เปิดปูม‘ประกันหนี้ครู’ คปภ.ยันกรมธรรม์อุบัติเหตุค้ำหนี้ได้

โดย...วารุณี อินวันนา

กลุ่มครูที่เป็นสมาชิกของกองทุนฌาปนกิจสงเคราะห์ช่วยเพื่อนสมาชิกคุรุสภา (ช.พ.ค.) ยังคงเดินสายร้องเรียนต่อเนื่องหลังจากยังไม่ได้รับการชี้แจงจากธนาคารในกรณีเงินกู้ ช.พ.ค. ทั้งในประเด็นการต้องทำประกันอุบัติเหตุและสุขภาพ แทนที่จะเป็นประกันสินเชื่อ ซึ่งยังคิดเบี้ยประกันครั้งเดียว 9 ปี แทนที่จะเก็บเบี้ยเป็นรายปี รวมทั้งยังไม่ได้รับกรมธรรม์จากบริษัทด้วย

เมื่อวันที่ 2 มิ.ย. ตัวแทนกลุ่มจึงได้ยื่นหนังสือร้องเรียนและร้องทุกข์ต่อ พล.อ.ประยุทธ์ จันทร์โอชา นายกรัฐมนตรี คณะกรรมการป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (ปปง.) รวมถึงกรมสอบสวนคดีพิเศษ(ดีเอสไอ) ให้ตรวจสอบความไม่ชอบมาพากลในกระบวนการกู้เงินจากธนาคารออมสิน และบริษัท ทิพยประกันภัย ที่เข้ามาทำประกันสินเชื่อกลุ่มครูที่กู้เงินจากโครงการ ช.พ.ค.

อย่างไรก็ตาม วราวรรณ เวชชสัสถ์ รองเลขาธิการสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ยืนยันว่า กรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุและสุขภาพ สามารถนำไปเป็น
หลักทรัพย์ค้ำประกันสินเชื่อได้หากผู้ให้กู้ยอมรับ เช่น การกู้เงินจากสหกรณ์ฯ บางสหกรณ์จะให้ทำประกันอุบัติเหตุเพื่อค้ำประกันสินเชื่อ กรณีผู้กู้เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ ทางบริษัทประกันภัยจะเป็นผู้จ่ายสินไหมทดแทน โดยสหกรณ์จะเป็นผู้รับผลประโยชน์เพื่อนำเงินก้อนนั้นไปชำระหนี้ที่เหลือ

รวมทั้งการที่บริษัทประกันภัยเก็บเบี้ยหลายปีในครั้งเดียว ก็สามารถทำได้หากได้รับการอนุมัติจาก คปภ. แต่การทำประกันภัยจะต้องเป็นไปตามวัตถุประสงค์ หรือความสมัครใจของผู้ซื้อประกันด้วย ในมุมของ คปภ. จะกำกับให้บริษัทประกันภัยจ่ายสินไหมทดแทน หรือให้ปฏิบัติตามเงื่อนไขกรมธรรม์

ด้าน สมพร สืบถวิลกุล กรรมการผู้จัดการใหญ่ บริษัท ทิพยประกันภัย อธิบายว่า บริษัทได้เข้าไปรับประกันกลุ่มครูตามโครงการเงินกูู้ ช.พ.ค.จริง ตั้งแต่ 5 ปีที่ผ่านมา โดยใช้ชื่อ “กรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุสุขภาพสินเชื่อปลอดภัย” ได้รับการอนุมัติจาก คปภ.อย่างถูกต้องตามกฎหมาย โดยประกันผู้กู้เงินวงเงินตั้งแต่ 6 แสน-3 ล้านบาท คิดเบี้ยประกันเท่ากันทุกกลุ่มอายุ ทุกเพศ ทุกวัย ที่ 620 บาท ต่อวงเงินความคุ้มครอง 1 แสนบาท ซึ่งต่ำกว่าราคาตลาด 15% เช่น ถ้ากู้เงิน 3 ล้านบาท เบี้ยประกัน 9 ปี จะอยู่ประมาณ 9 หมื่นบาท

ทั้งนี้ ให้ความคุ้มครองการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุและสุขภาพที่เสียชีวิตจาก 4 โรคร้าย คือ โรคหลอดเลือดสมอง โรคภาวะโคม่า โรคภาวะระบบทางเดินหายใจล้มเหลว และโรคภาวะสมองตาย ระบบประสาทล้มเหลว หากผู้กู้เสียชีวิตทางบริษัทจะเป็นผู้ชำระหนี้ที่ผู้กู้ยังค้างชำระกับธนาคารออมสินทั้งหมด หากมีเงินเหลือทางธนาคารออมสินจะส่งคืนให้ทายาท ไม่เป็นภาระให้กับทายาทต่อไป และทำให้ธนาคารไม่มีหนี้เสีย

“เนื่องจากเป็นประกันกลุ่ม เราจึงออกกรมธรรม์ 2 ฉบับ ให้ธนาคารออมสินในฐานะเจ้าหนี้เก็บไว้ 1 ฉบับ ให้สำนักงานคณะกรรมการส่งเสริมสวัสดิการและสวัสดิภาพครูและบุคลากรทางการศึกษา (สกสค.)
1 ฉบับ ในฐานะที่ดูแล ช.พ.ค. ส่วนผู้กู้จะออกเป็นใบสรุปเงื่อนไขความคุ้มครองให้ ซึ่งได้แจ้งว่าหากอยากได้กรมธรรม์ฉบับจริงให้แจ้งบริษัท ซึ่งประกันกลุ่มไม่ออกกรมธรรม์จริงให้ลูกค้าทุกคน” สมพร อธิบาย

ขณะที่การเก็บเบี้ยครั้งเดียวล่วงหน้า สามารถทำได้ตามจำนวนปีที่ขอสินเชื่อ โดยบริษัทประกันชีวิตสามารถเก็บเบี้ยประกันสินเชื่อล่วงหน้าครั้งเดียวได้สูงสุด 30 ปี แต่บริษัทได้รับการอนุมัติให้เก็บเบี้ยได้สูงสุดครั้งเดียว 9 ปี หากชำระหนี้ครบก่อน 9 ปี ก็สามารถมาขอเบี้ยคืนได้ในส่วนที่ชำระไว้เกิน หรือหากชำระหนี้ยังไม่หมดภายใน 9 ปี จะต้องทำประกันใหม่ครั้งละ 9 ปี

สมพร กล่าวว่า ตั้งแต่ บริษัท ทิพยประกันภัย ทำประกันดังกล่าวมา 5 ปี มีสมาชิก ช.พ.ค.ที่ทำประกันภัยเสียชีวิตไปแล้วประมาณ 6,500 คน ซึ่งถือว่าเสียชีวิตจำนวนมาก เพราะกลุ่มครูที่ทำประกันจะอยู่ในช่วงอายุ 40-60 ปี โดยบริษัทได้จ่ายสินไหมทดแทนออกไปแล้วประมาณ 6,900 ล้านบาท จากเบี้ยที่รับมาประมาณ 1 หมื่นล้านบาท ซึ่งเงินที่เหลืออีก 3.1 หมื่นล้านบาท ก็ต้องเก็บไว้เพื่อเตรียมชำระค่าสินไหมตามกรมธรรม์ ถือว่าโครงการนี้ไม่มีกำไรจากการรับประกัน แต่จะได้ในส่วนของการนำเงินก้อนนี้ไปลงทุน

ส่วนกรณีที่ ประเวช องอาจสิทธิกุล เลขาธิการ คปภ.ระบุว่า กรมธรรม์ของบริษัทเป็นประกันอุบัติเหตุและสุขภาพ ไม่ใช่ประกันชีวิตนั้นก็ถูกต้อง แต่ประกันของบริษัทออกมาเพื่อคุ้มครองสินเชื่อ เป็นที่ยอมรับจากเจ้าหนี้ในการให้ใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันหนี้ที่กู้ได้

ทั้งนี้ หากลูกค้าต้องการยกเลิกกรมธรรม์ก็สามารถทำได้ แต่ต้องได้รับการยินยอมจากเจ้าหนี้อย่างเป็นลายลักษณ์อักษร แล้วนำหลักฐานดังกล่าวมาที่บริษัทเพื่อจะได้คืนเบี้ยประกัน

อย่างไรก็ตาม ทุกหน่วยงานที่เกี่ยวข้องคงต้องลงมาพูดคุยกับกลุ่มครูที่ได้รับความเดือดร้อน เพื่อช่วยบรรเทาปัญหาให้ทุกฝ่ายพอใจ