เกษียณแล้วใช้เงินเดือนละเท่าไหร่ดี?

โดย...วีระพล บดีรัฐ

ในเช้าวันที่ตื่นนอนมา แล้วไม่ต้องออกไปทำงาน ไม่ต้องทำอะไร สิ้นเดือนก็ไม่มีเงินเดือนเข้ากระเป๋าเหมือนที่เคยมา นับจากวันนี้ไปคุณคิดว่าชีวิตจะง่ายหรือยาก?

สำหรับคนมีสินทรัพย์มากจนสามารถสร้างรายได้ประจำให้พอแก่การใช้จ่าย มีบ้านปล่อยเช่า มีดอกเบี้ยรับจากธนาคาร มีเงินปันผลจากการลงทุนสม่ำเสมอ เช่นนี้แล้วชีวิตคงอยู่ได้แบบไร้กังวล

แต่สำหรับคนอีกกลุ่ม (ซึ่งน่าจะเป็นคนกลุ่มใหญ่) ที่คิดว่าจะมีไม่มากพอเช่นกลุ่มแรก สิ่งที่ต้องทำคือบริหารเงินก้อนสุดท้ายที่มีอยู่ ให้เพียงพอกับชีวิตที่เหลือ... (ซึ่งไม่รู้ว่าอีกนานแค่ไหน) หลักง่ายๆ ที่ต้องคิดถึงคือ หลักของการจัดสรรและกันเงิน

เกษียณแล้วเงินแค่ไหนจึงจะพอใช้

ผมเชื่อว่าความยากที่สุดเรื่องหนึ่งสำหรับคนที่กำลังก้าวเข้าวัยเกษียณคือ เงินแค่ไหนใช้พอ แค่ไหนเรียกว่าไม่พอ เพราะเกิดมาก็เกษียณกันแค่ครั้งเดียวไม่เคยมีประสบการณ์มาก่อน

จากผลสำรวจวิจัยชีวิตคนในกรุงเทพฯ 400 คน แบ่งเป็นคนวัยก่อนเกษียณ และวัยเกษียณจำนวน กลุ่มละ 200 คนเท่ากัน จัดทำโดยทีมงาน K-Expert ธนาคารกสิกรไทย

สอบถามคนกรุงเทพฯ ที่อยู่ในวัยเกษียณทั้งสิ้น 200 คน พบว่าผู้มีอายุตั้งแต่ 60 ปีขึ้นไป มีค่าใช้จ่ายต่อปีอยู่ที่ประมาณ 133,399 บาท หรือเดือนละ 11,117 บาท

มีเงินทุนประมาณ 3.4 ล้านบาท ณ วันเกษียณที่อายุสัก 60 ปี ก็คงใช้จ่ายที่อัตรานี้ไปจนถึงอย่างน้อยอายุ 85 ปี ได้ เอาว่าถ้าท่านกำลังจะเกษียณภายในปีสองปีนี้ จะตีความเข้าข้างตัว ว่าจะสามารถใช้จ่ายที่อัตรานี้ได้ก็คงจะไม่ถือว่าผิดอะไรมากมาย

แต่จะให้การประเมินค่าใช้จ่ายใกล้เคียงความเป็นจริง ผมอยากให้เปรียบเทียบจากค่าใช้จ่ายที่คนในวัยเกษียณประเมินแยกรายละเอียดเป็น 5 กลุ่ม ดังตาราง

ตารางข้อมูลแยกรายการค่าใช้จ่ายที่ยกมา ข้อมูลได้มาจากการให้ผู้ตอบแบบสอบถามทั้ง 200 คน ที่อยู่ในวัยเกษียณประเมินรายการใช้จ่ายของตัวเอง แต่ละรายการที่มีและคาดว่าจะมีแล้วนำมาหาค่าเฉลี่ย ซึ่งบางคนอาจตอบในบางรายการและไม่ได้ตอบในบางรายการ นั่นหมายความว่า (ตัวอย่าง) คนที่ประเมินค่าใช้จ่ายท่องเที่ยวในประเทศ อาจมิได้ประเมินค่าใช้จ่ายท่องเที่ยวต่างประเทศเพราะไม่ได้ไปอยู่แล้ว

สิ่งที่ทุกท่านพอจะหาประโยชน์ได้จากค่าใช้จ่ายในตารางข้างต้นคือ ให้ท่านเลือกรายการที่น่าจะมีในวัยเกษียณ แล้วใช้ตัวเลขจากผลสำรวจ ในแต่ละรายการดังกล่าวรวมกันประเมินค่าใช้จ่ายต่อเดือน/ต่อปี และถ้ามิได้มีการใช้ชีวิตแบบฟุ้งเฟ้อกว่าคนทั่วไป หรือตระหนี่กว่าปกติ ตัวเลขจากการสำรวจที่ได้มานี้ก็คงพอใช้อ้างอิงได้คร่าวๆ

อย่างน้อยคือถ้าท่านจะมีทุกรายการใช้จ่ายทั้ง 5 กลุ่ม ท่านจะใช้เฉลี่ยอยู่ที่เดือนละอย่างน้อย 45,807 บาท แต่ถ้าจะตัดค่าเช่าบ้านเหลือเดินทางด้วยขนส่งสาธารณะ และเดินทางท่องเที่ยวแค่ในประเทศ ก็จะเหลือเพียงแค่เดือนละ 22,609 บาท (45,807 - 2,200 - 4,892 - 821 - 9,410 - 5,875)

ดังนั้นถ้าอยากตื่นขึ้นมาในเช้าวันแรกที่หยุดทำงานได้อย่างสบายใจ การเริ่มคิดหาตัวเลขเงินใช้ในวัยเกษียณ เพื่อนำไปประเมินเทียบกับเงินที่จะมี ณ วันเกษียณ ทดลองคำนวณหาระยะเวลาที่เงินจำนวนดังกล่าวจะคงอยู่กับตัวเราไปได้นานที่สุด นานพอที่จะไม่หมดก่อนเราเสียชีวิต ถ้าการทดลองนี้ได้ทำเสียตั้งแต่วันที่ก่อนเกษียณยิ่งนานก็ยิ่งพร้อม เหลือแค่ว่าวันนี้ท่านทราบแล้ว...ทำหรือยัง