ประกันภัยไซเบอร์เครื่องรับมือ...อาชญากรรมออนไลน์

โดย...ทีมข่าวการเงินโพสต์ทูเดย์

ปัญหาการก่ออาชญากรรมทางเทคโนโลยีได้สร้างความเสียหายอย่างต่อเนื่อง ตามกระแสการใช้งานของเทคโนโลยีในปัจจุบันที่ยังคงเพิ่มขึ้นไม่หยุด

ทางศูนย์วิจัยเศรษฐกิจและธุรกิจ (อีไอซี) ของธนาคารไทยพาณิชย์ จึงได้เผยแพร่รายงาน เรื่อง “ประกันภัยไซเบอร์” (Cyber Insurance) : โอกาสทางธุรกิจใหม่ของธุรกิจประกันภัย โดยเห็นว่าหากมีการเปิดตลาดประกันไซเบอร์ในไทย ก็คาดว่าจะได้รับการตอบรับเป็นอย่างดี

สำหรับประกันภัยไซเบอร์นั้น เป็นประกันภัยรูปแบบใหม่ที่มีการพัฒนาและเติบโตในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา โดยกรมธรรม์นี้ถูกออกแบบมาเพื่อช่วยคุ้มครองธุรกิจต่างๆ จากความเสียหายอันเกิดจากความเสี่ยงและภัยคุกคามด้านไซเบอร์ (Cyber Risk) ที่อาจสร้างความเสียหายให้กับบริษัทในหลายด้านในช่วงปี 2552-2556 ตลาดประกันภัยไซเบอร์ในสหรัฐ จึงเติบโตอย่างก้าวกระโดดด้วยอัตราการเติบโตสูงถึง 30%

ทั้งนี้ ในปี 2556 ตลาดประกันภัยไซเบอร์ในสหรัฐมีมูลค่ากว่า 1,300 ล้านเหรียญสหรัฐ โดยมีการเติบโตอย่างรวดเร็วนับจากการเริ่มเสนอขายกรมธรรม์เมื่อต้นศตวรรษที่ 21 โดยเฉพาะในปี 2556 ตลาดมีการขยายตัวถึง 30% ในขณะที่ธุรกิจประกันภัยโดยรวมของสหรัฐเติบโตไม่ถึง 4%

อย่างไรก็ตาม ประกันภัยไซเบอร์ในปัจจุบันมีส่วนแบ่งทางการตลาดอยู่เพียง 0.1% ของตลาดประกันภัยโดยรวมของสหรัฐเท่านั้น ซึ่งชี้ให้เห็นว่าตลาดนี้ยังคงมีโอกาสเติบโตต่อไปได้อีก

นอกจากนี้ ตัวแปรด้านความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ บนโลกไซเบอร์ที่ยากจะหลีกเลี่ยง ทั้งรูปแบบการโจมตีที่มีความเฉพาะตัวและหลากหลายมากขึ้น ล้วนเป็นปัจจัยสำคัญที่จะกระตุ้นอุปสงค์ของประกันภัยไซเบอร์ให้เพิ่มมากขึ้น ทำให้มีแนวโน้มว่าตลาดกรมธรรม์ประเภทนี้จะยังคงสดใสและเติบโตอย่างก้าวกระโดดต่อไป

การโจมตีผ่านระบบไซเบอร์ที่มีการพัฒนาและเปลี่ยนแปลงรูปแบบอย่างต่อเนื่อง ส่งผลให้ประกันภัยไซเบอร์มีรูปแบบหลากหลายเช่นกัน ในบรรดาประกันภัยไซเบอร์ที่อยู่ในตลาดขณะนี้

มีกรมธรรม์อยู่ 5 ประเภทที่กำลังเป็นที่นิยมของภาคธุรกิจ ได้แก่ 1.การคุ้มครองความเสียหายของบุคคลที่สาม (Third Party Liability) 2.การคุ้มครองการตรวจสอบความเสียหาย (Egulatory Investigation) 3.การคุ้มครองรายได้ของบริษัทที่สูญเสีย (Business Income Loss) 4.การคุ้มครองค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการละเมิดข้อมูลส่วนบุคคล (Privacy Breach Expenses) และ 5.การคุ้มครองค่าเสียหายจากสื่ออินเทอร์เน็ต (Internet Media Liability)

อย่างไรก็ตาม ในส่วนของไทยธุรกิจที่มีแนวโน้มให้ความสนใจกับประกันภัยไซเบอร์มากที่สุด คือ สถาบันการเงินและธุรกิจโทรคมนาคม เนื่องจากภาคธุรกิจต่างๆ ในไทย สถาบันการเงินและธุรกิจโทรคมนาคมมีจำนวนผู้ใช้บริการมากที่สุด จากข้อมูลของคณะกรรมการกิจการกระจายเสียง กิจการโทรทัศน์ และกิจการโทรคมนาคมแห่งชาติ (กสทช.) พบว่ามีผู้จดทะเบียนใช้บริการโทรศัพท์มือถือในไตรมาสแรกของปี 2557 ประมาณ 96 ล้านเลขหมาย และรายงานจากธนาคารแห่งประเทศไทย(ธปท.) ว่าจากจำนวนประชากรโดยรวม 65 ล้านคน มีผู้ถือบัตรเครดิต 17 ล้านใบ ผู้ถือบัตรเดบิต 43 ล้านใบ และผู้ถือบัตรเอทีเอ็ม 24 ล้านใบ รวมไปถึงข้อมูลจาก Quandl ที่ระบุว่าอัตราการถือบัญชีธนาคารต่อจำนวนประชากรไทยอยู่ที่ 1,123 บัญชีต่อ 1,000 คน ในขณะที่อัตราดังกล่าวในสหรัฐอยู่ที่ 350 บัญชี

ดังนั้น ทั้งสองกลุ่มธุรกิจข้างต้นจึงมีฐานข้อมูลที่อ่อนไหวอยู่มาก จึงอาจมีความเสี่ยงต่อการถูกโจมตีบนโลกไซเบอร์มากด้วยในปัจจุบัน ยังไม่มีบริษัทประกันภัยรายใดในไทยที่มีผลิตภัณฑ์ประกันภัยไซเบอร์ จึงเป็นโอกาสให้กับบริษัทประกันภัยที่จะพัฒนาและนำเสนอผลิตภัณฑ์นี้ในอนาคตอันใกล้

สำหรับรูปแบบประกันภัยที่คาดว่าจะได้รับความนิยมสูง คือ ประกันภัยที่คุ้มครองครอบคลุมถึงความเสียหายที่หลากหลายภายใต้กรมธรรม์เดียว นอกจากนี้การปรับแต่งกรมธรรม์ให้สอดคล้องและตอบโจทย์กับภาคธุรกิจแต่ละราย จะช่วยให้ทั้งบริษัทประกันภัยและผู้ซื้อประกันได้รับประโยชน์ร่วมกัน