ประกันบ้าน

โดย...ชัตน์วรี

ปกติการกู้เงินจากธนาคารเพื่อซื้อบ้านจะต้องถูกบังคับให้ทำ “ประกันอัคคีภัย” เพื่อคุ้มครองความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับตัวบ้าน โดยทั่วไปจะให้ความคุ้มครองกรณีไฟไหม้ ฟ้าผ่า ภัยระเบิด ภัยจากการถูกรถชนโดยอากาศยานหรือยานพาหนะ ภัยเนื่องจากน้ำ รวมถึงการโจรกรรม เป็นต้น

ทั้งนี้ อัตราค่าเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับลักษณะของบ้านหรือสิ่งปลูกสร้าง ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัยมักจ่ายเป็นแบบปีต่อปี แต่สามารถซื้อเป็นแบบราย 2 ปี หรือ 3 ปีก็ได้ ซึ่งค่าเบี้ยสำหรับที่อยู่อาศัยจะอยู่ที่ปีละประมาณ 0.35% ของราคาบ้าน หรือประมาณ 3,500 บาท/ราคาบ้าน 1 ล้านบาท

เมื่อทำประกันภัยไปแล้วต่อมาถ้ามีการเปลี่ยนแปลงการใช้สถานที่ประกันภัยเช่นเดิมแจ้งว่าเป็นที่อยู่อาศัย ต่อมาเราดัดแปลงเป็นร้านค้าก็จะต้องแจ้งบริษัทประกันภัย ไม่เช่นนั้นหากเกิดเหตุจะเป็นข้ออ้างให้บริษัทประกันปฏิเสธจ่ายเงินชดเชยค่าเสียหายได้

อีกประกันหนึ่งที่ธนาคารพาณิชย์ดูเหมือนจะบังคับให้ทำ “ประกันชีวิต” เพื่อคุ้มครองภาระหนี้สินของผู้ขอสินเชื่อ ซึ่งเราสามารถปฏิเสธ ไม่ซื้อประกันก็ได้ และหากไม่ได้ทำประกัน ก็ไม่ได้หมายความว่าจะไม่สามารถขอสินเชื่อบ้านได้ เพราะโดยทั่วไปการอนุมัติสินเชื่อบ้านจะขึ้นอยู่กับรายได้ ความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ ประวัติการผ่อนชำระหนี้ เป็นต้น

ประกันชีวิตคุ้มครองเงินกู้ คือ กรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต ทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร บริษัทประกันจะรับผิดชอบปลดหนี้ส่วนที่เหลือแทน โดยที่ครอบครัวจะไม่ต้องแบกรับภาระการผ่อนชำระหนี้สินบ้าน ซึ่งจะคุ้มครองตามระยะการผ่อนชำระ 10-30 ปี จ่ายเบี้ยประกันครั้งเดียว และสามารถนำมาหักลดหย่อนภาษีได้ อีกทั้งธนาคารจะให้เงินกู้เพื่อจ่ายค่าประกันด้วย

การที่ธนาคารเชียร์ให้ลูกค้าซื้อประกันคุ้มครองสินเชื่อ ก็เพราะไม่ต้องรับความเสี่ยงหนี้เสียหากลูกค้าเสียชีวิต รวมทั้งธนาคารยังได้ค่าคอมมิชชั่นจากการขายประกันประมาณ 12.5% ด้วย ซึ่งแต่ละปีสร้างรายได้ให้ธนาคารเป็นกอบเป็นกำ

แม้ว่าล่าสุด สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ขอความร่วมมือกับธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) และสมาคมธนาคารไทย เพื่อให้ธนาคารพาณิชย์ออกหลักฐานการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยให้กับผู้กู้เพื่อไปใช้ซื้อประกันภัยเอง ซึ่งจะได้รับเบี้ยถูกกว่าการซื้อผ่านธนาคาร เพราะไม่ต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้ 12.5% ก็คงคิดว่ายากเพราะงานนี้เท่ากับเป็นการตัดช่องทางทำกินของธนาคาร