ทำอย่างไรเมื่อเป็นหนี้

โดย...อุมาพันธ์ เจริญยิ่ง

ช่วงนี้เปิดฤดูกาลแข่งขันศึกฟุตบอลยูโรกันแล้วนะคะ โดยทั่วไปช่วงศึกฟุตบอลแข่งขัน นอกจากเราจะติดตามผลการแข่งขันตามหน้าหนังสือพิมพ์แล้ว ยังมักเห็นข่าวการทวงหนี้พนันบอลตามมาด้วย รักชอบทีมไหน ติดตามเชียร์กันสนุกๆ กับครอบครัว เพื่อนฝูงแล้วกันนะคะ

อย่าไปเล่นพนันบอลเลย เพราะถ้าทีมที่เชียร์แพ้ขึ้นมา นอกจากจะผิดหวังเสียใจแล้ว ยังอาจต้องตามใช้หนี้ก้อนโตกันด้วย

พูดถึง “หนี้” หลายคนรู้สึกหวาดผวาว่า เป็นสิ่งที่ไม่ดี ชีวิตนี้ขอไม่เป็นหนี้

แต่จริงๆ แล้ว “หนี้” มีทั้งที่ดี และหนี้ที่พึงระวังนะคะ มาถึงตรงนี้หลายท่านอาจจะสงสัยว่า หนี้ดีมีกับเขาด้วยเหรอ

หนี้ดี คือหนี้ที่เราซื้อทรัพย์สินค่ะ เพราะเป็นการกู้ที่ได้ของกลับมา เช่น เพื่อซื้อบ้าน ซื้อรถยนต์ เพราะของเหล่านี้บางทีกว่าจะรอเก็บเงินให้ได้หลักล้านบาท ราคาบ้านอาจจะขยับปรับเพิ่มขึ้นตามราคาที่ดิน ราคาวัสดุก่อสร้าง และค่าแรงกันไปแล้ว

นอกจากนี้ หนี้พวกนี้มักเป็นระยะยาว ยกตัวอย่าง หนี้กู้บ้าน อาจกู้ได้นานถึง 30 ปี การกู้ระยะยาวโดยมีบ้านเป็นหลักประกัน ก็จะเสียดอกเบี้ยต่ำกว่าการกู้แบบไม่มีสินทรัพย์เป็นหลักประกันค่ะ

ส่วน “หนี้ที่ควรพึงระวัง” คืออะไร หนี้พวกนี้คือ หนี้ที่เรากู้หรือหยิบยืมมาใช้เพื่ออุปโภคบริโภคค่ะ ใช้แล้วก็หมดไป มักเป็นหนี้ระยะสั้น ซึ่งเสียดอกเบี้ยแพงค่ะ เช่น หนี้นอกระบบ หนี้บัตรกดเงินสด หนี้บัตรเครดิต เป็นต้น

ที่ต้องระวังมากๆ คือ หนี้นอกระบบค่ะ เพราะบางทีคิดดอกเบี้ยเป็นอัตราต่อเดือน เงินที่ผ่อนส่งให้เจ้าหนี้ในบางครั้งจึงอาจไม่เคยได้ลดในส่วนเงินต้นเลย แถมพอเผลอแป๊บเดียวหนี้พวกนี้ก็อาจโตทบต้นได้อย่างรวดเร็วด้วยค่ะ

แล้วถ้าเกิดเป็นหนี้ขึ้นมาต้องทำอย่างไร แนะนำให้รวบรวมก่อนค่ะว่า มีหนี้อะไรบ้าง หนี้ระยะยาวหรือหนี้ระยะสั้น

ถ้าหนี้ระยะสั้นเยอะก็น่าเป็นห่วงหน่อย แต่ถ้าหนี้ระยะยาวเยอะอย่างน้อยก็อุ่นใจว่า ยังมีทรัพย์สินเป็นหลักประกัน และมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเมื่อรวบรวมหนี้ได้แล้ว ก็ถึงเวลาจัดกลุ่มค่ะ ให้เรียงตามอัตราดอกเบี้ย

หนี้ที่ดอกเบี้ยสูงจะเป็นกลุ่มที่เราต้องรีบเคลียร์ก่อน ถ้ามีเงินก้อนเข้ามา เช่น เงินโบนัส เงินค่าจ้างพิเศษ ก็ต้องรีบนำไปใช้หนี้ที่ดอกเบี้ยแพงก่อนค่ะ

อย่าเพิ่งไปวางแผนซื้อของหรือช็อปปิ้งนะคะ ควรที่จะต้องชำระหนี้ก่อน เพื่อลดเงินต้นให้เร็วที่สุดค่ะ

พอจัดกลุ่มเรียงลำดับดอกเบี้ยแพงดอกเบี้ยถูกเสร็จ ก็ต้องมองหาแหล่งเงินเพื่อการใช้หนี้ค่ะ อยากแนะนำให้ลองสำรวจดูว่า เรามีทรัพย์สินอะไรที่ไม่ใช้บ้างไหม เพราะในบางครั้งเราสะสมของมากมายไม่ได้ใช้ ขายออกมาบ้างก็จะทำให้ได้เงินสดเพิ่มขึ้นค่ะ

นอกจากการหารายได้โดยขายของที่ไม่จำเป็นออกไปแล้ว ก็ต้องสำรวจตัวเองต่อว่า มีค่าใช้จ่ายอะไรที่ประหยัดได้ จุดนี้สำคัญมากเพราะค่าใช้จ่ายที่ลดลง

นั่นย่อมหมายถึงเงินสดที่เพิ่มขึ้นที่เราสามารถนำไปโปะหนี้ได้เพิ่ม ส่วนถ้าใครมีช่องทางหารายได้เสริม ก็จะเป็นอีกตัวช่วยหนึ่งที่ทำให้เราปลดหนี้ได้เร็วขึ้น

ลดค่าใช้จ่าย หารายได้กันไปแล้ว ก็ต้องลองมองหาช่องทางกู้ดอกเบี้ยต่ำ หรือไม่เสียดอกเบี้ยจากญาติพี่น้อง ซึ่งอาจเป็นตัวช่วยให้เราปลดหนี้ดอกเบี้ยแพงได้ก่อนค่ะ แล้วค่อยหันมาผ่อนให้กับคนในครอบครัวแทน

ส่วนใครที่กู้นอกระบบ การย้ายเข้าสู่ในระบบจะเป็นการช่วยให้เราลดดอกเบี้ยจ่ายลงได้ ขอแนะนำว่า อาจใช้วิธีกู้ร่วมกับคนในครอบครัวซึ่งจะเป็นการรวมรายได้ และเพิ่มโอกาสในการย้ายเข้ามากู้ในระบบค่ะ

การก่อหนี้มีได้หลายสาเหตุ ไม่ว่าจะเป็นเพื่อการซื้อของ ใช้จ่าย มีทั้งที่จำเป็น และที่ไม่จำเป็น ในบางครั้งเมื่อเกิดสถานการณ์ฉุกเฉิน เช่น เจ็บป่วยต้องเข้ารักษาพยาบาล เกิดอุบัติเหตุ หรือตกงาน ก็อาจเป็นเรื่องที่เลี่ยงไม่ได้ที่จำเป็นต้องก่อหนี้

การเตรียมตัวให้พร้อมรับมือกับเหตุฉุกเฉินต่างๆ จึงเป็นตัวช่วยบรรเทาภาระที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิดได้ค่ะ

ดังนั้น เมื่อปลดหนี้ได้แล้ว ก็ควรออมเงินเผื่อไว้เป็นเงินสำรองฉุกเฉินด้วยนะค่ะ จะได้ช่วยให้เราอุ่นใจว่า มีสภาพคล่องที่เพียงพอต่อเหตุไม่คาดฝันที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตค่ะ