เคล็ดลับการเงินสำหรับคนที่แก่ง่ายแต่ตายยาก

โดย....ธีระ ภู่ตระกูล CFP นายกสมาคมนักวางแผนการเงินไทย/[email protected]

เมื่อพูดถึงการวางแผนการเงิน ผมเคยได้รับการบอกเล่ามาว่า จะเหมือนกับผู้ชายมาจากดาวอังคาร และผู้หญิงมาจากดาวศุกร์ ผู้หญิงมักจะมีอายุยืนกว่า มีรายได้น้อยกว่าและมีความต้องการด้านประกันที่แตกต่างไปจากผู้ชาย อย่างไรก็ตาม ความเชื่อโดยรวมที่กล่าวไปนั้น ไม่ได้หมายถึงผู้หญิงทุกคน ผมรู้จักผู้หญิงหลายคนที่มีรายได้สูงกว่าสามีของเธอ แต่ในภาพรวมผู้หญิงมักจะต้องเผชิญกับข้อจำกัดต่างๆ ที่เราเรียกว่า เพดานกระจก (Glass Ceiling)

ผมมองว่า สำนวนไทยในอดีตที่กล่าวว่า ผู้หญิงมักจะแก่ง่ายกว่า แต่มีอายุยืนกว่าผู้ชาย ก็มีส่วนถูกต้องอยู่บ้าง โดยเฉลี่ยผู้หญิงมักจะมีอายุยืนกว่าผู้ชายประมาณ 8 ปี แต่มีรายได้เพียง 2 ใน 3 ของผู้ชายเท่านั้น ผลคือ ผู้หญิงจะมีสินทรัพย์สำหรับการเกษียณน้อยกว่าผู้ชาย ซึ่งรวมถึงกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและกองทุนรวม RMF เนื่องจากการที่ผู้หญิงส่วนใหญ่จะต้องออกจากงานหลายครั้ง ไม่ว่าเพื่อมาดูแลบุตรหรือพ่อแม่ที่แก่ชรา ประกอบกับผู้หญิงมีโอกาสสูงที่จะมีอายุยืนกว่าผู้ชาย และหลายครั้งจะต้องใช้ชีวิตหลังจากที่คู่สมรสได้จากไป ผู้หญิงจึงมีความต้องการการประกันสุขภาพมากกว่าผู้ชาย

ต่อไปนี้จะเป็นคำแนะนำที่เป็นประโยชน์ที่สุภาพสตรีทั่วไปสามารถใช้เพื่อให้อนาคตทางการเงินมีความมั่นคงมากขึ้น ประการแรก จะต้องแยกตัวออกจากความคิดของการเป็นช้างเท้าหลัง จะต้องหาความรู้เกี่ยวกับการบริหารเงินและการลงทุน และเลิกพึ่งความมั่นคงทางการเงินจากสามีหรือแฟน ผลจากการวิจัยแสดงให้เห็นว่า ผู้ที่มีปริญญาจะมีรายได้สูงกว่าผู้ที่ไม่ได้รับการศึกษาระดับมหาวิทยาลัย เพราะฉะนั้นคุณควรจะหาความรู้ให้กับตัวเอง ยังไม่สายเกินไปสำหรับที่จะหาความรู้ โดยเฉพาะเรื่องที่สำคัญ อาทิ การเงิน

ประการที่สอง คือ อย่าใช้เงินเพื่อทำให้คุณรู้สึกดีหรือมีความสุข ผู้หญิงส่วนมากจะมีตู้เสื้อผ้าขนาดใหญ่ (Walk-in Closet) แต่ภริยาของผมมีห้องเก็บเสื้อผ้าขนาดใหญ่แทน (Walk-in Room) กล่าวคือ ห้องหนึ่งห้องในคอนโดของเรา กลายเป็นที่เก็บเสื้อผ้า กระเป๋าถือ และรองเท้าของภริยาผม ผมคิดอยู่เสมอว่า ทำไมภริยาของผมต้องมีรองเท้าและเสื้อผ้าเป็นจำนวนมาก เพราะผมเป็นคนหนึ่งที่ไม่สามารถจำได้เลยว่า ภริยาของผมใส่ชุดอะไรเมื่อวานนี้ สิ่งที่ผมค้นพบ คือ ผู้หญิงส่วนมากจะไม่แต่งตัวเพื่ออวดสามีหรือแฟนของตัวเอง แต่มักจะแต่งตัวเพื่ออวดและเอาชนะผู้หญิงคนอื่นๆ และการแต่งตัวทำให้พวกเขามีความรู้สึกที่ดีขึ้นเกี่ยวกับตัวเอง

โดยส่วนตัวผมไม่ค่อยเชื่อข้ออ้างเหล่านี้ ผมเข้าใจว่าผู้หญิงหลายคน (รวมถึงผู้ชายบางคน) กำลังประสบปัญหาของการต้องการใช้เงินหรือความสนุกจากการซื้อของ (Impulsive Spending or Recreational Shopping) โดยส่วนมากคนที่ไม่มีเป้าหมายทางการเงินที่ชัดเจน มักจะไม่สามารถห้ามใจที่จะซื้อของที่พวกเขาไม่ต้องการ นอกจากนี้ความต้องการใช้เงินสามารถทำลายฐานะทางการเงินและความสัมพันธ์ของพวกเขาได้ ผู้หญิงบางคนมีความคิดว่า สามีของเขาจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายรายการใหญ่ๆ อาทิ ค่าเทอม ค่ารถยนต์ ค่าผ่อนบ้าน จึงทำให้พวกเขาเหล่านั้นมีอิสระที่จะซื้อทุกอย่างตามใจชอบ

วิธีหนึ่งที่จะช่วยแก้ปัญหาความต้องการที่จะใช้เงินแบบ Impulsive Spending คือ การพกกระดาษแผ่นเล็กๆ ไว้ในกระเป๋า เมื่อคุณเห็นสิ่งที่คุณต้องการจะซื้อ ก็เขียนสิ่งนั้นลงบนกระดาษดังกล่าว และบังคับตัวคุณให้รออย่างน้อยสองสัปดาห์ก่อนที่จะกลับไปซื้อของชิ้นนั้น ระหว่างนั้นหากคุณเจอสิ่งอื่นที่คุณต้องการซื้อ ก็เขียนไว้บนกระดาษแผ่นดังกล่าวเช่นเดียวกัน อย่างไรก็ตาม คุณจะไม่สามารถมีสิ่งของที่ต้องการมากกว่าสามชิ้นในเวลาเดียวกัน หากคุณต้องการซื้อของชิ้นที่สี่ คุณต้องเลือกที่จะลบสิ่งใดสิ่งหนึ่งออกจากรายการความต้องการของคุณ หากคุณเป็นคนที่มีปัญหาด้านความต้องการที่จะใช้เงิน คุณจะเห็นว่า จะมีการขีดฆ่าสิ่งของที่ต้องการเดิมออกหลายครั้ง เพื่อสามารถที่จะเขียนความต้องการใหม่ๆ ลงบนกระดาษแผ่นดังกล่าว

กฎที่ดีอีกกฎหนึ่ง คือ เมื่อเป็นไปได้ คุณควรใช้เงินสดในการซื้อของ เมื่อคุณออกไปช็อปปิ้ง คุณควรทิ้งบัตรเครดิตไว้ที่บ้าน คนที่มีความต้องการใช้เงินส่วนมากมักจะจ่ายด้วยบัตรเครดิต เมื่อคุณใช้จ่ายด้วยบัตรเครดิต คุณมักจะไม่เห็นมูลค่าของเงินที่คุณใช้จ่าย พร้อมกับคุณมักจะไม่คำนึงถึงวิธีที่ต้องหาเงินมาทดแทน แต่เมื่อคุณใช้เงินสด คุณจะได้รับความรู้สึกของเงินที่แท้จริง

สุดท้าย รวบรวมเงินไว้สำหรับกรณีฉุกเฉิน Emergency Fund ในกรณีที่คุณตกงาน หรือมีรายจ่ายสูงแบบไม่คาดฝัน การที่ไม่มีกองทุนฉุกเฉิน อาจจะทำให้คุณเป็นหนี้บัตรเครดิตเป็นจำนวนมาก และจะทำให้คุณตกหลุมทางการเงินซึ่งยากที่จะหาทางกลับขึ้นมา