ความจริงเรื่องประกันผู้สูงอายุ

โดย สาธิต บวรสันติสุทธิ์, CFP

ในสัปดาห์ที่ผ่านมามีการแชร์กรณีผู้ทำประกันชีวิตท่านหนึ่งที่เมื่อเสียชีวิต บริษัทประกันไม่จ่ายสินไหมให้กับผู้รับประโยชน์ตามกรมธรรม์ โดยให้เหตุผลว่าผู้ทำประกันไม่ให้ข้อความจริงอันเป็นสาระสำคัญต่อการพิจารณารับประกัน และยังมีการกล่าวว่าประกันที่ผู้ทำประกันคนนี้ซื้อคือ ประกันผู้สูงอายุ แถมยังมีผู้ให้ความเห็นต่างๆมากมาย ถูกบ้าง ผิดบ้าง จนทำให้เกิดความสับสนและเข้าใจผิดเกี่ยวกับประกันผู้สูงอายุ วันนี้ผมจึงขอนำบทความบางส่วนของคุณบรรยง วิทยวีรศักดิ์ อดีตนายกสมาคมตัวแทนประกันชีวิตและที่ปรึกษาการเงิน ที่ให้ความกระจ่างเรื่องประกันสูงวัยได้ดีมาแชร์ต่อครับ

ความจริงเรื่อง ประกันทั่วไป กับ ประกันผู้สูงอายุ

•ประกันทั่วไป เปิดขายให้คนอายุแรกเกิดถึงอายุ 70 ปี
•ประกันผู้สูงอายุ ขายเฉพาะคนอายุ 50-70 ปี
•ประกันทั่วไป คุ้มครองชีวิต การพิการ สุขภาพและชดเชยรายได้
•ประกันผู้สูงอายุ คุ้มครองเฉพาะการเสียชีวิต
•ประกันทั่วไป ไม่จำกัดวงเงินเอาประกันชีวิต
•ประกันผู้สูงอายุ จำกัดวงเงินทุนประกันไม่เกิน 200,000-500,000 บาท(ขึ้นกับแต่ละบริษัท) ประกันทั่วไป ส่วนใหญ่ขายผ่านตัวแทนประกันชีวิตหรือธนาคาร
•ประกันผู้สูงอายุ ส่วนใหญ่ขายทางโทรศัพท์ ผ่านคอลล์ เซ็นเตอร์
•ประกันทั่วไป การสมัครมีขั้นตอนการกรอกเอกสาร สอบถามข้อมูลจำนวนมาก มีการลงนามเป็นหลักฐาน และจ่ายเงินกับคนที่เสนอขายโดยตรง
•ประกันผู้สูงอายุ การสมัครทำได้ง่าย เพียงโทรศัพท์ไปขอซื้อ โดยเจ้าหน้าที่จะอัดเทปไว้เป็นหลักฐาน(ว่าคุยอะไรกันไว้) แล้วให้คนซื้อไปจ่ายเงินเองที่ร้านสะดวกซื้อหรือธนาคาร
•ประกันทั่วไป อาจตรวจสุขภาพโดยแพทย์หรือไม่ต้องตรวจ แต่ต้องแถลง(ตอบคำถาม)เรื่องสุขภาพ (ถ้าเคยมีประวัติสุขภาพมาก่อน จะถูกเรียกให้ตรวจ)
•ประกันผู้สูงอายุ ไม่ต้องตรวจสุขภาพหรือตอบคำถามสุขภาพใดๆเลย
•ประกันทั่วไป หากพบว่าลูกค้ากำลังป่วยด้วยโรคร้ายแรง บริษัทจะปฏิเสธไม่รับประกัน
•ประกันผู้สูงอายุ รับทุกราย ไม่ว่ากำลังป่วยด้วยโรคมะเร็ง ตับแข็ง ไตวาย ฯลฯ (เป็นลักษณะเฉพาะของแบบนี้)
•ประกันทั่วไป คุ้มครองชีวิตจากเจ็บป่วยและอุบัติเหตุ ตั้งแต่วันแรกที่สมัครตามทุนประกัน
•ประกันผู้สูงอายุ เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ คุ้มครองตั้งแต่วันแรก แต่เจ็บป่วยต้องมีระยะรอคอย 2 ปี (เงื่อนไขนี้ เจ้าหน้าที่จะถูกบังคับให้ต้องบอกลูกค้าทุกราย และต้องมีการอัดเทปไว้ยืนยัน)
•ประกันทั่วไป ปกปิดข้อเท็จจริงเรื่องสุขภาพ(โรคที่ระบุในใบสมัคร) หากเสียชีวิตใน 2 ปีแรกไม่ว่าจากสาเหตุใด บริษัทมีสิทธิ์บอกล้างสัญญา แต่ถ้าเลย 2 ปี บริษัทต้องจ่ายทุกกรณี (ยกเว้นถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าโดยเจตนา)
•ประกันผู้สูงอายุ ไม่มีเงื่อนไขเรื่องปกปิดเรื่องสุขภาพ(เพราะไม่ถามตั้งแต่แรก) เสียชีวิตจากเจ็บป่วยใน 2 ปีแรก จ่ายคืนเบี้ยประกันพร้อมดอกเบี้ย 2-5%(ขึ้นกับแบบของแต่ละบริษัท) เสียชีวิตหลัง 2 ปี ชดเชยเต็มทุนประกัน
•ประกันทั่วไป มีสิทธิ์ยกเลิกกรมธรรม์ได้ใน 15 วัน หลังได้รับกรมธรรม์ (ที่เรียกว่า Free look คือให้อ่านสัญญาว่าตรงกับที่คุยกันไว้หรือไม่)
•ประกันผู้สูงอายุ ให้สิทธิ์ยกเลิกกรมธรรม์ใน 30 วัน นับจากวันที่ได้รับกรมธรรม์
•ประกันทั่วไป โฆษณาที่ผ่านโทรทัศน์ วิทยุ มักเน้นในเรื่องภาพลักษณ์บริษัทหรือ เน้นความรักต่อคนในครอบครัว
•ประกันผู้สูงอายุ มักโฆษณาผ่านโทรทัศน์ โดยเน้นว่าสำหรับผู้สูงอายุ และไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพใดๆ

จากข้อมูลข้างต้น พวกเราจะเห็นได้ว่า การแชร์ข้อมูลว่า “ตอนซื้อประกัน บอกไม่ต้องตรวจสุขภาพ แต่พอเข้ารักษาในรพ. กลับไม่จ่าย หาว่าเป็นเบาหวานมาก่อน” หรือ “พอตายกลับขอบอกล้าง(ยกเลิก)สัญญา หาว่าเคยเป็นโรคร้ายแรงมาก่อน” กรณีข้างต้นล้วนแต่ไม่ใช่แบบประกันผู้สูงอายุ เพราะประกันผู้สูงอายุไม่คุ้มครองสุขภาพ และถ้าเกิดตายจากเจ็บป่วยใน 2 ปีแรก บริษัทจะจ่ายดอกเบี้ย 2-5% พร้อมคืนเบี้ยประกันที่จ่ายมา แต่ถ้าเลย 2 ปี จะจ่ายเต็มทุนประกัน คืออย่างไรเสีย บริษัทก็ต้องจ่าย ไม่มีการบอกล้างสัญญา …   

หวังว่า บทความนี้คงจะให้ความกระจ่างในเรื่องประกันผู้สูงอายุได้ดีนะ