วินัยเพื่อเป้าหมายการเงิน ที่พลาดไม่ได้

ความเจ็บปวดมีอยู่ 2 แบบ แบบแรกคือความเจ็บปวดจากความพยายามในการมีวินัยเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย อีกแบบคือความเจ็บปวดจากผลลัพธ์ที่เราไม่ต้องการ โดยความเจ็บปวดจากวินัยมีน้ำหนักแค่หลักกิโล ส่วนความเจ็บปวดจากผลลัพธ์มีน้ำหนักเป็นตัน (Jim Rohn นักพูดและสร้างแรงบันดาลใจ)

จากคำพูดดังกล่าวเราหลายคนคงเคยต่อสู้ระหว่างการบังคับตัวเองให้ปรับพฤติกรรมเพื่อเป้าหมายบางอย่างกับผลลัพธ์ที่จะเกิดขึ้น เช่น หากเราต้องการลดน้ำหนัก เราต้องต่อสู้ระหว่างการมีวินัยในการควบคุมอาหารกับผลลัพธ์ของน้ำหนักที่จะตามมา เมื่อเราต้องเผชิญสถานการณ์ที่เราต้องบังคับใจตัวเอง เราจะชั่งน้ำหนักกับผลลัพธ์ที่จะเกิดขึ้น ดังนั้นหลายคนพ่ายแพ้ต่อความขี้เกียจและความเคยชิน เพราะเป็นความสุขเฉพาะหน้า แต่ต้องกลับมาเสียใจภายหลังกับผลลัพธ์ที่ไม่เป็นไปตามที่ต้องการ ไม่ว่าจะเรื่องงาน เรื่องเงิน เรื่องสุขภาพ หรือเรื่องความสัมพันธ์ก็ตาม

โดยเฉพาะเรื่องเงิน หลายคนรู้ว่าการจะมีสุขภาพการเงินที่ดี ต้องมีวินัยและการวางแผน แต่การมีวินัยทางการเงินกลับเป็นเรื่องยากทั้งๆ ที่รู้ว่าสำคัญมาก เพราะความสุขเฉพาะหน้าจากการใช้เงินในปัจจุบันมีมากเหลือเกิน จากสื่อและสินค้าที่พัฒนาขึ้นมาสร้างกิเลสมากมาย ดังนั้นปัญหามันจึงไม่ใช่ว่าคนเราไม่มีความรู้หรือความเข้าใจ แต่เราไม่สามารถปฏิบัติได้มากกว่า หลายคนมีเป้าหมายทางการเงินที่สำคัญและพลาดไม่ได้ที่จำเป็นต้องมีวินัยในการเก็บออมเงิน ไม่ว่าจะเป็นการจ่ายค่าเทอมลูก การเก็บเงินสำรองเผื่อฉุกเฉิน การเก็บเงินแต่งงาน การซ่อมแซมบ้าน หรือแม้กระทั่งการเก็บเงินเพื่อรักษาโรคภัยไข้เจ็บ ซึ่งหลายคนก็ยังมีปัญหาอยู่ นี่ขนาดยังไม่รวมถึงเป้าหมายระยะยาวเพื่อความฝันอื่นๆ ซึ่งยิ่งยากและต้องบังคับใจตัวเองมากขึ้นไปอีก

แนวทางหนึ่งที่จะช่วยให้เราไม่พลาดเป้าหมายการเงินระยะสั้นที่สำคัญได้ คือการต้องหาเครื่องมือที่ช่วยสร้างวินัยทางการเงินที่มีคุณสมบัติ 4 ข้อ คือมีสภาพคล่อง ความเสี่ยงต่ำ ให้ผลตอบแทนที่ดี และบังคับเราให้เก็บเงินได้ ซึ่งในที่นี้ขอแนะนำเครื่องมือทางการเงิน 3 อย่างที่จะช่วยสร้างวินัยเพื่อไม่ให้พลาดเป้าหมายที่สำคัญได้คือ

1.กองทุนรวมตลาดเงิน เป็นกองทุนรวมที่เน้นลงทุนในเงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล ตราสารหนี้เอกชน โดยไม่ลงทุนในหุ้น มีการลงทุนในต่างประเทศไม่เกินร้อยละ 30 ของเงินลงทุน พร้อมป้องกันความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนเต็มจํานวน ถือได้ว่าเป็นกองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุด และให้โอกาสรับผลตอบแทนมากกว่าเงินฝากประจํา (โดยผลตอบแทนย้อนหลัง 3 เดือน อยู่ที่ประมาณ 2% ต่อปี) แถมยังมีสภาพคล่องไม่ต่างจากเงินฝากมากเพราะซื้อขายได้ทุกวันทำการและรับเงินได้วันถัดไป (ได้เงินช้ากว่าถอนเงินฝากจากบัญชีออมทรัพย์ แค่วันเดียวแต่ได้ผลตอบแทนเหมือนเงินฝากประจํา) หลายคนยังยึดติดกับเงินฝากออมทรัพย์หรือฝากประจำ ซึ่งไม่สามารถตอบโจทย์ได้ทั้งผลตอบแทนและสภาพคล่องในเวลาเดียวกัน กองทุนตลาดเงินจึงเป็นทางเลือกที่น่าสนใจในการเก็บเงิน โดยเฉพาะเพื่อเป้าหมายที่พลาดไม่ได้และไม่มีเวลานานมากพอที่จะรับความเสี่ยงในอนาคตได้

2.บริการหักบัญชีอัตโนมัติเพื่อซื้อกองทุนอย่างสม่ำเสมอ เช่น ที่ธนาคารกสิกรไทย เรียกว่า Saving Plan เป็นบริการที่อำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าโดยจะหักบัญชีออมทรัพย์เพื่อซื้อกองทุนเป็นประจำทุกเดือน โดยเงินลงทุนขั้นต่ำอยู่ที่ 500 บาท/เดือน ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่ไม่ได้เยอะมาก และสามารถเลือกตัดได้ตั้งแต่วันที่ 15-31 ของทุกเดือน การใช้บริการนี้ก็เพื่อเป็นการบังคับตัวเองให้เก็บเงินก่อนนำไปใช้จ่าย ซึ่งมีโอกาสที่จะเผลอใจไปกับสิ่งยั่วยุต่างๆ ที่ทำให้เราไม่สามารถเก็บเงินได้ตามแผนที่วางไว้ และช่วยให้เราไม่ลืมที่จะเก็บออมเงินอย่างสม่ำเสมอ

3.โปรแกรมช่วยติดตามความคืบหน้าของแผนออมเงิน คงจะดีกว่าถ้าเราสามารถรู้สถานะของแผนออมเงินที่เรากำหนดไว้ว่ามีความคืบหน้าไปถึงไหนแล้ว เพราะการรู้ความคืบหน้าจะคอยช่วยทั้งเตือนใจและเป็นกำลังใจให้กับเรา ในทางการบริหารมีแนวคิดที่พิสูจน์มากมายว่าเมื่อไหร่ก็ตามที่เรามีการวัดและประเมินผลอย่างเป็นรูปธรรม จะทำให้เราจัดการและประสบความสำเร็จง่ายกว่า เช่นที่ธนาคารกสิกรไทยมีเครื่องมือที่เรียกว่า K-Expert MyPort ซึ่งจะช่วยกำหนดแผนการออมเงินเพื่อเป้าหมายที่สำคัญ และคอยติดตามการเก็บเงินในแผนให้อัตโนมัติ หากมีปัญหาที่ไม่เป็นไปตามแผนก็มีปุ่มให้ปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหรือ K-Expert ว่าจะปรับแผนการเก็บเงินอย่างไรอีก ถือเป็นการอำนวยความสะดวกให้ลูกค้า

เมื่อรู้แนวทางและเครื่องมือที่จะสร้างวินัยเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเงินที่สำคัญแล้ว ที่เหลือก็อยู่ที่เราจะนำไปปฏิบัติหรือไม่ หลายคนอาจจะมีแนวทางที่ดีและผลตอบแทนมากกว่านี้ แต่สำหรับหลายๆ คนที่ยังไม่รู้จะเริ่มต้นยังไงอาจจะลองนำแนวทางดังกล่าวไปใช้ดู เพราะสุดท้ายแล้ว เราคงไม่อยากเจ็บปวดจากการพลาดเป้าหมายที่สำคัญ วันนี้เรามาฝึกสร้างวินัยกันเถอะ