ข้อมูลหัวใจสำคัญในการขอสินเชื่อ

การลงทุนย่อมคู่กับเงินทุน เมื่อมีการลงทุนก็ต้องมีเงินทุนเพื่อสนับสนุน โดยเฉพาะในการทำธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้น เราควรลงทุนด้วยเงินทุนของตนเองก่อน เพื่ออะไรรู้ไหมครับ เพราะเรายังไม่รู้ว่าธุรกิจที่เราเริ่มต้นนั้นจะสามารถไปรอดได้หรือไม่ แน่นอนว่าคงไม่มีใครแช่งตัวเองตั้งแต่เริ่มต้น และผมว่าโดยส่วนใหญ่มีแต่คนที่ฝันหวานซะมากกว่าว่าธุรกิจของตัวเองไปได้สวย โดยไม่ได้เผื่อใจเอาไว้เลย และถ้าเราลงทุนด้วยการกู้ยืมตั้งแต่ต้น เมื่อธุรกิจไม่เป็นไปตามฝันแล้วยังมีหนี้สินจากการกู้ยืมเงินมาอีกละก็จะยิ่งทำให้เราปวดหัวยิ่งขึ้น

ดังนั้น ผมจึงขอย้ำเตือนสำหรับคนที่เพิ่งเริ่มต้นธุรกิจเลยนะครับว่า ควรเริ่มต้นจากเงินทุนของตนเองก่อน เมื่อเราดำเนินธุรกิจมาระยะหนึ่งและมั่นใจว่าธุรกิจเราสามารถไปได้ จึงค่อยคิดเรื่องการลงทุนเพิ่มด้วยการกู้ยืมเงินจากธนาคาร

ธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นอย่างหนึ่งที่คนนิยมทำกันก็คือ ธุรกิจอพาร์ตเมนต์ ซึ่งจะเริ่มต้นจากการมีที่ดินและต้องการพัฒนาให้สร้างมูลค่าเพิ่มจึงหันมาสู่การทำธุรกิจอพาร์ทเม้นท์กัน ปัจจุบันธุรกิจอพาร์ทเม้นท์ที่ผุดขึ้นราวกับดอกเห็ด เพื่อรองรับการขยายตัวของคนที่เข้าสู่เมืองใหญ่ เพื่อมาทำงานก็ดี หรือมาศึกษาต่อก็ดี ซึ่งการทำธุรกิจอพาร์ทเม้นท์ถือว่าเป็นวิธีการที่ช่วยสร้างมูลค่าเพิ่มให้กับเราได้ดีและมีความเสี่ยงต่ำ แต่ทั้งนี้ต้องอยู่ที่ว่าเราได้มีการศึกษาข้อมูลก่อนการลงทุนแล้ว ทั้งในเรื่องของกลุ่มเป้าหมาย เช่น กลุ่มเป้าหมายในละแวกนั้นเป็นใคร มีจำนวนมากน้อยแค่ไหน รายได้ของกลุ่มเป้าหมายเพื่อสามารถกำหนดราคาที่เหมาะสม ไม่ใช่ถ้าในละแวกนั้นมีแต่พนักงานโรงงาน แต่เราทำอพาร์ทเม้นท์สำหรับคนรายได้เกรดบี ก็ยากที่จะหาคนเช่าได้ และที่สำคัญหากในย่านนั้นมีอพาร์ทเม้นท์ของคู่แข่งอยู่ ถ้าเรามาทีหลังเราก็ควรทำการสำรวจตลาดและจุดอ่อนจุดแข็งของคู่แข่งเราเพื่อสามารถนำมาใช้ปรับปรุงโครงการอพาร์ทเม้นท์ของเราให้ดียิ่งขึ้นที่เกริ่นถึงธุรกิจอพาร์ตเมนต์มา เพราะวันนี้ผมมีกรณีศึกษาของธุรกิจอพาร์ตเมนต์มาเล่าให้ฟังครับ ลูกค้ารายนี้จะทำธุรกิจอพาร์ตเมนต์ในภาคตะวันออก ซึ่งเป็นอพาร์ตเมนต์ขนาดไม่ใหญ่ ใช้เงินทุนไม่สูง แต่เมื่อมาขอสินเชื่อกับธนาคารกสิกรไทยเกือบจะไม่ได้อนุมัติครับ

สาเหตุสำคัญมาจากการให้ข้อมูลที่ไม่ครบถ้วนกับธนาคารในการขอสินเชื่อ ซึ่งสาเหตุนี้เป็นสิ่งที่ทำให้ผู้ขอสินเชื่อไม่ได้รับการอนุมัติจำนวนมาก เพราะบางอย่างลูกค้าอาจจะคิดว่าธนาคารไม่จำเป็นต้องรู้ หรือบางเรื่องตัวลูกค้าเองก็ยังไม่ทราบ แม้จะเป็นเรื่องที่ควรต้องรู้ในการทำธุรกิจ ทำให้กระบวนการในการขอสินเชื่อยาวนานออกไปหรืออาจจะไม่ได้รับอนุมัติสินเชื่อเลยก็ได้

ปัญหาของลูกค้ารายนี้เริ่มต้นจากข้อมูลภายในของธุรกิจที่ไม่มีการจัดเก็บไว้อย่างเป็นระบบ เพราะเป็นธุรกิจที่บริหารจัดการแบบครอบครัว ไม่มีการจัดทำข้อมูลรายได้ ค่าใช้จ่ายอย่างเป็นระบบ เมื่อต้องมาขอสินเชื่อกับธนาคาร ทำให้เกิดปัญหาในการขอข้อมูลจากลูกค้ายาก ประกอบกับลูกค้าเองก็ไม่ค่อยให้ความร่วมมือในการจัดเตรียมเอกสารให้กับธนาคาร ทำให้ทั้งลูกค้าและธนาคารต้องเสียเวลาไปกับกระบวนนี้เป็นอย่างมาก สาเหตุคือ

1.ความไม่เข้าใจของลูกค้า ลูกค้าจึงไม่ให้ความร่วมมือในการจัดเตรียมเอกสารกับธนาคาร ลูกค้าไม่เข้าใจว่าเอกสารต่างๆ ที่ธนาคารขอนั้นเป็นเอกสารที่มีความสำคัญในการพิจารณาสินเชื่อ

2.การจัดทำข้อมูลไม่เป็นระบบของลูกค้า ทำให้เสียเวลาในการรวบรวมข้อมูลเป็นอย่างมาก เพราะไม่มีเอกสารหรือข้อมูลที่ทำให้ธนาคารรู้รายได้และค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของลูกค้า

เพื่อให้การขอสินเชื่อสำหรับลูกค้ารายนี้ดำเนินต่อไปได้ ทางผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าก็ได้ออกสำรวจตลาดในบริเวณนั้น เพื่อเก็บข้อมูลเพิ่มเติมรวมกับข้อมูลเดิมที่ได้จากลูกค้าและนำมาใช้ในการวิเคราะห์สินเชื่อ เมื่อลูกค้าเห็นความพยายามของผู้ดูแลความสัมพันธ์ลูกค้าในการหาข้อมูลต่างๆ เพื่อการขอสินเชื่อของตนเอง จึงทำให้ลูกค้าเข้าใจธนาคารมากขึ้นและให้ความร่วมมือในการให้ข้อมูลต่างๆ สุดท้ายธนาคารก็ได้ให้การอนุมัติสินเชื่อในวงเงินที่ลูกค้าต้องการ

แม้ว่าการขอสินเชื่อของลูกค้าแต่ละครั้งจะมีปัญหาและอุปสรรคมากมาย แต่เจ้าหน้าที่ของธนาคารก็จะพยายามเต็มที่ในการให้บริการแก่ลูกค้า โดยในทางกลับกันการช่วยเหลือด้านข้อมูลจากลูกค้าก็มีความสำคัญอย่างมากที่จะทำให้สินเชื่อได้รับการอนุมัติ ดังนั้น การที่ธนาคารได้มีโอกาสพูดคุยกับลูกค้าบ่อยๆ ก็จะทำให้เราเข้าใจธุรกิจของลูกค้ามากขึ้น นำมาสู่การอนุมัติสินเชื่อตามที่ทุกท่านคาดหวังไว้