เรื่องของดอกเบี้ย

โดย...ชัตน์วรี

ทุกวันนี้ยังมีความเข้าใจผิดๆ เกี่ยวกับการคิดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต โดยมีการตั้งกระทู้ในเว็บไซต์ชื่อดังว่า ถูกคิด “อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตมหาโหด” เนื่องจากผู้ตั้งกระทู้ระบุว่า ค้างชำระเงินบัตรเครดิตเพียง 90 บาท แต่กลับโดนบัตรเครดิต คิดดอกเบี้ยและค่าปรับ รวมแล้วประมาณ 1,000 บาท

มาทำความเข้าใจการคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิต

1.กรณีชำระค่าสินค้าและบริการไม่เต็มจำนวนหรือทยอยผ่อนชำระจะถูกคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากยอดเต็มตั้งแต่วันที่ใช้บัตรจนถึงวันก่อนวันที่เราชำระเงิน แล้วจึงคิดจากยอดคงค้างหลังจากนั้น ไม่ว่าจะค้างเงิน 1 บาท ก็จะถูกคิดดอกเบี้ยจากวงเงินทั้งหมดที่เราใช้ไป

2.กรณีเบิกถอนเงินสด : จะถูกคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมตั้งแต่วันที่เบิก แม้ว่าเราจะไปคืนเงินบางส่วนแล้วก็ตาม บัตรเครดิตยังเดินหน้าคิดอัตราดอกเบี้ยเต็มจำนวนที่เบิกถอนเงินสดเช่นกัน

วิธีการคิดดอกเบี้ยจากการชำระยอดค่าใช้จ่ายแบบไม่เต็มจำนวนจะถูกแบ่งคำนวณเป็นสองส่วน คือ

(1) ดอกเบี้ยส่วนแรก : 20% คิดจากยอดค่าใช้จ่ายทั้งหมด ตั้งแต่วันที่บันทึกรายการจนถึงวันสรุปยอดค่าใช้จ่าย

(2) ดอกเบี้ยส่วนที่สอง : 20% คิดจากยอดคงค้าง ตั้งแต่วันที่ชำระขั้นต่ำจนถึงวันสรุปยอดค่าใช้จ่ายเดือนถัดไป

ตัวอย่าง กรณีบัตรสรุปยอดทุกวันที่ 25 และกำหนดชำระทุกวันที่ 9 ของเดือนถัดไป หากมียอดค่าใช้จ่าย 12,000 บาทในวันที่ 13 ต.ค. และเลือกชำระขั้นต่ำ 1,200 บาท ในวันที่ 9 พ.ย. ดอกเบี้ยสำหรับรอบ บิลถัดไป (9 ธ.ค.) จะถูกคำนวณดังนี้

(1) ยอดรวม 12,000 บาท x ดอกเบี้ย 20% x 13 วัน / 365 = 85.48 บาท (ตั้งแต่วันที่ 13 ต.ค.-25 ต.ค.)

(2) ยอดคงค้าง 10,800 บาท x ดอกเบี้ย 20% x 17วัน / 365 = 100.60 บาท (ตั้งแต่วันที่ 9 พ.ย.-25 พ.ย.)

ดังนั้น ยอดที่จะถูกเรียกเก็บทั้งสิ้นคือ 10,800 + 85.48 + 100.60 = 10,986.08 บาท รวมดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด 186.08 บาท 

นั่นแสดงว่ายิ่งหากเรา “จ่ายขั้นต่ำ” ก็ยิ่งจะทำให้เราติดกับดักดอกเบี้ย ยอดหนี้จะเพิ่มขึ้นเกือบเท่าตัว

ดังนั้น ควรใช้จ่ายบัตรเครดิตอย่างรู้เท่าทัน