ประกันสุขภาพ ชนิดโรคร้ายแรง Critical Illness (CI)

โดย...ธีระ ภู่ตระกูล CFP นายก สมาคมนักวางแผนการเงินไทย

ความไม่มีโรคเป็นลาภอันประเสริฐ เป็นคำกล่าวที่คงไม่มีใครเถียงว่าเป็นสิ่งที่ทุกคนอยากจะให้มีไปตลอด แต่ชีวิตคนเราหลังจากที่เกิดมาแล้วก็มักจะหนีไม่พ้นเรื่องของความแก่ การเจ็บไข้ได้ป่วย และความตายในที่สุด แต่บางครั้งบางคนซึ่งบังเอิญโชคร้ายต้องปะเหมาะรู้จักกับการเจ็บป่วยที่ไม่ธรรมดา และหนักหนาสาหัสจนทำให้เกิดความทุกข์ทรมาน บั่นทอนทั้งทางร่างกาย ทางจิตใจ และที่แน่นอนที่สุดก็คือ กำลังทรัพย์ ถึงแม้ว่าในช่วงระยะเวลาที่ผ่านมา การพัฒนาทางการแพทย์ที่รุกก้าวไปอย่างรวดเร็ว ทำให้โรคร้ายบางชนิดซึ่งในอดีตเคยคร่าชีวิตผู้คนไปมากมาย ไม่ว่าจะเป็นไข้มาลาเรีย โรคโปลิโอ ไข้เหลือง กลายเป็นโรคที่ไม่ใช่เรื่องยากในการรักษาอีกต่อไป หรือแม้กระทั่งการรักษาโรคหัวใจด้วยการผ่าตัดบายพาสที่เคยเป็นเรื่องใหญ่เรื่องโตในสมัยไม่กี่สิบปีก่อน แต่ปัจจุบันกลับเป็นเรื่องที่เราได้ยินหรือได้เห็นผู้ป่วยตัดสินใจทำกันบ่อยขึ้นพอๆ กับการผ่าตัดไส้ติ่งก็ไม่ปาน

อย่างไรก็ตาม ความชำนาญในการเยียวยารักษาและเทคโนโลยีที่ใช้ในการรักษาของแพทย์จะมีมากขึ้นเป็นลำดับ รวมทั้งตัวยาใหม่ๆ ที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น แต่ตัวเลขสถิติที่ออกมาก็ยังยืนยันว่า สาเหตุอันดับหนึ่งที่ทำให้คนไทยเราต้องเสียชีวิตมากที่สุดก็คือ มะเร็ง ส่วนอันดับสอง คือ อุบัติเหตุ และที่ตามมาติดๆ เป็นอันดับสาม หนีไม่พ้นโรคหัวใจและอย่างที่รู้ๆ กันอยู่ว่า หากใครสักคนเกิดโชคร้ายป่วยเป็นมะเร็ง โรคหัวใจ หรือแม้กระทั่งโรคที่อาจจะร้ายแรงน้อยลงกว่านั้น เช่น โรคภูมิแพ้ ซึ่งเป็นโรคยอดฮิตของคนกรุง ล้วนแต่เป็นโรคที่ต้องใช้เวลารักษายาวนานและแน่นอนว่าค่ารักษาพยาบาลก็ต้องสูงตามไปด้วยเช่นกัน จนบางครั้งมันอาจทำให้คุณถึงกับหัวใจหยุดเต้นไปชั่วขณะ เพราะตัวเลขที่คุณต้องจ่ายมันมากเสียจนคุณเองคิดไม่ถึง ลองดูจากข้อมูลที่เรานำมาเสนอ ซึ่งเป็นค่ารักษาพยาบาลในการเข้าผ่าตัดบายพาสโรคหัวใจ ที่เริ่มต้นตั้งแต่ครึ่งล้านไปจนถึงหลายล้านบาทขึ้นอยู่กับลักษณะความซับซ้อนในการรักษาของผู้ป่วยแต่ละคน

หลายคนอาจจะเถียงว่านี่ยังดีที่เป็นเมืองไทย หากคุณลองไปเจ็บไข้ได้ป่วยในต่างประเทศ เช่น อเมริกา ค่ารักษาพยาบาลอาจจะสูงกว่านี้มากหลายเท่าตัว แต่อย่าลืมว่าที่โน่น หากคุณเป็นประชาชนในประเทศ ระบบประกันสังคมของรัฐบาลจะช่วยแบ่งเบาภาระตัวนี้ไปได้มากโข ในขณะที่เมืองไทยหลายคนคงเดาไม่ถูกว่า โครงการรักษา 30 บาทรักษาทุกโรค จะช่วยได้กี่มากน้อย และจะอยู่กับคนไทยไปได้อีกนานแค่ไหน

หลายท่านคงเคยได้ยินมาบ้างว่าในช่วงชีวิตของคนเรา ค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นตลอดช่วงชีวิต 80% จะถูกใช้ในช่วง 2 ปีสุดท้ายก่อนที่เราจะหมดลมหายใจ เพราะฉะนั้นทางที่ดีเราจึงต้องมีเงินก้อนเก็บเอาไว้เพื่อการดูแลรักษาตัวเองในช่วงนั้นให้มากหน่อย ยิ่งถ้าคุณอายุยืนยาวได้ถึง 80 หรือ 90 ปี เงินก้อนนี้ของคุณก็ต้องมากขึ้นไปกว่าเดิม

การที่เรามีประกันสุขภาพเป็นตัวช่วยแบ่งเบาภาระในเรื่องค่ารักษาพยาบาลเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับเราทุกคน ถึงแม้ว่าจะมีข้อแม้ในเรื่องของอายุ แต่อย่าลืมว่าหากเราสามารถลดค่าใช้จ่ายในเรื่องนี้ได้ ในขณะที่คุณอายุยังไม่ถึง 65 ปี ย่อมจะมีส่วนช่วยทำให้เงินก้อนที่เราจะเก็บเอาไว้ใช้รักษาตัวเองในช่วงอายุเกินกว่านั้นมากขึ้นกว่าเดิม เพราะฉะนั้นจึงขอนำเสนอแนวทาง เลือกซื้อประกันสุขภาพที่เหมาะสมกับเราและสมาชิกในครอบครัวของเราทุกคน

ก่อนที่เราจะเริ่มมองประเด็นต่างๆ เราจะต้องทราบกันก่อนว่า หากคุณต้องการที่จะซื้อประกันสุขภาพเพียงอย่างเดียว คุณจะต้องซื้อจากบริษัทประกันที่ไม่ใช่บริษัทประกันชีวิต หลายคนคงเริ่มสงสัยว่า แล้วที่บริษัทประกันชีวิตเสนอขายประกันสุขภาพควบคู่มากับประกันชีวิตนั้นมันไม่ใช่ประกันสุขภาพชนิดเดียวกันหรืออย่างไร ถูกต้องแล้วครับ มันคือประกันสุขภาพเหมือนกัน แต่กฎหมายกำหนดว่า บริษัทประกันชีวิตไม่สามารถขายประกันสุขภาพเพียงอย่างเดียวโดดๆ ให้กับผู้ที่ต้องการซื้อได้ หากคุณต้องการซื้อประกันสุขภาพเพียงอย่างเดียวโดยไม่สนใจประกันชีวิต คุณต้องติดต่อกับซื้อจากบริษัทประกันที่ไม่ใช่บริษัทประกันชีวิต

ประเด็นแรก ที่เราจะต้องมองก็คือ ความต้องการของเราเองที่จะเลือกหาหรือเลือกใช้การรักษาพยาบาลแบบไหนและอย่างไร ค่าใช้จ่ายของคุณจะเป็นอย่างไรหากคุณเกิดเจ็บป่วยและต้องเข้ารับการรักษาจากแพทย์ผู้ชำนาญการ เริ่มตั้งแต่ค่าห้อง ซึ่งมีให้คุณเลือกตั้งแต่ 1,500 บาทต่อคืน ไปจนถึง 7,000 บาทต่อคืน และถ้าหากคุณต้องการอยู่ห้องพิเศษ หรือห้องสวีต ค่าใช้จ่ายตัวนี้ก็อาจจะวิ่งขึ้นไปถึง 1.5 หมื่นบาท ได้เช่นกัน

เมื่อตัดสินใจได้แล้วว่าอยากจะพักรักษาตัวเองในห้องแบบไหน ทั้งนี้ประกันสุขภาพส่วนใหญ่ที่มีอยู่ จะมีการครอบคลุมการจ่ายสินไหมทดแทนในการเข้ารับการรักษาพยาบาลของผู้ซื้อประกันสำหรับค่าห้องพักและมีรายการที่คุณสามารถเบิกได้อีกหลายรายการ ซึ่งประกันสุขภาพจะแยกแยะเอาไว้ละเอียดไม่ว่าจะเป็น ค่าเจ้าหน้าที่พยาบาล ค่าห้องผู้ป่วยวิกฤต (ICU) ค่าบริการของทางโรงพยาบาล รวมทั้งค่ายา ค่าเอ็กซ์เรย์ ค่ารักษาของแพทย์ ค่าผ่าตัด ค่ายาสลบ ค่าห้องผ่าตัด ค่าแพทย์ชำนาญเฉพาะทาง ค่าแพทย์ที่เข้าดูแลสำหรับผู้ป่วยใน ค่าบริการรถพยาบาล ค่าห้องฉุกเฉิน หรือแม้กระทั่ง ค่ารักษาพยาบาลสำหรับผู้ป่วยนอกที่ต้องรับการรักษาต่อเนื่อง เพราะฉะนั้น หากคุณต้องการที่จะได้รับการดูแลที่ดีมากน้อยแค่ไหน คุณก็ควรที่จะต้องดูว่า ประกันสุขภาพที่คุณจะซื้อมีวงเงินจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับสิ่งต่างๆ เหล่านี้มากพอหรือไม่ ส่วนตัวผมซื้อไรเดอร์เพิ่มเพื่อให้ครอบคลุมโรคชนิดร้ายแรงที่สำคัญ 40 ชนิด พรีเมียมมีราคาแพง แต่คุ้มค่าในระยะยาว

ซื้อประกันสุขภาพจะมีประเด็นหลักๆ 4 ประเด็นที่จะเป็นตัวกำหนดอัตราค่าเบี้ยประกันของคุณดังนี้ คือ วงเงินประกันซึ่งต้องมากกว่า 1 แสนบาท อาชีพการงาน ซึ่งอาชีพที่ต้องเสี่ยงมากกว่าก็จะต้องเสียค่าเบี้ยประกันมากกว่าอายุ เป็นตัวกำหนดที่สำคัญในการคิดเบี้ยประกัน ซึ่งอาจจะเริ่มได้ตั้งแต่ไม่กี่พันบาทไปจนถึงหลายแสนบาทต่อปี เพศ ซึ่งผู้ซื้อประกันที่เป็นเพศหญิงจะต้องจ่ายค่าเบี้ยสูงกว่าชาย

อย่าลืมนะครับ ดูแลรักษาสุขภาพตัวเองด้วยการออกกำลังกายวันละเพียงแค่หนึ่งชั่วโมง เป็นวิธีการประกันสุภาพที่ดีที่สุดที่ไม่ต้องเสียเงิน แล้วยังทำให้เราไม่ต้องไปหาหมอบ่อยๆ และที่สำคัญประหยัดเงินได้อีกมากโข