุขภาพเหมือนกัน ถ้าเสียชีวิตใน 2 ปีแรก บริษัทประกันจะคืนเบี้ย พร้อมดอกเบี้ยให้ประมาณ 2% ของเบี้ยที่ชำระแล้วทั้งหมด

แต่แน่นอนครับ แม้ว่าเราอยากซื้อประกันชีวิตยามที่เราจำเป็นต้องใช้ เช่น เจ็บป่วย ใกล้ชีวิต ฯลฯ แต่เราก็คงไม่อยากเสียชีวิตครับ ก็เลยสงสัยว่า “อ้าว! ถ้าไม่ตาย ประกันอาคเนย์ ชิลชัวร์ 20/10 ยังน่าสนใจมั้ย”

ผมขอตอบคำถามนี้ด้วยรายละเอียดของแบบประกันครับ ประกันตัวนี้ของอาคเนย์จะมีเงินคืนให้สม่ำเสมอตลอดช่วงสัญญาที่ 4% ของทุนประกัน และหากอยู่จนครบสัญญา 20 ปี เมื่อนับรวมเงินคืนทั้งหมด บวกเงินที่ได้ตอนครบสัญญาปีที่ 20 อีก 1,235% ของทุนประกัน เท่ากับว่า ผู้เอาประกันจะได้รับผลประโยชน์รวมตลอดสัญญาสูงถึง 1,315% ของทุนประกัน อ้อ! ลืมไปเบี้ยประกันของประกันตัวนี้สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามที่จ่ายจริงไม่เกิน 1 แสนบาทครับ

ถ้าถามว่าอาคเนย์ ชิลชัวร์ 20/10 เหมาะกับใคร ก็น่าจะเหมาะสำหรับคนที่ต้องการสร้างมรดกให้ลูกหลาน เพราะได้รับยกเว้นภาษีมรดก และเหมาะสำหรับคนที่ต้องการลดหย่อนทางภาษี

ข้อจำกัดของประกันอาคเนย์ ชิลชัวร์ 20/10 ก็มีครับ เช่น รับประกันเฉพาะช่วงอายุ 30 วัน ถึง 65 ปี โดยทุนประกันสูงสุดสำหรับผู้ที่อายุไม่เกิน 55 ปี จะอยู่ที่ 5 ล้านบาท และทุนประกันสูงสุดสำหรับผู้ที่อายุเกิน 55 ปี จะอยู่ที่ 3 ล้านบาท ไม่สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมใดๆ ควบได้ และสำหรับผู้ที่เคยถูกปฏิเสธการรับประกัน หรือถูกเลื่อนการรับประกัน หรือถูกเพิ่มเบี้ยพิเศษสุขภาพไม่ว่าจากบริษัท อาคเนย์ประกันชีวิต เอง หรือบริษัทประกันชีวิตอื่น ทางอาคเนย์ประกันชีวิตจะพิจารณารับประกันเป็นกรณี

สรุปก็คือ ถ้าเป็นคนที่ไม่เคยถูกปฏิเสธการรับประกัน หรือถูกเลื่อนการรับประกัน หรือถูกเพิ่มเบี้ยพิเศษสุขภาพ ทางอาคเนย์ประกันชีวิตรับประกันทันทีครับ