‘สูตรลัดเก็บเงินล้าน’

ช่วงภาวะดอกเบี้ยขาขึ้นเช่นนี้นับเป็นช่วงเวลาที่ผู้ออมเงินต่างชื่นมื่นกัน

โดย..อาจหาญ เพ็ชรดี 

เนื่องจากตัวเลขในสมุดบัญชีฝากเงินได้ขยับขึ้น และงอกเงยในอัตราที่รวดเร็วกว่าแต่ก่อน นอกจากนี้ยังมีสัญญาณดอกเบี้ยขาขึ้นอย่างต่อเนื่องไปอีกอย่างน้อยจนถึงปลายปี สถาบันการเงินหลายๆ แห่งได้แข่งกันออกผลิตภัณฑ์การออมเงินมาให้เลือกตามความต้องการของลูกค้าแต่ละกลุ่ม เรียกว่าเป็นช่วงเวลาทองของผู้ฝากเงินเลยครับ

มีรุ่นน้องถามผมว่า ดอกเบี้ยขนาดนี้ต้องใช้เวลาเท่าไรถึงเก็บเงินล้านได้ ผมได้แนะนำหลักง่ายๆ ซึ่งเชื่อว่าค้นคิดโดยนักคณิตศาสตร์ชาวอิตาเลียน Luca Pacioli มากว่า 500 ปีที่แล้ว เลยนำมาแบ่งปันดังนี้ครับ

หลักง่ายๆ ที่จะทำให้รู้ว่าต้องใช้ระยะเวลานานเท่าใดที่เงินลงทุนจะเพิ่มเป็นสองเท่า มีสูตรสำเร็จง่ายๆ คือ เอา 72 หารด้วยอัตราผลตอบแทนที่กำหนดครับ เช่น ถ้าอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับคือ 7% แค่เอา 72 ตั้ง หารด้วย 7 ได้ผลลัพธ์เท่ากับ 10.3 ก็แปลว่าเงินของเราจะเพิ่มขึ้นสองเท่าในเวลาประมาณ 10 ปี ถ้ามีเงิน 1 แสนบาท จะกลายเป็น 2 แสนบาทใน 10 ปี หรือถ้ามี 5 แสนบาท จะกลายเป็น 1 ล้านบาท ใน 10 ปี ครับ

กฎนี้สามารถคำนวณกลับเพื่อหาระยะเวลาในการลงทุนเพื่อที่จะได้ผลตอบแทนเป็นสองเท่าได้ด้วยครับ โดยเอา 72 หารด้วยจำนวนปีที่ต้องการลงทุน เช่น ถ้าอยากให้เงินเพิ่มเป็นสองเท่าในระยะเวลา 15 ปี ต้องลงทุนที่ได้ดอกเบี้ยหรือผลตอบแทนเท่าไร ก็เอา 72 หารด้วยจำนวนปีคือ 15 ได้ผลลัพธ์เท่ากับ 4.8 ก็แปลว่าต้องลงทุนที่ได้ผลตอบแทน 4.8% ต่อปี เพื่อให้ได้เงินเป็นสองเท่าภายใน 15 ปีครับ

จากพื้นฐานการคำนวณง่ายๆ นี้ ผมได้อธิบายกับรุ่นน้องต่อเพื่อให้เห็นภาพในการเอาไปประยุกต์ใช้ในเรื่องอื่นอีก เช่น ถ้าประเทศมีอัตราการเติบโตของ GDP 3% ต่อปี ก็แปลว่าขนาดเศรษฐกิจของประเทศจะเพิ่มเป็นสองเท่าได้ภายใน 72/3 = 24 ปี แต่ถ้าอัตราการเติบโตตกลงมาเป็น 2% เราจะใช้เวลาเพิ่มเป็น 36 ปี แต่ถ้าในทางกลับกันถ้าอัตราการเติบโตเพิ่มเป็น 4% ขนาดเศรษฐกิจของประเทศจะใหญ่เป็นสองเท่าได้ภายในระยะเวลา 18 ปีครับ

หรือเอาไปอธิบายในเรื่องเงินเฟ้อว่า หากอัตราเงินเฟ้อเพิ่มจาก 2% เป็น 3% เงินของเราจะมีค่าหายไปครึ่งหนึ่งจากภายใน 36 ปี เหลือเพียง 24 ปีครับ สิ่งที่สังเกตได้จากกฎเลข 72 นี้ คือตัวเลขเพียงเล็กน้อยที่เปลี่ยนไปในการคำนวณทบต้นมีผลกระทบขนาดใหญ่ในระยะยาว ลองนึกภาพดูครับ สมมติว่าอัตราการเติบโตของประชากรเปลี่ยนจาก 1% เป็น 2% แปลว่าเรามีเวลาเตรียมทรัพยากรและความพร้อมของประเทศเพื่อรองรับขนาดของประชากรที่ใหญ่ขึ้นเป็นสองเท่า ภายใน 36 ปีจากเดิม 72 ปีครับ

สำหรับท่านที่มองว่าเพิ่มพูนเงินเป็นสองเท่ายังไม่เพียงพอ ผมขอฝากสูตรสำหรับเงินออมสามเท่าและสี่เท่าดังนี้ครับ จากตัวเลข 72 ที่ใช้ทั้งหาอัตราดอกเบี้ยหรือระยะเวลาในการออมเงินให้เป็นสองเท่า ให้ใช้ตัวเลข 114 สำหรับการลงทุนเพื่อให้ได้เงินเป็นสามเท่า และตัวเลข 144 สำหรับการลงทุนให้ได้เงินเป็นสี่เท่า โดยใช้วิธีการคำนวณเช่นเดิมครับ ตัวอย่างเช่น ถ้าอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับ คือ 7% เอา 114 หารด้วย 7 ได้ผลลัพธ์เท่ากับ 16.3 ก็แปลว่าเงินของเราจะเพิ่มขึ้นสามเท่าในเวลาประมาณ 16 ปี ถ้าเอา 144 หารด้วย 7 ได้ผลลัพธ์เท่ากับ 20.5 ก็แปลว่าเงินของเราจะเพิ่มขึ้นถึงสี่เท่าในเวลาประมาณ 20 ปี เท่านั้นครับ

ไม่ว่าสูตรจากการคำนวณเป็นเท่าไร เทคนิคการออมเงินให้ได้ล้านควรเริ่มออมทีละน้อยไม่ต้องรอมีเงินเยอะๆ และค่อยๆ ออมเงินครับ ยิ่งมีน้อย ยิ่งต้องรีบออม และต้องเริ่มออมเงินให้เร็วที่สุด เพื่อให้เกิดดอกเบี้ยทบต้นก้อนใหญ่ขึ้นเรื่อยๆ

วันนี้ท่านเริ่มออมเงินกันหรือยังครับ