New Year New You

It’s Time for New Year’s Resolution!!! ธรรมเนียมหนึ่งของฝรั่งเกี่ยวกับการเริ่มต้นปีใหม่ คือ การให้คำมั่นสัญญากับตัวเองว่าปีใหม่นี้จะมีเป้าหมายอะไรให้ชีวิตของเราดีขึ้น ส่วนใหญ่เรามักจะเลือกที่จะเปลี่ยนพฤติกรรมที่เรารู้สึกว่า ยังไม่ได้เรื่อง ยังเป็นโทษหรือยังไม่ได้ประโยชน์เท่าที่ควร เช่น มาทำงานสาย ไม่ออกกำลังกาย สูบบุหรี่ ดื่มเหล้า นับเป็นความโชคดีที่เรารู้ได้ด้วยตัวเองว่า นี่เป็นพฤติกรรมที่ถึงเวลาต้องเปลี่ยนแล้ว

ในขณะเดียวกัน ก็มีอีกหลายพฤติกรรมที่เราไม่ได้นึกถึง อาจเพราะในระยะใกล้เรายังไม่เห็นถึงผลที่จะเกิดขึ้น หรือยังไม่เห็นกรณีตัวอย่างที่น่ากลัว หนึ่งในบรรดาพฤติกรรมที่ถูกลืมว่าต้องใส่ใจ คือ พฤติกรรมทางการเงินค่ะ ระยะหลังนี้ในต่างประเทศมีการพูดถึงพฤติกรรมการใช้จ่าย การออม และการลงทุนของประชาชน ที่ไม่เป็นไปตามความเชื่อทางทฤษฎีที่ว่า คนเรามีเหตุผลและใช้ข้อมูลในการตัดสินใจในกิจกรรมทางเศรษฐกิจต่างๆ เพราะเมื่อมีการสำรวจ เก็บข้อมูล และวิเคราะห์แล้ว พบว่า เรายังคงมีการตัดสินใจที่ไม่ดีพอ หรือไม่ถูกต้อง จนทำให้เกิดความเสียหาย หรือได้ประโยชน์ที่ไม่คุ้มค่า

การตัดสินใจทางการเงินที่ไม่ถูกต้องหรือไม่เหมาะสมนี้ ได้แก่อะไร? วันนี้มาดูตัวอย่างใกล้ตัวกันค่ะ

ปัจจุบันแม้ว่าการจัดตั้งกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือ PVD (Provident Fund) ไม่ได้เป็นข้อบังคับกับบริษัททั่วไป แต่ก็มีพนักงานบริษัทและองค์กรต่างๆ เป็นสมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพอยู่ถึง 2.55 ล้านคน เชื่อว่าไม่มากก็น้อยกำลังอ่านบทความนี้อยู่ มาดูกันว่าเราพบพฤติกรรมอะไรที่น่าสนใจใน PVD บ้าง?

(1) “เอาง่ายเข้าว่า (Nave)” ถ้า PVD ของบริษัทมีให้เลือกจัดสัดส่วนลงทุน 2 ตราสารหรือ 2 นโยบาย เช่น หุ้นกับตราสารหนี้ การสำรวจพบว่าหลายคนเลือก 50:50 ซึ่งที่จริงแล้วสัดส่วนนี้ไม่ได้เหมาะกับทุกคน โดยเฉพาะในวัยหนุ่มสาวที่ยังมีระยะเวลาลงทุนและสามารถรับความเสี่ยงได้อีกนาน ควรจะพิจารณาลงทุนในหุ้นให้มากกว่า เพื่อให้เงินใน PVD นี้เติบโตค่ะ

ในเรื่องการกำหนดสัดส่วนที่วัยหนุ่มสาวนิยมลงตราสารหนี้กันมากและอาจทำให้เกิดความเสี่ยงของเงินไม่พอใช้ในวัยเกษียณนี้ มีความพยายามที่จะแก้ไข โดยออกแบบ PVD ที่มีนโยบายลงทุนสอดคล้องกับอายุ เรียกว่า Life Path หรือ TargetDate Fund ซึ่งสัดส่วนการลงทุนในแต่ละประเภทตราสารจะปรับเปลี่ยนไปตามอายุ โดยพนักงานไม่ต้องสับเปลี่ยนกอง และในบริษัทหรือองค์กรบางแห่งได้เริ่มนำ PVD นโยบายนี้มาเป็นตัวเลือกหนึ่งและบังคับใช้กับพนักงานที่ไม่ประสงค์จะเลือกนโยบายลงทุนด้วยตนเอง

(2) “พวกมากลากไป (Herding)” เพื่อนที่ทำงานเลือกนโยบายลงทุนอะไรก็เลือกตามเขา ทำเหมือนๆ กัน ถ้าเป็นเพื่อนที่เป้าหมายการลงทุนเหมือนกัน อายุไล่เลี่ยกัน รับความเสี่ยงได้พอๆ กัน ก็ยังพอทำได้ค่ะ แต่ถ้ามีความแตกต่างกันหลายข้อแล้ว เราคิดเองจะดีกว่าค่ะ คนหนึ่งมีเงิน PVD เป็นเงินก้อนเดียวไว้ใช้หลังเกษียณ แต่อีกคนที่เราตามเขามีเงินลงทุนไว้ในที่อื่นอีกหลายแห่ง อย่างนี้คิดจะลงทุนเหมือนกัน คงไม่ถูกต้องค่ะ

(3) “เห็นแก่ปัจจุบันมากกว่า (Present Bias)” หลายคนคิดว่า เงินหาได้วันนี้ก็ต้องใช้ให้สำราญในวันนี้ จึงเลือกที่จะสะสมเงินใน PVD ที่อัตราต่ำสุดที่ข้อบังคับกำหนด ซึ่งถือว่ากำลังพลาดโอกาสที่จะมีอนาคตที่สุขสบายค่ะ เงินที่เราสะสมใน PVD นี้ยิ่งมากเท่าไหร่ บริษัทนายจ้างจะยิ่งสมทบให้มากเท่านั้น เท่ากับได้เงินเดือนขึ้นทันที แล้วทำไมถึงจะไม่เลือกอัตราที่สูงสุดละคะ

ที่น่าเป็นห่วงกว่านั้น มีบางคนขอลาออกจาก PVD เพื่อจะนำเงินมาจับจ่ายใช้สอยในวันนี้ ซึ่งเป็นการเสียโอกาสหลายอย่าง และในหลายบริษัทไม่อนุญาตให้กลับเข้ามาเป็นสมาชิกอีก หรือต้องรออีกหลายปีถึงจะกลับมาได้ คิดเร็วๆ อย่างน้อยรายได้ส่วนที่นายจ้างจ่ายสมทบทุกเดือนก็จะหายไปหลายปีทีเดียวค่ะ

โดยทั่วไปแล้วทุกต้นปี บริษัทจะเปิดให้พนักงานทบทวน กองทุน และอัตราส่วนเงินสะสม จังหวะนี้เองจัดเต็มไปเลยค่ะ เข้าประชุมปรับเปลี่ยนทุกครั้งที่มีการเรียกประชุมสมาชิก PVD เพื่อรับรู้ผลการดำเนินงานของกองทุนที่เราลงทุนไว้ เข้าฟังการบรรยายของผู้จัดการกองทุนทุกครั้งที่เขามาให้ความรู้ เพื่อให้ตัดสินใจได้ถูกต้องว่านาทีนี้ควรลงทุนอะไรและควรปรับการลงทุนเดิมหรือไม่

...นี่คือโอกาสดีๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงปีใหม่ อย่าดูถูกหรือละเลยเงินสะสมที่เราใส่ไว้ใน PVD แม้ว่าจะแค่ 3-10% ของเงินเดือน แต่อาจจะกลายเป็นเงิน 10 ล้านบาทได้เมื่อวันที่เราเกษียณ ปีใหม่ทั้งทีชีวิตต้องดีกว่าเดิมนะคะ ปีใหม่นี้ขอให้เป็นปีม้าที่สดใส แข็งแรง ว่องไว ไปให้ถึงจุดหมายดั่งใจกันทุกท่านค่ะ