แบงก์แนะรายย่อยเข้าถึงสินเชื่อไม่ยากอย่างที่คิด

โดย...ดวงใจ จิตต์มงคล

ปัญหาใหญ่ ปัญหาหลัก ของผู้ประกอบการธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (เอสเอ็มอี) ไทย ที่มีกิจการกำลังขยายการเติบโต ที่ส่วนใหญ่แล้วพบว่ามักเข้าถึงแหล่งเงินกู้ หรือ สินเชื่อจากสถาบันการเงินต่างๆ ได้ยาก

พิภวัตว์ ภัทรนาวิก ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ ธนาคารกสิกรไทย กล่าวในการสัมมนา “SME วิธีทำเงิน” ในหัวข้อบรรยาย “คนให้กู้....เขาดูอย่างไร” จัดโดยหอการค้าไทย และสภาหอการค้าแห่งประเทศไทย ว่า ในความเป็นจริงแล้วไม่มีข้อจำกัดในการเข้าถึงแหล่งเงินทุนสำหรับผู้ประกอบการเอสเอ็มอี แต่จะมีคุณสมบัติหลัก ที่ธนาคารให้ความสำคัญเพื่อพิจารณาเป็นลำดับต้นๆ เรียกว่าหลัก 3Ps ดังนี้

1.Purpose วัตถุประสงค์การกู้ยืมของผู้ขยายกิจการ หรือ ขอสินเชื่อเพื่อนำเงินไปหมุนเวียนในกิจการ เป็นต้น 2.Payment การชำระหนี้สิน ที่จะพิจารณาจากแหล่งที่มาของเงิน ความสามารถในการชำระหนี้ หรือ ประวัติการเงิน และ3.Protection แผนการป้องกันความเสี่ยง ลักษณะธุรกิจ คุณสมบัติของผู้กู้ หลักประกัน และการวิเคราะห์สินเชื่อ ที่มีความสอดคล้องกันหรือไม่ เป็นต้น

นอกเหนือจากเกณฑ์การพิจารณา 3Ps สถาบันการเงินยังจะให้ความสำคัญในอีก 5Cs โดย C ตัวแรกคือ Character คุณสมบัติ หรือ ลักษณะของเจ้าของกิจการว่ามีความมุ่งมั่น รับผิดชอบ ในการทำธุรกิจมากน้อยเพียงใด C ตัวที่สอง Capacity ซึ่งมีความหมายใกล้เคียงกับเปย์เมนต์ หรือ ความสามารถในการชำระหนี้คืน ซึ่งสถาบันการเงินจะดูพอร์ตการเงินของเจ้าของกิจการว่า มีกระแสเงินสดหมุนเวียนเท่าใด โดยเฉพาะในส่วนของกำไร ที่มองว่าไม่ใช่เงินสด เช่น เจ้าของกิจการขายของได้เงินสด100 บาท เรียกเก็บได้100 บาททันที ไม่ใช่ ขายของได้100 บาท แต่เป็นเครดิต หรือเงินเชื่อเพื่อเรียกเก็บ 100 บาท ซึ่งเป็นลูกหนี้การค้า ยังไม่สามารถเก็บเงินได้

C ตัวที่สาม Capital แหล่งทุนว่าที่มาของเงินมาจากไหน มีกระแสเงินสดสะสมมากน้อยเพียงใด ข้อนี้ ถือเป็น หน้าตา หรือ ‘วินโดว์’ ที่สถาบันการเงิน จะขอเรียกดูด้วยเช่น หากต้องการกู้เงิน 100 บาท ผู้กู้ก็จะต้องแสดงหลักประกัน หรือ หลักทรัพย์อะไรมาสำแดง หรือไม่

สำหรับ C ตัวที่สี่ Collateral จะเป็นการดูสินทรัพย์หลัก หรือ Core Asset มาประกอบกัน ในลักษณะที่เป็นสินทรัพย์ประกอบการ ที่เจ้าของธุรกิจจะต้องนำมาแสดงเพื่อประกอบการพิจารณาให้กับธนาคารพร้อมกัน ที่จะสามารถปล่อยวงเงินสินเชื่อที่แตกต่างกันได้

C ซีตัวสุดท้าย ที่ห้า คือ Conditions เงื่อนไขในการขอสินเชื่อ ซึ่งสถาบันการเงิน หรือ ธนาคารจะนำทุกส่วนผสมของ 3Ps มาพิจารณาร่วมกันด้วย ทั้งวัตถุประสงค์ในการกู้เงิน ความเป็นไปได้ของโครงการ มีความสามารถในการชำระหนี้มากน้อยเพียงใด

“การวิเคราะห์สินเชื่อให้กับรายย่อย ธนาคารจะดูจากหลายส่วนประกอบกัน โดยจะพยายามคุยรายละเอียดกับผู้ขอกู้ให้มากที่สุด ทั้งงบการเงิน งบบัญชี อัตราส่วนทางการเงิน ความสามารถในการชำระหนี้เทียบกับกระแสเงินสด เช่น มีภาระหนี้ไม่เกิน 3 เท่า เป็นต้น” พิภวัตว์ กล่าว

นอกจากนี้ ยังมีหลักเกณฑ์พิจารณาสินเชื่อ ที่ดูจากระบบอุตสาหกรรม เช่น การเตรียมความพร้อมทางธุรกิจเพื่อเข้าสู่เศรษฐกิจประชาคมอาเซียน(เออีซี)ในปี2558 ซึ่งผู้ประกอบการเอสเอ็มอี จะต้องเตรียมตัวตั้งแต่การทำบัญชีที่เป็นมาตรฐานสากล มีการตรวจสุขภาพการเงินธุรกิจของตัวเอง การวางแผนธุรกิจเชิงรุก จากโอกาสทางธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา

โดยมองว่า การเข้าตลาดเออีซี ในตอนนี้ไม่สาย แต่ก็ไม่เร็ว เพราะทุกคนเริ่มเตรียมตัวกันแล้ว โดยเฉพาะเอสเอ็มอีไทย จะต้องจัดทำงบการเงินที่ดี เพื่อรองรับการเข้ามาของกิจการจากต่างประเทศที่จะเข้ามาอาเซียนมากขึ้นในอนาคต

นอกจากนี้ ยังมีเรื่องที่ต้องพิจารณาก่อนอนุมัติวงเงิน เช่น การขอดูรายงานลูกหนี้ สินค้าคงเหลือ (Inventory) เป็นต้น คุณสมบัติของผู้บริการ รายละเอียดของสินเชื่อที่ขอ ลักษณะของความสัมพันธ์ เป็นต้น ซึ่งเจ้าของกิจการควรมีการเดินบัญชีอย่างสม่ำเสมอ รักษาเครดิตให้ดีที่สุด เอกสารทางการค้าที่มีมูลค่าก็ควรเก็บไว้ แหล่งรายได้ หนี้สิน รวมถึงหลักประกัน ซึ่งเป็นเรื่องสำคัญในการขอสินเชื่อ และการให้ความไว้วางใจธนาคารในเรื่องของการรักษาความลับลูกค้า ทั้งนี้เพื่อประโยชน์ของลูกค้าในฐานะผู้ขอสินเชื่อจากสภาบันการเงินนั่นเอง

“เรื่องภาษี ฝั่งภาครัฐควรมีมาตรการออกมาสนับสนุน หรือ ให้กำลังใจเพื่อให้เอสเอ็มอีไทย เข้าสู่ระบบภาษีมากขึ้น เช่น ไม่ทำโทษ หรือ ทำร้ายจากข้อมูลในอดีตที่ผ่านมา เพื่อจูงใจรายย่อยเข้าระบบ” พิภวัตว์ กล่าว พร้อมสรุปถึงสิ่งที่ เอสเอ็มอีควรทำ มีดังนี้ 1.อย่าปล่อยให้มีประวัติเช็คคืนเด็ดขาด 2.อย่าใช้เงินผิดวัตถุประสงค์ 3.อย่าใช้เงินผิดประเภท 4.อย่าลงทุนเกินตัว 5.อย่าเอาเงินบริษัทนี้ไปใช้บริษัทอื่น

สุดท้ายสิ่งที่จะรับประกันว่าผู้กู้จะได้รับอนุมัติสินเชื่ออย่างแน่นอน คือ กระแสเงินสดมีเท่าใด ธนาคารก็กล้าที่จะให้เงินเท่านั้น!!