หนี้น้อยๆ มีผลต่อการขอกู้หรือไม่

ถาม : มีคนบอกว่า เขาติดหนี้แบงก์เป็นเศษไม่กี่บาท เพราะค่าธรรมเนียม หรือจ่ายชำระบัตรเครดิตไม่ครบเล็กน้อยแล้วลืมไป ต่อมาไปขอกู้ก็พบว่าติดเครดิตบูโร กู้ไม่ได้ จริงๆ แล้วถ้าเราติดเครดิตบูโร กรณียอดเงินเล็กน้อย มีกฎของธนาคารแห่งประเทศไทย (แบงก์ชาติ) ห้ามปล่อยกู้ไหมค่ะ

กรณีเราเป็นยอดหนี้น้อยๆ เป็นยอดหนี้เล็กน้อย แบงก์ไม่ฟ้อง เป็นไปได้ไหมค่ะที่แบงก์จะมายกหรือล้างออกจากเครดิตบูโร

ตอบ : 1.เรื่องหนี้จำนวนน้อยนั้นส่วนใหญ่จะไม่เอามาเป็นประเด็นในการพิจารณานะครับ เพราะมันมีเกณฑ์เรื่องจำนวนที่มีนัยสำคัญ หรือ Materiality ครับ ในเรื่องของการวิเคราะห์สินเชื่อ

2.ไม่มีกฎที่แบงก์ชาติกำหนดในเรื่องนี้ครับ ว่ามีหนี้ค้างเล็กน้อยแล้วไม่ให้กู้ อันนี้ยืนยัน

3.คำถามจึงอยู่ที่ว่า ทำไมจึงค้างยอดหนี้จำนวนเล็กน้อยนั้นต่างหาก ค้างเพราะอะไร ค้างไปเพื่ออะไร เมื่อรู้ว่าเล็กน้อยทำไมจึงไม่ชำระให้จบ เป็นเรื่องศึกของศักดิ์ศรีในการทะเลาะกับสถาบันการเงินหรือไม่ หรือเรื่องที่พูดต่อๆ กันมา

4.อะไรคือติดเครดิตบูโร คำนี้มีความหมายหรือไม่ คำตอบคือไม่มีครับ เป็นเรื่องที่พูดๆ กันมา ซึ่งที่ถูกต้อง คือ ในประวัติทางการเงิน เรื่องการก่อหนี้กับการชำระหนี้ของตัวเรามีข้อมูลว่า ในอดีตครั้งหนึ่งเรามีหนี้จำนวนหนึ่งที่ยังไม่ได้ชำระ มันไม่ได้อยู่ที่น้อยหรือมาก มันอยู่ที่ว่าสัญญาต้องเป็นสัญญามั้ย เป็นหนี้ต้องใช้หนี้มั้ย ที่สำคัญที่สุด คือ ใครเป็นคนก่อให้เกิดปัญหาการมีประวัติค้างชำระ (หรือติดเครดิต) ตัวเราที่ไม่ชำระหนี้ตามสัญญาหรือเครดิตบูโร ถ้าเราไปชำระหนี้ครบ ชำระตรงเวลา มันจะมีปัญหามั้ย หากคิดด้วยใจที่เป็นธรรมแบบคนไทยนับถือพุทธ จะพบว่าเหตุที่ไม่ได้เงินกู้เพราะมันยังมีหนี้ค้าง เราต้องไปแก้จุดนั้น ไปเปลี่ยนกฎเกณฑ์ที่เป็นธรรมชาติที่เข้าใจได้ง่ายๆ แต่ตัวเราไม่พยายามทำความเข้าใจ จึงเฉไฉไปว่า เป็นเพราะคนนั้น คนนี้ ท้ายสุดบอกให้เลิกกติกา คำถามคือ แล้วมันยุติธรรมกับคนที่เป็นหนี้คนอื่นที่เขาจ่ายครบทุกบาททุกสตางค์หรือไม่ ยุติธรรมกับคนฝากเงินหรือไม่ สมมติว่าให้ล้างข้อมูลที่ 50 บาท ลองคิดต่อครับ ว่าพอผ่อนมาจนเหลือ 50 บาท แล้วท่านว่าจะมีใครไปจ่ายหนี้ก้อนนี้มั้ย เป็นเงินเท่าไรทั้งระบบ แล้วธนาคารสถาบันการเงินปฏิเสธไม่ถอนให้ในจำนวนเดียวกันนี้ได้มั้ย

สรุปคำว่า ติดเครดิตบูโร ไม่มีความหมาย คำที่ถูกคือ มีประวัติค้างชำระหนี้ในอดีต ซึ่งในปัจจุบันได้จัดการไปแล้ว หรือยังค้างชำระอยู่ คนให้กู้ใหม่เขาเห็นข้อมูลเขาอาจไม่สบายใจ เขาอยากมีหลักประกันว่าจะไม่เกิดขึ้นอีก เราต้องมองมุมคนที่เขาต้องเอาเงินฝากอีกคนมาให้อีกคนกู้เหมือนกันนะ

5.หนี้จำนวนน้อย มีข้อถกเถียงทางวิชาการมาตลอดว่า เท่าไรจึงถือว่าน้อย เครดิตบูโรเป็นหน่วยปฏิบัติและทำตามที่กฎหมายกำหนดเพื่อความมั่นคง ทั้งผู้ฝากเงิน ผู้กู้เงินและสถาบันการเงิน ถ้ากำหนดมาอย่างไร เราก็ทำตามครับ แต่ต้องคำนึงความสมดุลระหว่างคนขอกู้กับคนให้กู้ เพราะถ้ากำหนดไม่ดี จะเป็นอุปสรรคให้คนเข้าไม่ถึงสินเชื่อ หรือคนให้กู้อาจคิดดอกเบี้ยแพง หนี้จำนวนน้อย น้อยเท่าใด ทำไมเจ้าหนี้ไม่ฟ้อง ต้องหาข้อมูลจากฝั่งคนให้กู้มาประกอบว่าเพราะอะไร หนี้จำนวนน้อย ไม่ใช่ประเด็น เรื่องที่สำคัญ คือ รายได้ รายจ่าย และเงินที่เหลือแต่ละเดือนมาใช้หนี้ต่างหาก เงินที่ต้องเตรียมจ่ายหนี้ที่แสดงความสามารถในการชำระหนี้ คือ สิ่งที่สำคัญที่สุดครับ อย่าหลงประเด็นกับเรื่องที่ไม่จริง