จัดสรรเงินออม พร้อมรับวัยเกษียณ

โดย...อุมาพันธ์ เจริญยิ่ง

เข้าสู่เดือนเก้า หลายคนก็พร้อมแล้วสำหรับ “ก้าว” ใหม่ที่จะเข้าสู่วัยเกษียณค่ะ บางท่านอาจจะโชคดีที่เกษียณพร้อมเงินก้อนใหญ่ ไม่ว่าจะมาจากการออมในกองทุนประเภทต่างๆ ทั้งกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือเลือกออมสมัครใจผ่านกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ ซึ่งก็ทำให้อุ่นใจได้ว่ามีเงินก้อนไว้ใช้จ่ายในยามที่ไม่มีรายได้จากการทำงานแล้ว ส่วนท่านที่ออมในรูปของกองทุนประกันสังคมก็จะได้รับเงินก้อนในรูปของบำเหน็จค่ะ

ถ้าลองเปรียบเทียบดูระหว่างช่วงเวลาเก็บเงินก่อนเกษียณกับช่วงใช้เงินหลังเกษียณ จะพบว่า ช่วงเวลาเก็บเงินก่อนเกษียณถือเป็นช่วงที่ท้าทายเราว่าจะทำอย่างไรที่เราต้องพยายามเก็บเงินให้มากที่สุด หาผลตอบแทนที่ดีที่สุดเพื่อให้เงินออมงอกเงย

ในขณะที่ความท้าทายของช่วงหลังเกษียณจะว่าไปแล้ว ท้าทายยิ่งกว่าค่ะ เพราะเราไม่รู้ว่าอายุเราจะยืนแค่ไหน จะมีเหตุเจ็บป่วยรักษาพยาบาลมากรึเปล่า หรือราคาข้าวของจะแพงขึ้นมากน้อยเพียงใด แถมในช่วงระยะเวลาที่เราออมเงินเพื่อการเกษียณ เรายังมีตัวช่วย คือ มีผู้จัดการกองทุนมืออาชีพมาช่วยบริหารเงินกองทุนให้ แต่พอช่วงที่เราเกษียณไปแล้ว ถ้าเรารับเงินก้อนออกจากกองทุนต่างๆ ที่กล่าวข้างต้น การบริหารจัดการเงินออมของเรา ก็ขึ้นอยู่ในมือเราแล้วค่ะว่าจะลงทุนอย่างไรให้ปลอดภัยและได้รับผลตอบแทนที่ดี

ปัญหาจึงอยู่ตรงจุดนี้ที่เมื่อรับเงินก้อนแล้ว คำถามที่พบบ่อยเสมอคือ จะนำไปลงทุนอะไรดีที่ไม่เสี่ยงมากและยังคงให้ผลตอบแทนสม่ำเสมอเหมือนมีรายได้ประจำ เพราะเงินก้อนนี้จะว่าไปแล้วเราเก็บมาทั้งชีวิตนะคะ ถ้าลงทุนในอะไรที่เสี่ยงมาก เกิดขาดทุนขึ้นมาก็จะส่งผลกระทบต่อการใช้ชีวิตอย่างมากค่ะ

ถ้าให้จัดพอร์ตลงทุนสำหรับวัยเกษียณ แนะนำว่า เงินส่วนใหญ่ควรจะลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ ให้ผลตอบแทนจากการลงทุนสม่ำเสมอ เช่น ลงทุนในตราสารหนี้ พวกพันธบัตร หุ้นกู้ ที่มีความเสี่ยงต่ำ และให้ผลตอบแทนรูปของดอกเบี้ยสม่ำเสมอค่ะ

ในส่วนของเงินฝาก ถ้าผู้ฝากมีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ ก็จะได้สิทธิพิเศษ ถ้าฝากประจำ 1 ปีขึ้นไปและได้รับดอกเบี้ยไม่เกิน 3 หมื่นบาทต่อปี ดอกเบี้ยนั้นก็ไม่ต้องเสียภาษีค่ะ สำหรับผู้ที่รับความเสี่ยงได้ต่ำเงินออมทั้งหมดก็อาจจะกระจายอยู่ในรูปของเงินฝาก พันธบัตร หุ้นกู้ หรือเลือกลงทุนผ่านกองทุนตราสารหนี้ก็ได้ค่ะ

นอกเหนือจากการลงทุนในรูปของตราสารหนี้ หลายท่านมักมีคำถามว่า ควรกระจายลงทุนในตราสารหรือสินทรัพย์อื่นใดอีกบ้าง แนะนำว่า การเลือกลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ ก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจค่ะ เพราะมีระดับความเสี่ยงปานกลางและให้ผลตอบแทนในรูปของเงินปันผล ซึ่งที่ผ่านมาก็มีหลายกองทุนที่มีประวัติจ่ายปันผลสม่ำเสมอ สู้กับเงินเฟ้อได้ค่ะ

ความเสี่ยงของการลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์จะอยู่ที่ทรัพย์สินที่กองทุนลงทุนค่ะว่า เป็นอสังหาริมทรัพย์ที่สามารถสร้างรายได้ค่าเช่าได้มากน้อยแค่ไหน และความสามารถในการบริหารทรัพย์สินว่า มีการดูแลและบริหารหารายได้ได้ดีเพียงใดค่ะ หากสนใจลงทุน แนะนำว่าควรแบ่งสัดส่วนการลงทุนในกองทุนอสังหาริมทรัพย์ประมาณ 10% ของเงินออมค่ะ

ส่วนการลงทุนในหุ้นและทองคำ ซึ่งผู้ที่อยู่ในวัยเกษียณมักให้ความสนใจอยากลงทุนกันมาก เพราะมีเวลาว่างมากขึ้น อยากที่จะหางานอดิเรกทำผ่านการลงทุน ก็ต้องบอกว่าหุ้นและทองคำเป็นสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง ผู้ลงทุนต้องรับความเสี่ยงจากผลขาดทุนได้ ในวัยเกษียณก็ต้องแบ่งเงินค่ะว่าเงินก้อนนั้นขาดทุนไปจะกระทบกับเงินออมที่เราต้องเก็บไว้ใช้จ่ายรึเปล่า ถ้าเงินที่เราเก็บไว้มีเพียงพอและรับความเสี่ยงในการลงทุนได้ แนะนำให้แบ่งเงินลงทุนในหุ้นและทองคำประมาณ 515% ของเงินลงทุนทั้งหมดค่ะ โดยอาจเน้นเลือกลงทุนในหุ้นปันผลเป็นหลัก หรือลงทุนในกองทุนหุ้นที่มีนโยบายจ่ายเงินปันผล

ขอย้ำนะคะว่า ต้องมีความรู้ความเข้าใจและรับความเสี่ยงได้จริงๆ

การจัดสรรเงินลงทุนในวัยเกษียณถือเป็นเรื่องที่มีความสำคัญมาก เพราะหากพลาดพลั้งแล้ว ไม่สามารถที่จะกลับมาออมเงินใหม่ได้ และอาจกระทบกับคุณภาพชีวิตหลังเกษียณค่ะ และนอกจากจัดสรรเงินลงทุนแล้วอย่าลืมเรื่องความคุ้มครองสุขภาพด้วยนะคะ

ขอแนะนำว่า ประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ กระดูกแตกหัก เป็นเรื่องที่ต้องให้ความสำคัญ โดยเฉพาะกับผู้ที่เกษียณแล้วไม่มีสวัสดิการรักษาพยาบาลรองรับค่ะ