ยูนิตลิงค์เมื่อประกัน กับกองทุนมารวมกัน
สวลี ตันกุลรัตน์
เพราะความเสี่ยงเป็นเหมือนเงาคอยตามติดการลงทุนในทุกๆ รูปแบบ แต่ยิ่งเสี่ยงมากก็ยิ่งมีโอกาสที่จะได้ผลตอบแทนมากด้วยเช่นกัน ขณะที่การทำประกันเป็นการป้องกันความเสี่ยงที่ดีที่สุดอีกแบบหนึ่ง และมันจะดีแค่ไหน ถ้าการลงทุนที่มีความเสี่ยงถูกจับมาเข้าคู่กันกับการทำประกัน
คงเป็นเพราะเหตุนี้ที่ทำให้เกิดเครื่องทางการเงินที่ชื่อว่า กรมธรรม์ประกันชีวิตควบหน่วยลงทุน หรือ ยูนิตลิงค์ ที่ทำให้การทำประกันชีวิตและการลงทุนมีสีสันมากขึ้น
ยูนิตลิงค์ : จาก 2 เป็น 1
อาจจะไม่จำเป็นพยายามคำอธิบายว่า ยูนิตลิงค์ คืออะไร เพราะชื่อมันออกจะโจ่งแจ้งอยู่แล้วว่ามันคือ กรมธรรม์ประกันชีวิตควบหน่วยลงทุน (Unitlinked Life Insurance Policy: ULIP) ที่มีทั้งกรมธรรม์ประกันชีวิต และหน่วยลงทุนของกองทุนรวม อยู่ด้วยกัน
โดย
“เบี้ยประกัน” ที่เราจ่ายไปจะถูกแบ่งออกเป็นสองส่วน ส่วนแรกซึ่งเป็นเงินส่วนน้อย จะนำไปซื้อความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต และอีกส่วนหนึ่งจะนำไปลงทุนในกองทุนรวมที่เราเลือกไว้เพราะฉะนั้น ยูนิตลิงค์ จึงมีลักษณะที่สำคัญ 2 ประการ คือ การคุ้มครองชีวิต ตามแบบของประกันชีวิต และมีโอกาสได้ผลตอบแทนที่ดีขึ้นจากการลงทุนในกองทุนรวม
ใช่แล้ว
“คุ้มครองชีวิต” เพราะนี่คือ ประกันชีวิตไม่ใช่การรับประกันผลตอบแทน เพราะฉะนั้นยูนิตลิงค์จะรับประกันว่า ถ้าเราเกิดบังเอิญตายไปก่อนครบระยะเวลาเอาประกัน คนข้างหลังจะได้รับเงินตามที่เราตั้งใจไว้ (เป็นอย่างน้อย) จากบริษัทประกันตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้แต่ถ้าโชคดีมีชีวิต เราก็มีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในกองทุนรวมตามแบบที่เราเลือก ซึ่งแน่นอนว่ามีโอกาสที่ดีกว่าผลตอบแทนที่เคยได้จากประกันแบบสะสมทรัพย์
เพราะฉะนั้น ถ้าคุณชอบทำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่นายหน้าขายประกันมักโฆษณาว่าเป็นการออมเงินที่ให้ดอกเบี้ยดีกว่าเงินฝากละก็ คุณอาจจะหลงรักยูนิตลิงค์ เพราะมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่า ถ้ายอมรับความเสี่ยงได้สูงขึ้น
“
ถ้าเป็นประกันชีวิตทั่วๆ ไป ลูกค้าจะไม่รู้เลยว่าบริษัทประกันนำเงินไปทำอะไร ไปลงทุนอะไร แต่ถ้าเป็นยูนิตลิงค์จะโปร่งใส เพราะลูกค้าเป็นคนเลือกเองว่า จะนำเงินไปลงทุนอะไร” นริศ อจละนันท์ ผู้อำนวยการอาวุโส ฝ่ายการตลาดตัวแทนบริษัท เมืองไทยประกันชีวิต กล่าวนอกจากนี้ สิ่งที่ทำให้ยูนิตลิงค์ ก้าวออกมานำหน้าประกันชีวิต หรือประกันแบบสะสมทรัพย์ก้าวใหญ่ๆ หนึ่งก้าว คือ ความยืดหยุ่น เพราะยูนิตลิงค์สามารถขยับปรับเปลี่ยนให้เหมาะกับแต่ละคน และแต่ละช่วงเวลาได้ในกรมธรรม์เดียว
l จ่ายเบี้ยประกันเท่ากัน แต่สามารถเลือกความคุ้มครองแตกต่างกันได้
“
ด้วยเงินก้อนเดียวกัน ถ้าคนหนึ่งเลือกทุนประกัน (ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต) เพียงแค่ 1 แสนบาท เบี้ยประกันชีวิตก็จะอยู่แค่ 1,000 บาท ส่วนที่เหลือจะเป็นเงินลงทุน แต่ถ้าอีกคนหนึ่งเลือกทุนประกัน 1 ล้านบาท เบี้ยประกันจะอยู่ที่ 1 หมื่นบาท เท่ากับว่าเงินที่จะเหลือไปลงทุนก็ลดลงตามไปด้วย” นริศ กล่าวl ปรับเปลี่ยนจำนวนเงินเอาประกันและนโยบายการลงทุนตามความเหมาะสมในแต่ละช่วงเวลา
เมื่อเวลาผ่านไป หลายสิ่งหลายอย่างในชีวิตเปลี่ยนไป จากเคยเป็นคนโสดก็อาจจะแต่งงาน มีครอบครัว มีลูก มีภาระรับผิดชอบสูงขึ้น ทำให้ต้องการคุ้มครองกรณีเสียชีวิตมากขึ้น หรือไม่ว่าอะไรจะเปลี่ยนไปเราสามารถปรับเปลี่ยนจำนวนเงินเอาประกันให้เหมาะสม จะเพิ่มหรือลดเงินลงทุนก็ได้ โดยไม่ต้องทำกรมธรรม์อันใหม่
รวมทั้งการปรับเปลี่ยนนโยบายการลงทุนตามสถานการณ์หรือช่วงวัยที่เปลี่ยนไป เพราะจากเคยอยู่ในวัยทำงานอาจจะเข้าสู่วัยเกษียณ ทำให้ต้องมาขยับปรับเปลี่ยนสัดส่วนการลงทุนกันใหม่
ไม่ต้องห่วง เพราะบริษัทประกันและบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.) จะมีบริการให้คำแนะนำด้านการลงทุนและจัดสรรการลงทุนที่เหมาะสมกับแต่ละคนและแต่ละช่วงเวลาอยู่แล้ว
แล้วจะไปมัวรอรับผลตอบแทนจากการลงทุนปีละ 34% ไปทำไม ในเมื่อคุณมีโอกาสเลือกได้มากกว่า
ประกันกองทุนยูนิตลิงค์
แม้ว่าประกันชีวิตและกองทุนรวม จะเป็นต้นกำเนิดของยูนิตลิงค์ แต่หากนำทั้งสามอย่างมาเปรียบเทียบกันจะพบความแตกต่าง ซึ่งเป็นทั้งข้อดีและข้อด้อยจากการลงทุนทั้งสามแบบนี้ ไม่ว่าจะเป็น
l ความคุ้มครองชีวิต
– แค่ยกแรกกองทุนรวมก็แพ้ให้ทั้งการประกันชีวิตและยูนิตลิงค์แบบราบคาบ เพราะกองทุนรวมไม่มีประกันกรณีเสียชีวิต แต่ต้องไม่ลืมว่า เงินลงทุนในกองทุนรวมไม่ได้ตายไปพร้อมเจ้าของเงินl นโยบายการลงทุน
– มาถึงยกสอง ประกันชีวิตโดนซัดจนน่วม ไม่ใช่เพราะบริษัทประกันลงทุนมีนโยบายการลงทุนไม่ดี แต่เป็นเพราะเราไม่รู้และเลือกไม่ได้ต่างหาก แต่ถ้าเป็นกองทุนรวมและยูนิตลิงค์สามารถลงทุนได้หลากหลาย ตั้งแต่ความเสี่ยงต่ำไปจนถึงเสี่ยงสูง และสามารถสับเปลี่ยนไปมาได้l ผลตอบแทน
– อีกครั้งที่ประกันชีวิตสู้ไม่ได้ เพราะผลตอบแทนจากการทำประกันชีวิตช่างน้อยนิด ปีละประมาณ 34% จากการลงทุนของบริษัทประกันที่ต้องเน้นความปลอดภัยเป็นหลัก ขณะที่กองทุนรวมและยูนิตลิงค์ที่เลือกลงทุนในกองทุนที่มีความเสี่ยงสูงขึ้นจะมีโอกาสได้รับผลตอบแทนมากขึ้นl เงินลงทุนเริ่มต้น
– ยกนี้ไม่ใช่ของยูนิตลิงค์ เพราะในปัจจุบันการลงทุนในยูนิตลิงค์ใช้เงินลงทุนเริ่มต้นค่อนข้างสูง โดยเฉพาะถ้าเปรียบเทียบกับกองทุนรวมที่มีเงินเพียง 2,000 บาท ก็สามารถเริ่มต้นลงทุนได้แล้วl ระยะเวลาลงทุน
– ถ้าไม่นับกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) กองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) และกองทุนปิดที่กำหนดระยะเวลาลงทุนชัดเจนแล้ว การลงทุนในกองทุนรวมได้คะแนนเต็มในข้อนี้ เพราะสามารถซื้อขายได้ทุกวัน แต่หากเป็นประกันและยูนิตลิงค์จะถูกล็อกเวลาการลงทุนไว้ตามกรมธรรม์l ถอนเงินลงทุน
– ข้อนี้ประกันชีวิตออกจะเสียเปรียบกองทุนและยูนิตลิงค์อยู่มากหน่อย เพราะแม้ว่าเมื่อผ่านไประยะหนึ่ง กรมธรรม์จะเกิดมูลค่าเงินสด แต่เงินนั้นยังไม่ใช่ของเรา ถ้าจะถอนออกมาใช้ต้องกู้ออกมาจากบริษัทประกัน แต่ถ้าเป็นกองทุนรวมสามารถไถ่ถอนหน่วยลงทุนออกมาได้ เช่นเดียวกับยูนิตลิงค์ ที่สามารถถอนเงินลงทุนบางส่วนออกมาได้l ค่าธรรมเนียม
– ถ้าเปรียบเทียบระหว่างประกันทั่วไปกับยูนิตลิงค์ ในทุนประกันเท่าๆ กัน ยูนิตลิงค์จะจ่ายเบี้ยในอัตราที่ต่ำที่สุด แต่ถ้าต้องเปรียบเทียบระหว่างการลงทุนกองทุนผ่านยูนิตลิงค์กับการลงทุนกองทุนรวมโดยตรง ยูนิตลิงค์จะเป็นการเสียค่าธรรมเนียมสองต่อ ทั้งค่าบริหารกองทุนและค่าบริหารกรมธรรม์l ความยืดหยุ่นในการลงทุน
– แม้ว่ายูนิตลิงค์จะมีความยืดหยุ่นมากกว่าประกันชีวิตในหลายๆ เรื่อง แต่ยูนิตลิงค์ยังสู้กองทุนรวมไม่ได้ เพราะมีข้อจำกัดตามเงื่อนไขของบริษัทประกัน ไม่ว่าจะเป็นการปรับเปลี่ยนนโยบายการลงทุน การถอนเงินลงทุน รวมถึงจำนวนกองทุนที่ต้องลงทุนในกองทุนที่กำหนดไว้เท่านั้นพอเปรียบเทียบแบบนี้แล้ว สำหรับคนที่ตั้งใจจะลงทุนเพียงอย่างเดียว การลงทุนกับกองทุนรวมน่าจะได้เปรียบมากกว่า เพราะมีให้เลือกหลากหลายและยืดหยุ่นสูงกว่า แต่ถ้าคิดว่าลงทุนทั้งที มันต้องมีประกันพ่วงไปด้วยละก็ สินค้าลูกผสมอย่างยูนิตลิงค์ น่าจะเหมาะสมมากกว่า
แล้วสัปดาห์หน้าค่อยมาดูกันว่า ถ้าสนใจลงทุนในยูนิตลิงค์ จะมีอะไรให้เลือกลงทุนกันบ้าง
