การฆ่าล้างหนี้ ใช่วิธีการแก้ไขหนี้หรือไม่

ท่านผู้อ่านคงจะได้ติดตามข่าวสารทางโทรทัศน์ หนังสือพิมพ์ และโซเชียลมีเดียว่า มีการฆ่าล้างหนี้กันบ่อยมากในช่วงนี้ เนื่องจากว่าเศรษฐกิจซบเซาทั้งในประเทศและนอกประเทศ คนไทยฟุ้งเฟ้อ เน้นการบริโภคมากกว่าการออม อย่างที่หน่วยงานของรัฐให้ข้อมูลทางสื่อมวลชน ก็จะพบตัวเลขที่น่าตกใจว่า คนไทยไม่มีเงินออมเลย ผู้คนเกือบทั้งประเทศติดหนี้ติดสินแบบล้นพ้นตัว ใช้ชีวิตแบบเน้นวัตถุนิยม เห็นคนข้างบ้านมีตัวเองก็ต้องมีเหมือนเขาบ้าง โดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการหาเงินของตนเอง สิ่งที่ผมกล่าวมาข้างต้น เป็นที่มาของหนี้สินทั้งในและนอกระบบจนต้องฆ่าล้างหนี้กัน ปัจจุบันผมในฐานะเป็นคนทวงหนี้มาทั้งชีวิตตั้งแต่เรียนจบจากมหาวิทยาลัยรามคำแหง ปี 2527 และทำงานทวงหนี้ในและนอกระบบมานานกว่า 30 ปี จนสถาบันการเงินจ้างให้เป็นคนฝึกอบรมนักทวงหนี้ให้กับสถาบันการเงินหลายแห่ง ขอให้ข้อมูลคดีเกี่ยวกับเรื่องหนี้สิน การประนอมหนี้ รวมถึงการฆ่าล้างหนี้เป็นข้อๆ ดังนี้

1.คนไทยมีหนี้สินล้นพ้นตัวเป็นส่วนใหญ่ สาเหตุเกิดมาจากการขาดวินัย ชอบทำอะไรตามใจตัวเอง การใช้จ่ายเงินเน้นการใช้เงินอนาคต โดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการหาเงินมาชำระหนี้และเมื่อมีหนี้สินเกิดขึ้นแล้วก็จะไปขอกู้หนี้ยืมสินมาโปะของเก่า ทำแบบนี้ไปเรื่อยๆ เป็นทอดๆ  เอาหนี้รายใหม่มาจ่ายรายเก่าเหมือนงูกินหาง สุดท้ายหนี้สินก็ล้นพ้นตัว ทั้งต้นเงิน ดอกเบี้ย เบี้ยปรับ เงินเพิ่ม ค่าธรรมเนียม ค่าติดตามหนี้ ค่าใช้จ่ายในการบังคับคดี ค่าทนายความตามมาอีกมากมาย จนสุดท้ายก็ถูกฟ้องล้มละลาย

2.การประนอมหนี้ในระบบ เป็นการเป็นหนี้สถาบันการเงิน นอนแบงก์ เช่น อิออน อีซี่บาย ส่วนใหญ่สถาบันการเงินเจ้าหนี้ก็มีมาตรฐานและจริยธรรมในการออมให้ลูกหนี้ ผ่อนชำระอยู่แล้ว มีธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นคนดูแล การเจรจาประนอมหนี้ในส่วนนี้จึงไม่มีการใช้ความรุนแรง หรือข่มขู่แต่อย่างใด คำแนะนำของผม คนเป็นลูกหนี้ควรเข้าไปเจรจากับเจ้าหนี้ในระบบ มีแต่ได้ไม่มีเสีย อย่าไปหลงเชื่อพวกที่ชี้นำไปในทางผิดๆ เช่น แนะนำให้เบี้ยว หรือยื้อคดี วิธีการดังกล่าวมันไม่ใช่วิธีการแก้ปัญหา แต่มันเป็นวิธีการไปสร้างปัญหาขึ้นมาใหม่ให้กับตัวลูกหนี้เอง สถาบันการเงินเขาไม่มีปัญหาหรอก ถ้าลูกหนี้จะเบี้ยว จะยื้อคดี เขาก็จะได้ดอกเบี้ยผิดนัดตลอดไปจนกว่าชำระเสร็จสิ้น โดยมีทนายความของสถาบันการเงินดำเนินการตามขั้นตอนของกฎหมายอยู่แล้ว ดังนั้น ควรรับโทรศัพท์เมื่อถูกทวงหนี้ และขอความเห็นใจหรือขอโอกาสจากเจ้าหนี้มากกว่าพยายามจับผิดคนทวงหนี้หรือหาเรื่องคนทวงหนี้ เพราะไม่ได้เกิดประโยชน์ ยกเว้นคนทวงหนี้ใช้วิธีการทวงหนี้ที่ฝ่าฝืนกฎหมายทวงหนี้ ตามพระราชบัญญัติการทวงถามหนี้ พ.ศ. 2558 ตั้งแต่มาตรา 8 ถึงมาตรา 14 หรือฝ่าฝืนแนวปฏิบัติในการติดตามทวงถามหนี้ของธนาคารแห่งประเทศไทย พ.ศ. 2551

3.การประนอมหนี้นอกระบบ จะใช้วิธีการเจรจาแบบหนี้ในระบบไม่ได้ เพราะการปล่อยเงินกู้นอกระบบ ผู้ปล่อยเงินกู้ก็เริ่มต้นด้วยวิธีการอันผิดกฎหมายแล้ว เพราะไม่ได้รับอนุญาตจากทางราชการ ประเด็นต่อมา ดอกเบี้ยที่คิดจากลูกหนี้เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด ประเด็นต่อมาวิธีการทวงหนี้ที่เป็นการข่มขู่ ทำร้ายร่างกาย ฆ่ายกครัว หรืออุ้ม ซึ่งเป็นวิธีการฝ่าฝืนกฎหมายทั้งสิ้น การจะประนอมหนี้นอกระบบจะต้องเริ่มต้นด้วยมาตรการทางกฎหมายก่อน เช่น ควรแต่งตั้งมอบหมายให้ทนายความหรือผู้รู้กฎหมาย เป็นผู้ติดต่อและต่อรองหนี้ เพื่อให้เป็นที่ยุติว่ามีต้นเงินค้างชำระเท่าใดก่อน ดอกเบี้ยค้างเท่าใดก่อน หากตกลงเรื่องดังกล่าวยังไม่ได้ควรไปร้องทุกข์ต่อพนักงานสอบสวน เพื่อให้ออกหมายเรียกหรือยกหูโทรศัพท์เรียกเจ้าหนี้นอกระบบมาไกล่เกลี่ยที่โรงพัก วิธีการดังกล่าวผมเคยแนะนำให้ลูกหนี้ที่สุจริตแล้วและได้ หลังจากนั้นควรเร่งหาเงินมาชำระหนี้ให้หมดภายในระยะเวลาสั้นเพื่อจะได้หมดเวรหมดกรรมไป ไม่ต้องถูกตามล้างตามเช็ดจากนักเลงที่ทวงถามหนี้

4.การฆ่าล้างหนี้ เกิดจากหนี้สินเป็นจำนวนมาก ดอกเบี้ยขึ้นเร็ว ดอกแพง เกินกว่าที่กฎหมายกำหนดมีการคิดทบต้น หรือมีการกระทำอื่นใดที่เป็นการเอาเปรียบหรือได้ผลประโยชน์จากลูกหนี้มากเกินควร เช่น ให้เซ็นเช็คเปล่าทิ้งไว้ ทำสัญญากู้ไว้ 2 ฉบับ จำนวนเงินต่างกันหรือให้จดจำนองหรือขายฝากไว้จำนวนเงินที่สูงกว่าในเงินที่เอาไป และเจ้าหนี้กดดันลูกหนี้หนักจนไม่มีทางออก หรือที่เรียกกันว่า ไล่ลูกหนี้จนตรอก ไม่มีที่ยืนในสังคม รวมทั้งการใช้คำพูดคำจาที่ดูถูกเหยียดหยาม ข่มขู่ คุกคาม จนลูกหนี้เหลืออดหมดความอดทนแล้ว หันกลับมาฆ่าล้างหนี้ ถ้าท่านเป็นเจ้าหนี้และไม่อยากถูกฆ่าล้างหนี้ ท่านควรจะใช้วิธีการทวงหนี้ที่สุภาพ ไม่ควรใช้คำพูดที่ข่มขู่เหยียดหยามลูกหนี้ เพราะการกระทำดังกล่าว เป็นการละเมิดศักดิ์ศรีความเป็นมนุษย์ ถ้าเป็นการข่มเหงรังแกที่มากเกินควร ลูกหนี้ก็อาจจะฆ่าท่านเพื่อล้างหนี้ก็ได้

การทวงหนี้ที่มีลักษณะเป็นการข่มขู่คุกคาม

พระราชบัญญัติการทวงถามหนี้ พ.ศ. 2558

มาตรา 11 ห้ามผู้ทวงถามหนี้กระทำการทวงถามหนี้ในลักษณะดังต่อไปนี้

(1) การข่มขู่ การใช้ความรุนแรง หรือการกระทำอื่นใดที่ทำให้เกิดความเสียหายแก่ร่างกาย ชื่อเสียง หรือทรัพย์สินของลูกหนี้หรือผู้อื่น

(2) การใช้วาจาหรือภาษาที่เป็นการดูหมิ่นลูกหนี้หรือผู้อื่น

(3) การแจ้งหรือเปิดเผยเกี่ยวกับความเป็นหนี้ของลูกหนี้ให้แก่ผู้อื่นที่ไม่เกี่ยวข้องกับการทวงถามหนี้ เว้นแต่เป็นกรณีตามมาตรา 8 วรรคสอง (2)

(4) การติดต่อลูกหนี้โดยไปรษณียบัตร เอกสารเปิดผนึก โทรสาร หรือสิ่งอื่นใดที่สื่อให้ทราบว่าเป็นการทวงถามหนี้อย่างชัดเจน เว้นแต่กรณีการบอกกล่าวบังคับจำนองด้วยวิธีการประกาศหนังสือพิมพ์ ซึ่งเจ้าหนี้ไม่สามารถติดต่อลูกหนี้โดยวิธีการอื่น หรือกรณีอื่นใดตามที่คณะกรรมการประกาศกำหนด

(5) การใช้ข้อความ เครื่องหมาย สัญลักษณ์ หรือชื่อทางธุรกิจของผู้ทวงถามหนี้บนซองจดหมายในการติดต่อลูกหนี้ที่ทำให้เข้าใจได้ว่าเป็นการติดต่อเพื่อการทวงถามหนี้ เว้นแต่ชื่อทางธุรกิจของผู้ทวงถามหนี้ไม่ได้สื่อให้ทราบได้ว่าเป็นผู้ประกอบธุรกิจทวงถามหนี้

(6) การทวงถามหนี้ที่ไม่เหมาะสมในลักษณะอื่นตามที่คณะกรรมการประกาศกำหนด

ความใน (5) มิให้นำมาใช้บังคับกับการทวงถามหนี้เป็นหนังสือเพื่อจะใช้สิทธิฟ้องคดีต่อศาล

สุดท้าย อยากฝากถึงเจ้าหนี้และลูกหนี้ให้เจรจากันด้วยสันติวิธีและการคิดดอกเบี้ยไม่ควรฝ่าฝืนกฎหมาย