การแก้ปัญหาหนี้สินในยุคบ้านเมืองวิกฤต

ปัจจุบันบ้านเมืองอยู่ในภาวะวิกฤต ผู้คนแตกแยกออกเป็น 2 ฝ่าย ระหว่างผู้ที่จะเอาปฏิรูปและผู้ที่จะเอาเลือกตั้ง รัฐบาลบริหารงานโดยรองนายกรัฐมนตรีก็มีอำนาจจำกัด ไม่สามารถบริหารราชการได้อย่างเต็มที่ เศรษฐกิจ การท่องเที่ยว ความแตกแยกในสังคมนับวันจะทวีความรุนแรงยิ่งขึ้น ทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ลดลง ทนายคลายทุกข์โดยตัวผม ซึ่งทำงานให้กับสถาบันการเงินเป็นหลัก ขอนำเสนอแนวทางเกี่ยวกับการแก้ปัญหาหนี้สินในยุคบ้านเมืองวิกฤต ดังนี้

1.เจ้าหนี้สถาบันการเงิน ในปัจจุบันมีความเข้มข้นในการปล่อยสินเชื่อเป็นอย่างมาก เน้นเฉพาะลูกหนี้เก่าที่มีประวัติการชำระหนี้ดีเป็นเวลายาวนานเท่านั้น ไม่เน้นการปล่อยสินเชื่อให้กับลูกค้าใหม่ เพราะมีความเสี่ยงสูงเนื่องจากไม่รู้จักลูกค้าดี การตรวจสอบเครดิตบูโรก็เข้มงวดมากขึ้น ถ้ามีประวัติเสียก็ไม่มีโอกาสได้รับการอนุมัติสินเชื่อ หรือพวกที่ขอสินเชื่อไว้จำนวนมาก มีบัญชีสินเชื่อหลายประเภท หลายวงเงิน บัตรเครดิตหลายใบ ถึงแม้ยังไม่ได้ผิดนัดชำระหนี้ สถาบันการเงินมักไม่ปล่อยสินเชื่อ เพราะต้องเน้นบริหารความเสี่ยงมากกว่าบริหารโอกาส ถ้าจะปล่อยสินเชื่อก็อาจจะต้องมีผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกันหลายคนตรวจสอบกันอย่างเข้มข้น

2.พี่น้องประชาชนที่ไปจองบ้านหรืออาคารชุดไว้ ผ่อนดาวน์ 12 งวด 24 งวด เมื่อผ่อนดาวน์ครบถ้วนกำหนดตามข้อตกลงต้องหาเงินส่วนที่เหลือมาชำระทั้งหมด หรือต้องขอกู้จากสถาบันการเงินที่สนับสนุนโครงการบ้านจัดสรรหรืออาคารชุด ถ้าฐานะของผู้ซื้อบ้านหรืออาคารไม่ดี เช่น อาชีพไม่มั่นคง รายได้ไม่แน่นอน มีภาระต้องผ่อนสินเชื่อรายอื่นเหลือเงินไม่เพียงพอตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด ธนาคารก็จะไม่อนุมัติสินเชื่อกู้ซื้อบ้านหรืออาคารชุด จึงเกิดคำถามตามมามากมายว่าเงินที่ผู้จองบ้านหรืออาคารชุดชำระให้กับเจ้าของโครงการไปแล้ว ประกอบด้วย เงินมัดจำ (เงินดาวน์) เงินที่เป็นส่วนหนึ่งของการชำระราคาบ้าน หรืออาคารชุดจะเรียกคืนได้หรือไม่ โดยทั่วไปเจ้าของโครงการมักจะเอาเปรียบผู้บริโภค โดยมีข้อสัญญาว่าถ้าผู้ซื้อไม่สามารถหาเงินมาชำระราคางวดสุดท้ายได้หรือกู้เงินจากสถาบันการเงินไม่ได้ ยินยอมให้ผู้ขายริบเงินมัดจำและเงินที่ชำระมาแล้วทั้งหมด ทำให้ผู้ซื้อไม่สามารถเรียกขอเงินคืนจากเจ้าของโครงการได้ สคบ.ซึ่งมีหน้าที่ในการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคควรเข้ามาดูแลอย่านิ่งเฉย

ยิ่งในยุคที่บ้านเมืองวิกฤตควรปฏิบัติการเชิงรุกเข้ามาจัดการกับเจ้าของโครงการเหล่านี้เสีย โดยการออกประกาศของการควบคุมสัญญาเกี่ยวกับการจองบ้านก็สามารถทำได้ ทนายคลายทุกข์ขอเรียนว่า ถ้าผู้ซื้อบ้านจองบ้านหรือซื้อบ้านตามสัญญาจะซื้อจะขาย ถูกริบมัดจำหรือริบเงินที่ชำระผ่อนดาวน์ 12 งวดหรือกี่งวดก็แล้วแต่ ถ้ากู้ไม่ผ่านก็ขอเงินคืนได้นะครับ เพราะข้อสัญญาดังกล่าวถือว่าเป็นข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม ตาม พ.ร.บ.ว่าด้วยข้อสัญญาที่ไม่เป็นธรรม พ.ศ. 2540 มาตรา 7 ขอแนะนำให้ท่านออกหนังสือทวงถามเรียกเงินคืน หากไม่คืนให้ฟ้องศาลเป็นคดีผู้บริโภค เพื่อเรียกเงินมัดจำและเงินที่ผ่อนดาวน์ไปคืนได้ทั้งหมด ส่วนเจ้าของโครงการจะต้องไปพิสูจน์ต่อศาลว่าตนเสียหายอย่างไร ถ้าพิสูจน์ไม่ได้ต้องคืนเงินทั้งหมด

3.เหตุผลที่ลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ มีหลายเหตุผล หลายลีลา (ตีหน้าเศร้าเล่าความเท็จ) มีดังต่อไปนี้

จนจริงๆ ไม่มีรายได้ ไม่มีทรัพย์สิน กรณีนี้ทางแก้ของเจ้าหนี้ควรเน้นการเจรจาหรือทำหนังสือรับสภาพหนี้ไว้เพื่อจะได้

ไม่ขาดอายุความหรือฟ้องศาลให้มีคำพิพากษาไว้ ไม่ควรไล่บี้ให้ลูกหนี้จนตรอก ลูกหนี้อาจหันกลับมาฆ่าเจ้าหนี้หรือหลบหนีไปไม่เกิดประโยชน์ทั้งสองฝ่าย

ลูกหนี้หัวหมอ หมายถึง มีปัญญาแต่ไม่อยากจ่ายมีอะไรไหม พวกนี้ต้องจัดหนักจัดเต็ม หรือปฏิบัติการเต็มรูปแบบ ฟ้องทั้งแพ่ง ทางอาญา และล้มละลาย เพื่อบีบบังคับให้ชำระหนี้เพราะลูกหนี้ประเภทนี้ เกิดมาเพื่อโกงอย่างเดียว ไม่ต้องลดราวาศอก

ลูกหนี้ที่มีหนี้สินล้นพ้นตัว เจ้าหนี้ควรเข้าไปช่วยเหลือให้คำแนะนำ เช่น เข้าไปทำบัญชีรายรับ รายจ่ายให้ลูกหนี้ หนี้รายการใดที่ไม่สำคัญ ก็แนะนำให้ลูกหนี้พักไว้ก่อน ทรัพย์สินที่ถือไว้หากเกินความจำเป็นและทำให้เป็นภาระแก่ลูกหนี้ เช่น รถยนต์ บ้าน ที่ดินที่เก็งกำไรไว้ ก็แนะนำให้ขายทิ้ง เพื่อนำเงินมาเสริมสภาพคล่อง รายจ่ายใดที่ไม่จำเป็นก็แนะนำให้ตัดออกหรือลดลง หากลูกหนี้ทำได้ก็จะมีเงินเหลือนำมาชำระหนี้กับเจ้าหนี้ได้ วิธีการทวงหนี้แบบนี้เป็นการทวงหนี้แบบติดบุญคุณกัน หากลูกหนี้แก้ไขปัญหาสำเร็จก็จะนึกถึงเจ้าหนี้ตลอดไป โดยถือว่าเป็นเจ้าหนี้ในดวงใจของลูกหนี้ เป็นวิธีการติดตามหนี้ที่แตกต่างจากคนอื่นเรียกว่า “นวัตกรรมในการติดตามหนี้แบบมืออาชีพ”

ลูกหนี้ที่ติดต่อไม่ได้ ติดต่อได้กับคนใกล้ชิดของลูกหนี้ เจ้าหนี้ต้องพยายามทำความเข้าใจกับคนใกล้ชิดของลูกหนี้ ให้เห็นว่าเจ้าหนี้เป็นคนใจดี เป็นเจ้าหนี้ที่มีแต่ให้ ให้ความช่วยเหลือ ให้ความเมตตา ให้โอกาส ให้กำลังใจเสมอ ไม่เน้นการดำเนินคดีหรือการบดขยี้ หากคนใกล้ชิดลูกหนี้เห็นว่าเจ้าหนี้เป็นคนใจดี ก็จะไปช่วยโน้มน้าวใจลูกหนี้ให้หันกลับมาเจรจาชดใช้หนี้ให้กับเจ้าหนี้ได้

ลูกหนี้นักเลง อันธพาล ทางแก้ ควรมอบหมายให้ตำรวจหรือทนายความฟ้องร้องดำเนินคดีตามกฎหมายไป ไม่ควรเข้าไปยุ่งเกี่ยวเพราะเป็นอันตรายต่อชีวิต ร่างกายและทรัพย์สินหรือขายหนี้หรือโอนสิทธิเรียกร้องให้กับบุคคลอื่นไปเป็นเจ้าหนี้แทน ก็เป็นทางแก้อีกทางหนึ่ง

สรุป ไม่เป็นหนี้ดีที่สุด มีน้อยใช้น้อย มีมากก็ใช้น้อย ชีวิตของท่านก็จะมีความสุข ไม่ต้องหวาดผวาว่าใครจะมาทวงหนี้ท่านนะครับ