ความจริง เรื่องประกันผู้สูงอายุ

โดย...สาธิต บวรสันติสุทธิ์, CFP

ในสัปดาห์ที่ผ่านมามีการแชร์กรณีผู้ทำประกันชีวิตท่านหนึ่งที่เมื่อเสียชีวิต บริษัทประกันไม่จ่ายสินไหมให้กับผู้รับประโยชน์ตามกรมธรรม์ โดยให้เหตุผลว่าผู้ทำประกันไม่ให้ข้อความจริงอันเป็นสาระสำคัญต่อการพิจารณารับประกัน และยังมีการกล่าวว่าประกันที่ผู้ทำประกันคนนี้ซื้อ คือ ประกันผู้สูงอายุ แถมยังมีผู้ให้ความเห็นต่างๆ มากมาย ถูกบ้าง ผิดบ้าง จนทำให้เกิดความสับสนและเข้าใจผิดเกี่ยวกับประกันผู้สูงอายุ

วันนี้ผมจึงขอนำบทความบางส่วนของคุณบรรยง วิทยวีรศักดิ์ อดีตนายกสมาคมตัวแทนประกันชีวิตและที่ปรึกษาการเงิน ที่ให้ความกระจ่างเรื่องประกันสูงวัยได้ดีมาแชร์ต่อครับ

ความจริงเรื่อง ประกันทั่วไป กับ ประกันผู้สูงอายุ

ประกันทั่วไป เปิดขายให้คนอายุแรกเกิดถึงอายุ 70 ปี

ประกันผู้สูงอายุ ขายเฉพาะคนอายุ 50-70 ปี

ประกันทั่วไป คุ้มครองชีวิต การพิการ สุขภาพและชดเชยรายได้

ประกันผู้สูงอายุ คุ้มครองเฉพาะการเสียชีวิต

ประกันทั่วไป ไม่จำกัดวงเงินเอาประกันชีวิต

ประกันผู้สูงอายุ จำกัดวงเงินทุนประกันไม่เกิน 200,000-500,000 บาท (ขึ้นกับแต่ละบริษัท) ประกันทั่วไปส่วนใหญ่ขายผ่านตัวแทนประกันชีวิตหรือธนาคาร

ประกันผู้สูงอายุ ส่วนใหญ่ขายทางโทรศัพท์ ผ่านคอลเซ็นเตอร์

ประกันทั่วไป การสมัครมีขั้นตอนการกรอกเอกสาร สอบถามข้อมูลจำนวนมาก มีการลงนามเป็นหลักฐาน และจ่ายเงินกับคนที่เสนอขายโดยตรง

ประกันผู้สูงอายุ การสมัครทำได้ง่าย เพียงโทรศัพท์ไปขอซื้อ โดยเจ้าหน้าที่จะอัดเทปไว้เป็นหลักฐาน (ว่าคุยอะไรกันไว้) แล้วให้คนซื้อไปจ่ายเงินเองที่ร้านสะดวกซื้อหรือธนาคาร

ประกันทั่วไป อาจตรวจสุขภาพโดยแพทย์หรือไม่ต้องตรวจ แต่ต้องแถลง (ตอบคำถาม) เรื่องสุขภาพ (ถ้าเคยมีประวัติสุขภาพมาก่อน จะถูกเรียกให้ตรวจ)

ประกันผู้สูงอายุ ไม่ต้องตรวจสุขภาพหรือตอบคำถามสุขภาพใดๆ เลย

ประกันทั่วไป หากพบว่าลูกค้ากำลังป่วยด้วยโรคร้ายแรง บริษัทจะปฏิเสธไม่รับประกัน

ประกันผู้สูงอายุ รับทุกราย ไม่ว่ากำลังป่วยด้วยโรคมะเร็ง ตับแข็ง ไตวาย ฯลฯ (เป็นลักษณะเฉพาะของแบบนี้)

ประกันทั่วไป คุ้มครองชีวิตจากเจ็บป่วยและอุบัติเหตุ ตั้งแต่วันแรกที่สมัครตามทุนประกัน

ประกันผู้สูงอายุ เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ คุ้มครองตั้งแต่วันแรก แต่เจ็บป่วยต้องมีระยะรอคอย 2 ปี (เงื่อนไขนี้เจ้าหน้าที่จะถูกบังคับให้ต้องบอกลูกค้าทุกราย และต้องมีการอัดเทปไว้ยืนยัน)

ประกันทั่วไป ปกปิดข้อเท็จจริงเรื่องสุขภาพ (โรคที่ระบุในใบสมัคร) หากเสียชีวิตใน 2 ปีแรกไม่ว่าจากสาเหตุใด บริษัทมีสิทธิบอกล้างสัญญา แต่ถ้าเลย 2 ปี บริษัทต้องจ่ายทุกกรณี (ยกเว้นถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าโดยเจตนา)

ประกันผู้สูงอายุ ไม่มีเงื่อนไขเรื่องปกปิดเรื่องสุขภาพ (เพราะไม่ถามตั้งแต่แรก) เสียชีวิตจากเจ็บป่วยใน 2 ปีแรก จ่ายคืนเบี้ยประกันพร้อมดอกเบี้ย 2-5% (ขึ้นกับแบบของแต่ละบริษัท) เสียชีวิตหลัง 2 ปี ชดเชยเต็มทุนประกัน

ประกันทั่วไป มีสิทธิยกเลิกกรมธรรม์ได้ใน 15 วัน หลังได้รับกรมธรรม์ (ที่เรียกว่า Free look คือให้อ่านสัญญาว่าตรงกับที่คุยกันไว้หรือไม่)

ประกันผู้สูงอายุ ให้สิทธิยกเลิกกรมธรรม์ใน 30 วัน นับจากวันที่ได้รับกรมธรรม์

ประกันทั่วไป โฆษณาที่ผ่านโทรทัศน์ วิทยุ มักเน้นในเรื่องภาพลักษณ์บริษัทหรือเน้นความรักต่อคนในครอบครัว

ประกันผู้สูงอายุ มักโฆษณาผ่านโทรทัศน์ โดยเน้นว่าสำหรับผู้สูงอายุ และไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพใดๆ

จากข้อมูลข้างต้น พวกเราจะเห็นได้ว่า การแชร์ข้อมูลว่า “ตอนซื้อประกัน บอกไม่ต้องตรวจสุขภาพ แต่พอเข้ารักษาในโรงพยาบาลกลับไม่จ่าย หาว่าเป็นเบาหวานมาก่อน” หรือ “พอตายกลับขอบอกล้าง (ยกเลิก) สัญญา หาว่าเคยเป็นโรคร้ายแรงมาก่อน”

กรณีข้างต้นล้วนแต่ไม่ใช่แบบประกันผู้สูงอายุ เพราะประกันผู้สูงอายุไม่คุ้มครองสุขภาพ และถ้าเกิดตายจากเจ็บป่วยใน 2 ปีแรก บริษัทจะจ่ายดอกเบี้ย 2-5% พร้อมคืนเบี้ยประกันที่จ่ายมา แต่ถ้าเลย 2 ปี จะจ่ายเต็มทุนประกัน คืออย่างไรเสียบริษัทก็ต้องจ่าย ไม่มีการบอกล้างสัญญา…

หวังว่าบทความนี้คงจะให้ความกระจ่างในเรื่องประกันผู้สูงอายุได้ดีนะ