สุขภาพทางการเงินสุขภาพของนักชก

ฉบับนี้ผมขอเล่าถึงเรื่องความประมาทเล็กๆ น้อยๆ เรื่องง่ายๆ ที่ทำให้ผู้ประกอบการจำนวนมากตกม้าตาย หรือเปรียบเป็นนักชกก็เป็นนักชกที่ประมาทเลินเล่อ แม้จะมั่นใจในความสามารถในการชำระหนี้หรือหลักประกันที่ตนเองมี แต่หากละเลยในเรื่องง่ายๆ อย่างเช่น ไม่มีวินัยทางการเงิน หรือสุขภาพทางการเงินป่วย ก็อาจเป็นปัจจัยหนึ่งที่ทำให้ไม่ได้รับอนุมัติสินเชื่อสมดังที่หวัง

เรื่องนี้ทำให้ผมนึกถึงข่าวเมื่อหลายปีก่อน ที่นักมวยชื่อดังชาวอุซเบกิสถานที่ต้องยกเลิกไฟต์การชกครั้งใหญ่เพราะตรวจสุขภาพไม่ผ่าน เรียกว่าตกม้าตายตั้งแต่ยังไม่ขึ้นเวทีเสียอีก

นอกจากการพิจารณารายได้ ความสามารถการชำระหนี้ และคุณภาพของหลักประกันแล้ว อีกสิ่งหนึ่งที่สถาบันการเงินใช้เป็นเกณฑ์ในการพิจารณาปล่อยสินเชื่อคือประวัติในการชำระหนี้ หรือการรักษาเครดิตของคุณเองจากการเช็กผ่านหน่วยงานกลางอย่าง บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือที่เรามักเรียกว่า เครดิตบูโร (Credit Bureau) จะรวบรวมข้อมูลประวัติการชำระหนี้ต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นบัญชีสินเชื่อและ/หรือบัตรเครดิตที่มีอยู่กับสถาบันการเงินต่างๆ ของบุคคลหรือนิติบุคคลหนึ่งๆ ว่ามีประวัติการใช้และชำระสินเชื่อที่ผ่านมาอย่างไรบ้าง ข้อมูลเครดิตดังกล่าวจะถูกเก็บย้อนหลัง 3 ปี สำหรับบุคคลธรรมดา และ 5 ปี สำหรับนิติบุคคล

ข้อมูลเหล่านี้จะสะท้อนวินัยทางการเงินหรือสุขภาพทางการเงินของผู้กู้ว่าแข็งแรงหรือเจ็บป่วยเพียงใด ดังนั้นการตรวจสุขภาพทางการเงินของเอสเอ็มอีอย่างต่อเนื่องจึงมีประโยชน์อย่างมาก อย่างน้อยเวลาที่มายื่นกู้จะได้แจ้งข้อมูลได้ถูกต้องว่ามีบัญชีสินเชื่อกี่บัญชี มีหนี้สินเท่าไร ประวัติค้างชำระเป็นอย่างไร เพราะบางคนไม่ได้ตั้งใจค้างชำระ แต่เป็นไปเพราะความประมาท

มีเคสหนึ่งที่ลูกน้องผมเล่าให้ฟัง มีเฮียคนหนึ่งที่เป็นผู้ประกอบการรายย่อยทำธุรกิจร้านอาหารในปริมณฑลซึ่งธุรกิจเติบโตมาก มีลูกค้าแน่นขนัดตลอด ทางเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือพี่เลี้ยงของเราเห็นแววเติบโตทางธุรกิจของร้านนี้ จึงเข้าไปคุย ทราบว่าลูกค้าท่านนี้ยังไม่เคยใช้สินเชื่อธุรกิจเลย ที่ผ่านมาหมุนเงินโดยการใช้บัตรเครดิตตลอด แต่ไม่เคยค้างชำระ ทางพี่เลี้ยงจึงแนะนำให้กู้จากแหล่งเงินต้นทุนต่ำกว่า คือ OD แต่ก่อนที่จะยื่นเอกสารพี่เลี้ยงฉุกคิดจึงแนะนำให้เช็กเครดิตบูโรก่อน ผลปรากฏว่ามีประวัติการค้างชำระเงิน ซึ่งลูกค้าเองพอทราบก็ตกใจเพราะมั่นใจว่าตัวเองไม่เคยค้างชำระ ตรวจสอบจึงทราบว่าแกเลิกใช้บัตรเครดิตใบหนึ่งไปนานแล้ว ไม่มียอดค้างชำระ แต่ยอดที่ปรากฏในรายงานเครดิตคือค่าบริการรายปีของบัตรเครดิตที่เฮียไม่รู้ตัวเพราะคิดว่าปิดบริการไปแล้ว คือจบเคสนี้ถึงแม้ไม่ตั้งใจที่จะชำระเงินล่าช้า แต่ประวัติการชำระเงินก็ถูกบันทึกไปแล้ว ทำให้เสียเครดิตโดยไม่รู้ตัว

นอกจากนี้ ยังมีความเข้าใจผิดบางประการเกี่ยวกับข้อมูลในรายงานเครดิตบูโร เช่น เรื่องการค้ำประกัน มักมีคำถามว่าถ้าเราไปค้ำประกันสินเชื่อให้ผู้อื่นแล้วผู้กู้ผ่อนไม่ตรงกำหนด เราจะติดเครดิตบูโรไหม ตามกฎหมายนั้น ข้อมูลที่จัดเก็บเครดิตบูโรจะเป็นข้อมูลการใช้และชำระสินเชื่อของลูกหนี้หรือลูกค้าผู้ขอสินเชื่อหรือมีบัญชีสินเชื่ออยู่กับสถาบันการเงินเท่านั้น ผู้ค้ำประกันสินเชื่อไม่ได้ถือว่าเป็นลูกหนี้ จึงไม่มีประวัติการค้ำในรายงานข้อมูลเครดิต

อย่างไรก็ตาม หากลูกหนี้ไม่จ่ายค่างวดจนทำให้มีการบังคับคดี ประวัติการบังคับคดีดังกล่าวของผู้ค้ำประกันก็อาจมีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อเช่นกัน ดังนั้นการที่เราจะค้ำประกันให้ใครก็ควรระมัดระวังรอบคอบ มิเช่นนั้นหากจับพลัดจับผลูถึงคราวโชคร้ายที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ นอกจากผู้ค้ำอาจต้องโดนบังคับคดีให้จ่ายหนี้แทนแล้ว ยังเสียเครดิตและท้ายสุดอาจเป็นอีกปัจจัยที่ทำให้ไม่สามารถขอสินเชื่อมาลงทุนในธุรกิจได้ ทำให้พลาดโอกาสที่จะเติบโตหรือก่อให้เกิดเกิดความเสียหายในธุรกิจอีกด้วย

ในการพิจารณาสินเชื่อ หากมีประวัติเช็คเด้ง ก็เป็นอีกประเด็นหนึ่งที่อาจส่งผลต่อให้ไม่ได้รับอนุมัติสินเชื่อ การมีประวัติเช็คเด้งไม่ว่าจะจงใจหรือเลินเล่อก็แสดงถึงการขาดวินัยและสะท้อนไปถึงสุขภาพทางการเงินที่ป่วยของผู้ประกอบการเช่นเดียวกัน

ทำให้ขาดความน่าเชื่อถือทางการเงิน ส่วนนักกีฬาที่ผ่านสนามแข่งมาบ้างแล้วเองก็ไม่ควรประมาท ผู้ที่ขอกู้สินเชื่อผ่านมาแล้วนั้นทางธนาคารเองก็ดูประวัติการชำระสินเชื่อด้วยเช่นกัน ผมก็เข้าใจนะครับว่าการทำธุรกิจก็ต้องหมุนเงินกันเป็นปกติ แต่บางทีเอสเอ็มอีบางรายหมุนเงินไม่ทัน เบิก OD มาใช้เต็มวงเงินและค้างชำระติดตัวแดงติดต่อกันเกิน 2-3 เดือน แบบนี้ถ้าจะมาขอกู้เพิ่มเพื่อขยายกิจการต่อก็อาจส่งผลต่อการพิจารณาได้นะครับ

สุขภาพทางการเงินก็เปรียบเหมือนสุขภาพของนักชก ถ้าเจ็บป่วยขึ้นมาก็จะมีผลต่อการได้ขึ้นชก ผมจึงฝากให้ผู้ประกอบการมีสติในการทำธุรกรรมเกี่ยวกับการเงินรวมถึงการค้ำประกันให้บุคคลอื่น จัดสรรเงินหมุนเวียนเพื่อชำระหนี้ให้ตรงเวลา เพื่อรักษาเครดิตที่ดีหรือสุขภาพทางการเงินที่แข็งแรงของธุรกิจ หากผู้ประกอบการท่านใดที่ต้องการขอสินเชื่อ และมีข้อข้องใจเกี่ยวกับเครดิตหรือสุขภาพทางการเงินของตนเอง สามารถปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อหรือพี่เลี้ยงเอสเอ็มอีเบื้องต้นก่อนขึ้นเวทีได้ที่ศูนย์ธุรกิจ กรุงศรี SME ทั่วประเทศครับ