ประกันภัยอาคารชุด

โดย...นคร มุธุศรี

พระเพลิงเผาไหม้อาคารสำนักงานใหญ่แบงก์ไทยพาณิชย์ (SCB Park) ได้มีผู้คนอาศัยอยู่ในคอนโดสูงเสียดฟ้ากริ๊งกร๊างมาถาม

“นิติบุคคลอาคารชุดของผมจัดทำประกันภัยทรัพย์ส่วนกลางเอาไว้หลายร้อยล้าน หากเกิดไฟไหม้แบบเดียวกับตึกสำนักงานไทยพาณิชย์และลุกลามเผาผลาญทรัพย์สินภายในห้องชุด บริษัทประกันจะชดเชยค่าเสียหายหรือไม่ เบื้องต้นผมสอบถามผู้จัดการคอนโดแล้วเขาตอบว่า กรมธรรม์คุ้มครองเฉพาะทรัพย์ส่วนกลางเท่านั้น แปลความก็คือไม่รับผิดชอบทรัพย์สินภายในห้องชุด ได้ยินได้ฟังแล้วนอนไม่หลับ”

เรื่องการประกันภัยผู้จัดการคอนโดและเจ้าของห้องชุดยังมีความเข้าใจคลาดเคลื่อนค่อนข้างเยอะ อีกประการรายละเอียดหาได้เหมือนกันทุกตึกทุกอาคาร เพราะ “รูปแบบกรมธรรม์” ที่มีอยู่หลากหลาย

“ประกันอัคคีภัย” บวก “ภัยระเบิด” รูปแบบนี้นิยมทำกันค่อนข้างมาก

“ประกันภัยแยกประเภท” เฉพาะที่เห็นว่ามีความเสี่ยงอย่างเช่น ประกันภัยจากลมพายุ ภัยน้ำท่วม ภัยจากป้ายล้ม และหรือบ้านรั้วทรุดถล่มอันเนื่องมาจากตอกเข็มก่อสร้าง

อีกรูปแบบที่เจ้าของตึกและนิติบุคคลอาคารชุดนิยมทำ คือ “ประกันการเสี่ยงภัยทุกชนิด” (All Risk Insurance) ทั้งสามรูปแบบมีความแตกต่างกันอีตรงความคุ้มครองและ
ผูกโยงกับค่าสินไหมทดแทน

รูปแบบแรก “ประกันอัคคีภัย” คุ้มครองเฉพาะพระเพลิงเผาผลาญเพียงรายการเดียว ส่วนรูปแบบที่สอง “ประกันภัยแยกประเภท” อันนี้มีความชัดเจนอยู่ในตัวไม่ต้องอรรถาธิบาย

สำหรับรูปแบบสุดท้าย “ประกันเสี่ยงภัยทุกชนิด” หรือ All Risk จะให้การคุ้มครองทุกภัยที่เกิดขึ้นในอาคาร อีกทั้งยังสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ทรัพย์สินได้รับความเสียหายได้ทุกรายการ แม้ทรัพย์สินนั้นจะเป็นเจ้าของห้องชุดรายใดรายหนึ่ง แปลความหมายถึงคุ้มครองทั้งทรัพย์สินส่วนรวมของคอนโดและทั้งทรัพย์สินส่วนบุคคล

ย้อนกลับไปที่คำตอบของผู้จัดการคอนโดตอบข้อสงสัยในย่อหน้าข้างต้น ที่บอกว่าคุ้มครองเฉพาะทรัพย์ส่วนกลางไม่คุ้มครองทรัพย์สินภายในห้องชุดนั้น ความเข้าใจคลาดเคลื่อนอีกประการ คือ ผู้บริหารอาคารและคนอยู่อาศัยในคอนโดมีความสับสนเรื่องทรัพย์ส่วนกลางว่ามีขอบเขตแค่ไหนและแบ่งแยกจากทรัพย์ส่วนบุคคลอย่างไร

กรณีเรียกขานกันเฉยๆ โดยไม่ข้องแวะกับไฟไหม้ ทรัพย์ส่วนกลางจะหมายถึง โครงสร้าง หลังคา เสา คาน ลิฟต์ และทางเดินหน้าห้องชุดไม่รวมฝาผนังกั้นแบ่งระหว่างยูนิตรวมทั้งฝ้าเพดาน

แต่ในทางประกันภัย ทรัพย์สินที่นิติบุคคลจัดทำประกันเอาไว้ ยังเพิ่มเติมถึง ฝาผนังห้องชุดทั้งสี่ด้าน รวมทั้งฝ้า พื้น ประตูหน้าต่างตลอดรวมทั้งระเบียงด้านหน้าด้านหลังทั้งหมด

ความคุ้มครองในย่อหน้าบน ไม่ได้ใช้เฉพาะประกันแบบ All Risk เพียงเท่านั้น แต่ยังหมายถึงรูปแบบแรกและรูปแบบที่สองด้วยเช่นกัน

สำคัญแต่ว่าคอนโดที่ท่านพักอาศัยนิติบุคคลอาคารชุดได้จัดทำประกันเอาไว้หรือไม่... เท่านั้นแหละ...!!!