ธนาคารไทยเครดิต เจอพิษทองคำ

โดย...เบญจมาศ เลิศไพบูลย์

ธนาคารขนาดเล็ก ที่ใช้กลยุทธ์ขยายสินเชื่อผ่านผลิตภัณฑ์ สินเชื่อทองแลกเงิน ที่เคยเฟื่องฟูในช่วง 3-4 ปีที่ผ่านมา เพราะราคาทองคำเพิ่มสูงขึ้นเรื่อยๆ กำลังเริ่มจะประสบกับปัญหาเมื่อราคาทองคำในตลาดโลกกำลังเปลี่ยนเป็นขาลง จากวิกฤตเศรษฐกิจโลก

นั่นทำให้จุดแข็ง กลายเป็นจุดอ่อนทันที

ธนาคารไทยเครดิต เป็นธนาคารขนาดเล็ก ที่ชูการให้สินเชื่อรายย่อยผ่านทองคำ และก็ต้องเผชิญกับการทิ้งทองคำจากลูกค้าไม่ต่างจากโรงรับจำนำ

แต่ พรเทพ เพิ่มพรพิพัฒน์ ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ กลุ่มบริหารความเสี่ยง ธนาคารไทยเครดิต เพื่อรายย่อย กล่าวว่า ขอเตือนลูกค้าว่าระบบของธนาคารแตกต่างจากโรงรับจำนำ เพราะจะมีการส่งข้อมูลไปยังบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) ซึ่งจะมีผลต่อการขอกู้เงินจากสถาบันการเงินในอนาคตหากประวัติการเงินเสีย

ผลจากราคาทองคำที่ปรับตัวลดลง ทำให้มีลูกค้าที่ใช้บริการสินเชื่อทองแลกเงินบางรายไม่มาต่อสัญญาเงินกู้กับธนาคาร โดยทิ้งกรรมสิทธิ์ทองคำที่นำมาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน

“มีบ้างบางรายที่ไม่ทิ้งทองคำ เมื่อวันที่ราคาทองคำลงไปถึงบาทละ 1.8 หมื่นบาท ธนาคารก็รีบโทรศัพท์แจ้งลูกค้าแต่ละรายเรื่องราคาและความผันผวนว่า หากไม่มาถอนคืนข้อมูลจะติดอยู่ในเครดิตบูโร เพราะถือเป็นการให้สินเชื่อรูปแบบหนึ่ง” พรเทพ กล่าว

พรเทพ กล่าวว่า ขณะนี้ธนาคารได้ปรับหลักเกณฑ์การให้สินเชื่อทองแลกเงิน โดยลดวงเงินต่อมูลค่าหลักประกันลงจาก 90% เหลือ 8085% เนื่องจากราคาทองคำมีความผันผวนตั้งแต่ต้นปี ขณะที่การประเมินราคาทองคำของธนาคารจะอ้างอิงราคาทองคำในวันนั้นๆ ทำให้ลดความเสี่ยงได้ในระดับหนึ่ง

“ตัวอย่างเช่น หากวันนั้นราคาทองลดลง ลูกค้านำทองคำมาขอสินเชื่อ ก็จะได้เงินกู้ในระดับไม่สูงมาก ซึ่งลูกค้ารายย่อยส่วนใหญ่จะนำทองคำมาเป็นหลักประกันขอสินเชื่อน้ำหนักทองคำรายละประมาณ 2-4 บาท” พรเทพ กล่าวต่อ

อย่างไรก็ดี สำหรับลูกค้าที่เป็นผู้ประกอบการร้านค้าทองคำที่มาขอสินเชื่อ อยู่ในกลุ่มลูกค้าเอสเอ็มอีนั้น ธนาคารได้หยุดการให้สินเชื่อผู้ประกอบการร้านค้าทองคำแล้ว เนื่องจากมีความเสี่ยงสูง ปัจจุบันจึงเป็นการดูแลร้านค้าทองคำรายเก่าที่มีอยู่ประมาณ 12 ราย ซึ่งขอสินเชื่อรายละเฉลี่ย 1 ล้านบาท ลูกค้ากลุ่มนี้จึงมีฐานสินเชื่อประมาณ 12 ล้านบาท และยังผ่อนชำระดี การให้สินเชื่อต่อรายได้ปรับลดลงจาก 80% ของมูลค่าหลักประกันเหลือ 75% จากความผันผวนของราคาทองคำ

“ธุรกิจร้านทองส่วนใหญ่ซื้อมาขายไป ไม่ได้ซื้อมาตุนในช่วงทองถูก เพราะธนาคารต้องดูความเสี่ยงด้วย กลุ่มนี้ถือว่าฐานสินเชื่อยังเล็กมาก ปัจจุบันก็แทบไม่ปล่อยสินเชื่อให้แล้ว” พรเทพ กล่าว

พรเทพ กล่าวอีกว่า ลูกค้ารายย่อยของธนาคารที่ใช้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อทองแลกเงินมีทั้งสิ้นประมาณ 4,000 ราย ส่วนใหญ่เป็นลูกค้าในกรุงเทพฯและปริมณฑล ขณะที่ยอดสินเชื่อใหม่ต่อวันลดลงเล็กน้อย เพราะราคาที่ธนาคารให้ไม่ได้สูงมาก อาจไม่จูงใจลูกค้าให้นำทองคำมาขอสินเชื่อในช่วงนี้

ทั้งนี้ ฐานสินเชื่อทองคำลูกค้ารายย่อยที่ธนาคารมีอยู่ที่ 8% ของฐานสินเชื่อรวมทั้งธนาคารที่มีอยู่ 1.8 หมื่นล้านบาท จึงถือว่าเล็กมาก ส่วนดอกเบี้ยลูกค้ารายย่อยคิดเดือนละ 0.99%