Financial Planning เป้าหมายการเงินวัยเกษียณชนิดกลืนไม่ได้ คายไม่ออก

จากสถิติโดยทั่วไปเราต้องการเงินประมาณ 70-75% ของรายได้ก่อนการเกษียณอายุ เพื่อเอาไว้เป็นค่าใช้จ่ายเมื่อตอนที่เกษียณอายุไปแล้ว ซึ่งตัวเลขที่ว่านี้อาจแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับคุณภาพชีวิต ปัญหาสุขภาพ ค่าใช้จ่ายภายในบ้าน และกิจกรรมหรืองานอดิเรกอื่นๆ ที่แต่ละคนวาดฝันหรือวางแผนเอาไว้ แต่ข่าวร้ายที่ผมได้อ่านพบในหนังสือพิมพ์เมื่อเร็วๆ นี้ คือ ผลการศึกษาล่าสุดเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุในสหรัฐ

แนะนำว่า คนส่วนใหญ่ควรจะต้องมีเงินออมเพื่อการเกษียณไม่น้อยกว่า 22 เท่าของรายได้ต่อปี ที่ต้องการใช้จ่ายในวัยเกษียณ ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณต้องการที่จะใช้จ่าย 1 แสนบาทต่อเดือน หรือ 1.2 ล้านต่อปี คุณจะต้องมีเงินออมประมาณ 26 ล้านบาท (หนึ่งล้านสองแสนบาทคูณ 22) เพื่อสามารถที่จะเกษียณได้อย่างไร้กังวล

ผมต้องสารภาพว่า สำหรับหลายคน การหาเงินยี่สิบกว่าล้านเพื่อจะเกษียณอย่างไร้กังวลไม่ถือเป็นเรื่องง่าย แต่ไม่ได้หมายความว่ามันเป็นไปไม่ได้ถ้าเราไม่ผัดวันประกันพรุ่ง ผมขอแนะนำวีธีการต่างๆ ที่สามารถเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณได้หลายช่องทางเช่น

เพิ่มอัตราส่วนการออมเงิน

เชื่อหรือไม่ว่าการออมเงินเพิ่มขึ้นอีกเพียงเล็กน้อยจะให้ผลตอบแทนที่มากมายเมื่อถึงเวลาเกษียณอายุ เพราะฉะนั้นเราอาจจะต้องลองหันกลับมาดูเรื่องค่าใช้จ่ายของเราใหม่ เพื่อดูว่ารายจ่ายส่วนไหนที่สามารถลดตัดทอนได้ จริงอยู่ที่ว่าการหาเงินให้เพียงพอกับความต้องการในการใช้จ่ายในแต่ละเดือนนั้นก็ยากพออยู่แล้ว หากจะให้ขูดเลือดขูดเนื้อออมเงินเพิ่มขึ้น ก็ดูจะเป็นการรีดเลือดเอากับปูมากเกินไป แต่หากเราพิจารณาให้ดีอีกครั้ง จะเห็นว่าการออมเงินเพิ่มขึ้นอีกเพียงน้อยนิดจะให้ผลตอบแทนในระยะยาวได้อย่างน่าอัศจรรย์ใจจริงๆ? ตัวอย่างเช่น การเพิ่มการลงทุนของคุณ 1,250 บาทต่อสัปดาห์ สามารถเปลี่ยนเป็น 8 ล้านบาท ได้ใน 30 ปี โดยสมมติฐานผลตอบแทน 8% ต่อปี

เพิ่มผลกำไรจากการลงทุน

โดยพิจารณาดูว่าการจัดสรรการลงทุนและการเลือกการลงทุนในช่องทางการลงทุนที่เป็นอยู่ พอจะมีหนทางที่จะขยับขยายหรือปรับเปลี่ยนได้บ้างหรือไม่ ซึ่งย่อมขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้และทางเลือกในการลงทุนที่มีอยู่ด้วย แต่ทั้งนี้และทั้งนั้น การลงทุนในหุ้นถือว่าเป็นช่องทางการลงทุนประเภทหนึ่งที่พอจะสามารถทำให้เกิดผลกำไรเพียงพอกับความต้องการในระยะยาวได้มากกว่าการลงทุนในประเภทอื่นๆ

ทำงานให้นานขึ้น

หากเราไม่สามารถออมเงินเพิ่มขึ้นหรือเพิ่มกำไรจากการลงทุนได้มากขึ้น เราอาจจะต้องหันไปเพิ่มระยะเวลาการทำงานให้นานขึ้น หรือไม่ก็อาจจะต้องหันไปกำหนดเป้าหมายและการดำเนินชีวิตตอนเกษียณอายุเสียใหม่แทน เมื่อเราเกษียณอายุไปแล้วไม่ได้หมายความว่าเราจะต้องหยุดการลงทุนเอาไว้ทั้งหมด จากที่เคยกล่าวมาแล้วว่า คนเราในปัจจุบันนั้นมีชีวิตยืนยาวขึ้น และมีคนจำนวนไม่น้อยที่มีช่วงเวลาปีทองยาวนานถึง 30 ปี

เราสามารถคำนวณได้ว่า เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของเราจะใช้ได้นานแค่ไหน โดยขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่จะต้องถอนออกมาใช้และอัตราผลตอบแทนในแต่ละปี คำแนะนำประการแรก ก็คือ คุณควรจำกัดการถอนเงินให้อยู่ที่ประมาณ 4% ของเงินออมต่อปี ซึ่งจะช่วยทำให้เงินในบัญชีของคุณไม่หมดเร็วจนเกินไป ประการที่สอง เพื่อที่จะลดค่าใช้จ่ายในการดำเนินการทางด้านการเงิน เราควรจัดการนำเงินปันส่วนนี้ออกมาใช้ให้น้อยครั้งที่สุด อาจจะเป็นเพียงปีละครั้งเดียวก็จะเป็นการดี ประการที่สาม เลือกใช้ช่องทางการลงทุนที่มีผลทางด้านการลดภาระภาษีให้ได้มากที่สุด เช่น กองทุนรวม แม้ว่าเราจะปลดเกษียณไปแล้วก็ตาม

วิธีบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุที่ดีที่สุด คือ เริ่มเสียตั้งแต่เนิ่นๆ แล้วทุกอย่างจะดีเอง เพราะเราต้องไม่ลืมว่าแผนการลงทุนที่ดียังไงก็ต้องใช้เวลาเพื่อให้ผลตอบแทนทบต้น (Compounding) ได้ทำงานอย่างเต็มที่ เพราะฉะนั้นยิ่งคุณลงทุนนานเท่าไร ผลตอบแทนทบต้นก็จะยิ่งเป็นผลดีกับเงินของคุณมากขึ้นเท่านั้น เพราะคุณจะได้ผลตอบแทนทั้งจากเงินต้นและผลตอบแทนที่ทบลงทุนเข้ากับเงินต้น ซึ่งหลักการผลตอบแทนทบต้นนี้ อัลเบิร์ท ไอสไตน์ (Albert Einstien) ได้เคยอธิบายไว้ว่า เป็นพลังที่มีอำนาจมากที่สุดในจักรวาล ผลของผลตอบแทนทบต้นในระยะยาวสามารถลดจำนวนเงินที่คุณต้องเก็บออมไว้ เพื่อให้บรรลุเป้าหมายในการเกษียณอายุ รวมทั้งระดับ ความเสี่ยงที่คุณใช้กำหนดในพอร์ตของคุณด้วย n

ผู้อ่านสามารถส่งคำถามเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลให้ผมได้ที่ [email protected]