ประกันบี้แบงก์แก้วิธีคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิต

โดย...วารุณี อินวันนา

ปัญหาการร้องเรียนของลูกค้าธนาคารว่าไม่ได้รับความเป็นธรรมจากสถาบันการเงินผู้ออกบัตรเครดิตในหลายๆ ประเด็น โดยเฉพาะการคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่จะเป็นเรื่องถกเถียงกันประจำระหว่างลูกค้าและธนาคาร

เมื่อเงินพลาสติกได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อยๆ จากการพัฒนาระบบชำระเงิน ปัญหาก็เพิ่มขึ้นเป็นเงาตามตัว ล่าสุดสมาคมตัวแทนประกันชีวิตเตรียมยกเรื่องนี้ขึ้นมาร้องเรียนต่อธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) อีกครั้ง เพราะเห็นว่าเป็นการเอาเปรียบผู้บริโภค

ศิริภรณ์ พุทธรักษ์ นายกสมาคมตัวแทนประกันชีวิตและที่ปรึกษาการเงิน กล่าวว่า ในฐานะที่ดูแลทั้งเรื่องการประกันภัยและการวางแผนการเงินให้ประชาชนทั่วไป ได้รับเสียงพร่ำบ่นเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยของบัตรเครดิตทุกวัน โดยเฉพาะการคิดดอกเบี้ยจากยอดค้างชำระที่ยังไม่ครบกำหนดชำระ

ยกตัวอย่าง นาย ก. ใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าในเดือน พ.ค. รวมกัน 5 หมื่นบาท ต้นเดือน มิ.ย. มีจดหมายแจ้งยอดค่าใช้จ่ายถึงวันที่ 31 พ.ค. 5 หมื่นบาท ให้นาย ก. ไปชำระเงินภายในวันที่ 17 มิ.ย. นาย ก. มีเงินไม่พอชำระ จึงชำระไป 4 หมื่นบาท เหลือยอดคงค้าง 1 หมื่นบาท และได้ใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตอีก 3 หมื่นบาท ในเดือน มิ.ย. เดือน ก.ค. บริษัทมีจดหมายแจ้งบัญชียอดค่าใช้จ่ายมาให้ แต่การคิดดอกเบี้ยแทนที่จะคิดจากยอด 1 หมื่นบาทที่คงค้างอยู่ กลับนำยอดค่าใช้จ่ายใหม่ที่เพิ่งใช้ไปอีก 3 หมื่นบาท มาคิดดอกเบี้ยด้วย ทั้งที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ ซึ่งถือว่าไม่เป็นธรรมกับผู้บริโภค

“บริษัทควรคิดดอกเบี้ยจากยอดคงค้างเพียง 1 หมื่นบาท ส่วนยอด 3 หมื่นบาทที่มาใหม่ ต้องคิดดอกเบี้ยหลังวันที่ 16 ก.ค. ที่เป็นกำหนดชำระเงิน” ศิริภรณ์ กล่าว

ทั้งนี้ ยกเว้นกรณีที่ผู้ถือบัตรไปกดเงินสดจากตู้เอทีเอ็มที่บริษัทไม่ได้รับค่าธรรมเนียมจากร้านค้า จึงต้องคิดดอกเบี้ยทันทีที่มีต้นทุนทางการเงินเกิดขึ้น อย่างไรก็ตาม พบว่าบริษัทกลับคิดค่าธรรมเนียมการกดเงินสดเพิ่มอีก 3% ต่อครั้ง แทนที่จะเป็นต่อปี หรือตามระยะเวลาที่ใช้เงิน เช่น หากเบิกเงินไปแล้ว ผู้ถือบัตรรีบนำเงินไปคืนบริษัทภายใน 5 วัน ก็ควรคิดดอกเบี้ยเพียง 5/365 ของดอกเบี้ย 3% จึงจะเป็นธรรม

“ถึงเวลาแล้วที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) จะให้ความสนใจกับเรื่องเล็กๆ ที่อยู่ใกล้ตัวของประชาชนคนธรรมดา ทบทวนกฎเกณฑ์ต่างๆ ของบัตรเครดิต โดยยึดความเป็นธรรม ถูกต้อง เพื่อคืนสิทธิประโยชน์ให้กับผู้บริโภค อย่าให้ประชาชนถึงกับต้องตั้งคำถามเลยว่า ธปท.จะยืนเคียงข้างผู้บริโภคหรือผู้ประกอบการ” ศิริภรณ์ กล่าว

ศิริภรณ์ กล่าวว่า สมาคมประกันชีวิตและที่ปรึกษาการเงิน สนับสนุน คณิต ณ นคร ประธานกรรมการปฏิรูปกฎหมาย (คปก.) ที่ได้เสนอความเห็นเรื่องร่าง พ.ร.บ.การประกอบธุรกิจบัตรเครดิตฉบับใหม่ ให้ทบทวนการคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมของบัตรเครดิตให้เป็นธรรม โดยควรคิดดอกเบี้ยจากยอดคงค้างชำระ ไม่ใช่คิดรวมไปถึงยอดใช้ใหม่ที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ

สำหรับร่างพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจบัตรเครดิต พ.ศ. ...ที่ คปก.นำเสนอต่อนายกรัฐมนตรี สภาผู้แทนราษฎร และวุฒิสภาได้เสนอ มีสาระสำคัญในเรื่องของการคิดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตและค่าธรรมเนียม ซึ่ง คปก.เห็นว่า ธปท.ควรทบทวนหลักเกณฑ์ในการคิดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตให้มีรายละเอียดที่ชัดเจนขึ้น เนื่องจากการคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตกรณีลูกหนี้ชำระหนี้บัตรเครดิตไม่ครบ ควรคิดดอกเบี้ยจากยอดคงค้างที่ผู้ถือบัตรไม่ได้ชำระเท่านั้น โดยให้คิดตั้งแต่วันที่ชำระไม่ครบ จึงจะเป็นธรรมแก่ผู้ถือบัตร ไม่ควรคิดดอกเบี้ยไปถึงวันที่สถาบันการเงิน หรือสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ (นันแบงก์) ทดรองจ่าย

ขณะเดียวกัน คปก.เห็นว่าควรมีการบัญญัติเรื่องการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลของผู้ถือบัตรเครดิตให้ชัดเจนไว้ในร่างดังกล่าวและกำหนดโทษทางอาญาไว้สำหรับผู้ที่ฝ่าฝืน โดยนำข้อมูลส่วนบุคคลของผู้ถือบัตรไปใช้แล้วอาจจะก่อให้เกิดความเสียหายแก่ผู้ถือบัตร