ประกันรถชั้น 1 ตอนเกิดอุบัติเหตุจะเป็นอย่างไร

โดย...สาธิต

มีคำถามหนึ่งที่คนถามกันมากทุกครั้งตอนอบรมความรู้เกี่ยวกับการประกันภัยรถยนต์ ผมก็เลยขอสรุปเอาง่ายๆ ว่า คงมีหลายคนอยากรู้เหมือนกัน คำถามที่ว่าก็คือ “ถ้าทำประกันชั้น 1 แบบระบุชื่อผู้ขับขี่ แต่ตอนเอาไปใช้จริง กลับไปให้คนอื่นขับ ถ้าเกิดอุบัติเหตุ ประกันคุ้มครองหรือไม่” คำถามนี้ดีมากครับ งั้นเรามาวิเคราะห์คำถามกันก่อนนะครับทำไมถึงซื้อประกันชั้น 1 แบบระบุชื่อผู้ขับขี่ แต่ตอนเอาไปใช้จริง กลับไปให้คนอื่นขับ

เหตุผลที่คนซื้อประกันแบบระบุชื่อผู้ขับขี่ ก็เพราะการระบุชื่อผู้ขับขี่ เบี้ยประกันจะถูกกว่าไม่ระบุชื่อ หากมีการระบุชื่อจะมีส่วนลด โดยกำหนดตามอายุของผู้ขับขี่ ดังนี้

อายุ 18-24 ปี ลด 5%

อายุ 25-35 ปี ลด 10%

อายุ 36-50 ปี ลด 15%

อายุ 50 ปีขึ้นไป ลด 20%

ตอนเกิดอุบัติเหตุ ประกันชั้น 1 ครอบคลุมความเสียหายหรือไม่ ใครเป็นฝ่ายผิด

ประกันชั้น 1 เป็นประกันรถที่ครอบคลุมมากที่สุด คือ ครอบคลุมความรับผิดในทุกๆ ด้าน ดังนี้

ความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของบุคคลภายนอก และผู้โดยสารในรถ

ความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

ความรับผิดต่อความเสียหายของตัวรถยนต์คันเอาประกันภัย

ความรับผิดต่อความสูญหายและไฟไหม้ของตัวรถยนต์คันเอาประกันภัย

ดังนั้น หากทำประกันชั้น 1 ไว้ เราสบายใจได้ครับเมื่อเกิดอุบัติเหตุ ประกันคุ้มครองครับ และยิ่งหากเราไม่ใช่ฝ่ายผิด เรายิ่งสบายใจได้ เพราะต่อให้เราไม่ทำประกันเอาไว้ คู่กรณีที่เป็นฝ่ายผิดก็จะต้องชดใช้ให้เราแน่นอน

แต่หากเราเป็นฝ่ายผิด ส่วนนี้บริษัทประกันที่เราทำประกันชั้น 1 เอาไว้ก็ต้องรับผิดชอบให้เราครับ

แต่ถ้าในกรมธรรม์รถเราระบุชื่อเราเป็นผู้ขับขี่ แต่ตอนเกิดอุบัติเหตุคนขับกลับเป็นคนที่ไม่ได้ระบุชื่อในกรมธรรม์ อย่างเช่น เป็นลูกเราเป็นคนขับ อย่างนี้ประกันจะคุ้มครองหรือไม่ ถ้าเราเป็นฝ่ายผิด

เรื่องนี้ผมเคยเจอมากับตัวเองเลยครับ พอเกิดอุบัติเหตุปุ๊บ เห็นคุณแม่กับคุณลูกรีบสลับที่นั่งกันใหญ่เลย เหตุผลก็เพราะคุณลูกมีใบขับขี่ก็จริง แต่ไม่ใช่ชื่อที่ระบุในกรมธรรม์ ก็เลยสงสัยขึ้นมาทันทีว่า “อ้าว ถ้าบริษัทประกันรู้ว่าจริงๆ แล้ว คุณลูกเป็นคนขับอย่างนี้ บริษัทจะคุ้มครองมั้ย?” แล้วเพื่อนๆ คิดว่าไงครับ

คำตอบก็คือ หากเราให้บุคคลอื่นซึ่งไม่ใช่คนที่ระบุชื่อในกรมธรรม์ว่าเป็นผู้ขับขี่ และเราเป็นฝ่ายผิด อย่างกรณีนี้ก็คือ กรมธรรม์ประกันระบุชื่อคุณแม่เป็นผู้ขับขี่ แต่คุณลูกเป็นคนขับ บริษัทประกันยังไงก็ปฏิเสธความรับผิดไม่ได้ครับ พูดง่ายๆ ก็คือ ประกันคุ้มครอง เพียงแต่ผู้เอาประกันภัยคือเราจะต้องเข้ามาร่วมรับผิดในความเสียหายส่วนแรก ดังนี้ คือ

2,000 บาทแรก ของความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และ

6,000 บาทแรก ความเสียหายต่อรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย ก็คือรถเรานั่นเอง

สรุปก็คือ ถ้าเราทำประกันแบบระบุชื่อผู้ขับ แต่ให้คนอื่นที่ไม่ใช่คนที่มีชื่อที่ระบุในกรมธรรม์ และถ้าเกิดอุบัติเหตุโดยฝ่ายเราเป็นฝ่ายผิด ประกันชั้น 1 จะรับผิดทั้งความเสียหายฝ่ายเรากับคู่กรณีครับ เพียงแต่เราต้องร่วมรับผิดชอบในความเสียหายส่วนแรกของทั้งฝ่ายเรา (6,000 บาท) และฝ่ายคู่กรณี (2,000 บาท) รวม 8,000 บาทครับแต่ถ้าเราเป็นคนที่ระบุชื่อในกรมธรรม์ว่าเป็นผู้ขับขี่ โดยทั่วไปก็ไม่ต้องเสียสักบาทครับ อันนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ครับ

ดังนั้น ถ้าจะให้ดี ถ้าคิดว่าจะให้ใครขับก็ได้ ก็ซื้อประกันแบบไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่จะดีกว่า เสียแพงอีกนิด สบายใจกว่าครับ